Bénéficiez-vous déjà d’une assurance vie collective au travail ou songez-vous à vous en procurer une si vous êtes le dirigeant d’une entreprise où figurent au moins deux employés ? Vous verrez ici les implications et avantages réels d’une telle démarche. L’assurance vie vous sera dévoilée dans toutes ses nuances pour que vous puissiez prendre la meilleure décision qui soit.

Les associations professionnelles, les employeurs ou les syndicats proposent fréquemment des avantages sociaux à leurs membres ou employés et l’assurance vie collective fait souvent partie de cette liste. Ces membres privilégiés (une entreprise et son personnel par exemple) peuvent profiter d’une assurance de groupe.

En règle générale, aucun examen médical n’est requis pour l’admission à une assurance vie collective. Vous n’avez cependant pas la possibilité de refuser la participation à un tel régime collectif.

Si vous êtes jugé admissible d’y collaborer, vous en faites automatiquement partie. Les personnes qui bénéficient de la couverture d’assurance vie collective s’avèrent :

• Le conjoint ou la conjointe
• Vos enfants (qui étudient à temps plein) de moins de 25 ans
• Votre personne (en tant qu’adhérent à l’assurance)
• Vos enfants (mineurs)

Plusieurs employeurs au Canada proposent à leurs effectifs l’assurance vie collective. Elle permet un accès plus aisé à des soins de santé en plus d’assurer la protection financière de leur personnel ainsi que de leur famille. Voici quelques exemples de couvertures :

• Un programme d’aide aux employés: appoint proposé aux salariés ainsi qu’à leur famille qui inclut en général de l’assistance face :
  • À des troubles nutritionnels.
  • À des troubles émotifs (anxiété, dépressions…).
  • À des problèmes relatifs à la famille (éducation de votre progéniture, divorce, séparation…).
  • À la dépendance (drogue, alcool, jeu, cyberdépendance…).
  • Au deuil.
  • Au stress.
  • À des relations sociales difficiles.
  • À des problèmes au travail.
  • À des problèmes (personnels).
  • À l’épuisement.
  • À du questionnement concernant votre emploi.
  • À vos droits au travail.
  • À vos droits civils
  • À vos droits familiaux.
  • À du harcèlement
  • À des problèmes reliés à la protection (du consommateur).

Le programme permet quelquefois également de tirer partir de rencontres avec des professionnels en assistance juridique.

• Assurance salaire ou invalidité: si un employé se blesse, il reçoit une fraction de son salaire pour passer à travers du laps de temps interrompu au travail.
• Assurance vie collective (adhérent ou ses personnes à charge) : un montant d’argent est versé si l’employé ou une des personnes à sa charge (enfant, conjoint…) trépasse.
• Assurance santé pour les soins médicaux: certaines dépenses, non couvertes par le régime gouvernemental concernant les soins de santé, obtiennent un remboursement partiel ou complet telles que :
  • ➢ Médicaments
  • ➢ Soins en optométrie : examens de la vue, opérations…
  • ➢ Soins chez le dentiste : obturations, couronnes, examens, nettoyages…
  • ➢ Soins (paramédicaux): massothérapie, chiropratique, ostéopathie…
  • ➢ En cas de décès (et mutilations) accidentels : si une mutilation accidentelle ou un accident grave vous afflige ou si vous décédez, une somme additionnelle est prévue.
  • ➢ Les contrecoups financiers d’une urgence subie à l’étranger.
  • ➢ Appareils médicaux ou fournitures : appareils auditifs, déambulateur, béquilles…

DÉFINITION DE L’ASSURANCE VIE COLLECTIVE

L’assurance vie collective consiste en une assurance vie dite « temporaire », car elle entre en vigueur lors de votre collaboration au régime collectif et prend fin lorsque vous prenez votre retraite ou quittez votre emploi. En cas de décès, l’assurance vie collective apporte une sûreté financière à l’employé ou ses proches. Le bénéficiaire désigné reçoit des fonds au trépas du travailleur ou de l’une de ses personnes à charge. Une somme fixe ou le salaire de l’employé détermine le montant à recueillir.

Comment calculer le montant d’assurance vie collective ?

Plusieurs se demandent quels calculs effectuer pour obtenir le montant d’assurance vie collective auquel vous aurez droit. En voici le fonctionnement.

1. Votre tranche de salaire détermine le montant à collecter dans votre régime d’assurance vie collective. Votre salaire annuel établit votre tranche de salaire. Ainsi, dans l’exemple d’un salaire à l’année de 45 000 $, une tranche équivaut à une protection (standard) de 45 000 $ aussi.
2. Sachez que chaque tranche additionnelle ne peut être égale qu’à la valeur de la première. Si la tranche initiale s’élève à 45 000 $, elle ne peut surpasser ou diminuer ce montant.
3. Ainsi, vous pouvez acquérir une protection supplémentaire de 45 000 $, mais seulement pour cette somme précise.
4. La première tranche s’avère obligatoire en assurance vie collective. La prime (pour la portion incontournable) et ses coûts s’établissent en majeure partie en fonction des caractéristiques de l’ensemble des membres du régime collectif.
5. Votre condition médicale et votre âge ne signifieront pas une hausse de prime. En revanche, votre prime pourrait gonfler si les participants au régime d’assurance vie collective figuraient en majorité dans la soixantaine.
6. Votre protection peut s’implémenter de tranches optionnelles en assurance vie collective.
7. À l’inverse de la tranche initiale, votre état de santé et votre âge actuel comptent dans le calcul du coût des tranches supplémentaires. Les caractéristiques de votre groupe ne servent à rien ici.
8. L’assureur pourrait exiger un examen de votre condition physique pour l’obtention d’une tranche additionnelle puisqu’il ne se trouve aucunement dans l’obligation de vous fournir un tel service.

Comprendre l’assurabilité pour épargner sur votre assurance vie collective

Il s’avère très important de comprendre l’assurabilité pour commencer à économiser sur votre assurance vie collective.

Contractez une assurance vie collective au plus tôt ! Vous risquez de ne plus être assurable si vous tombez malade. En règle générale, une personne en santé et jeune ne paie pas beaucoup d’argent pour une assurance vie. Certaines polices coûtent très peu durant les premières années et leur coût augmente au fil des années.

D’autres profiteront de primes stables qui ne croîtront jamais. Votre choix d’assurance déterminera aussi la présence de frais d’administration élevés ou non. Faites affaire avec un courtier en assurance vie collective expérimenté pour vous tenir au courant de toutes ces formalités.

Le droit de transformation pour l’assurance vie collective pour conserver votre protection

L’assurance vie collective propose le droit de transformation pour conserver vos protections. Comme nous l’avons révélé plus haut, l’assurance vie collective ne se trouve valide que durant une certaine période de temps. En effet, votre adhésion cesse lorsque vous quittez votre emploi. Avant votre départ, votre employeur vous laisse toutefois la chance de convertir votre assurance vie collective en assurance vie individuelle.

Ceci consiste en votre droit de transformation et il sera disponible jusqu’à ce que vous atteigniez vos 65 ans. Aucun test médical n’est requis afin de prouver votre assurabilité si vous utilisez le droit de transformation et obtenez l’assurance vie individuelle. Votre âge définira alors le coût de vos primes. Vous paierez probablement plus cher celles-ci puisque vous n’obtiendrez plus les rabais collectifs. En outre, il se peut que vous bénéficiiez d’un montant d’assurance moins élevé.

Combien votre assurance vie va vous coûter ?

Il importe de savoir à combien s’élèvera votre assurance vie collective pour cerner vos besoins en la matière.

Le tableau comparatif suivant étudie combien vous débourserez à vie (ici calculé jusqu’à 82 ans) selon votre âge au moment de la souscription à l’assurance vie et le montant annuel payé en primes.

*Ce calcul est basé sur une espérance de vie de 82 ans.

Ces chiffres ne sont bien sûr donnés qu’en exemples, mais ils démontrent tout de même la nécessité de contracter une assurance vie (collective ou non) le plus tôt possible pour tirer parti d’une bonne couverture et d’un bon montant d’assurance.

Plusieurs types d’assurances existent et continuent d’apparaître sur le marché pour pallier des besoins croissants en assurance vie. L’assurance vie collective comporte plusieurs volets additionnels pour complémenter un régime peut être insuffisant pour assouvir toutes vos ambitions.

L’assurance de personnes comme les soins de longue durée et pour les maladies graves ne sont que quelques exemples de l’éventail de possibilités qui s’ouvre à vous. Un choix éclairé nécessite des informations claires et précises. Voici quelques astuces qui peuvent faciliter votre décision. Dans le doute, consultez toujours votre courtier en assurance vie collective pour obtenir ses conseils judicieux à ce point de vue.

Il est fortement recommandé de réévaluer vos besoins sur une base constante pour profiter de la meilleure couverture. Comparez votre assurance vie collective actuelle avec ce qui existe sur le marché et décidez si cela vaut la peine d’effectuer des ajouts ou des changements majeurs.  Le type d’assurance que vous choisirez importe. Pour chaque type d’assurance qui vous intéresse, informez-vous sur les primes encourues et si celles-ci demeureront stables pour la durée de l’entente ou augmenteront avec l’âge ou le temps.

Si vous devez substituer une assurance pour une autre pour mieux convenir à vos besoins, un formulaire de remplacement de police doit être rempli en préavis par votre courtier ou représentant en assurance vie collective. Ledit formulaire mentionnera les avantages et désavantages des deux polices (la nouvelle et l’ancienne) pour que vous puissiez peser le pour du contre en toute connaissance de cause.

• Portez une grande attention au document, celui-ci indiquera absolument tout. Prenez ensuite votre temps pour bien jauger la situation. Ne signez que si vous vous sentez totalement à l’aise avec ce qui est inscrit.
• Assurez-vous de la date d’entrée en vigueur de votre nouvelle assurance pour ne pas vous faire avoir.
• Étudiez si ce changement vous causera une hausse d’impôts, dans certains cas, des sommes accumulées avec une assurance vie ultérieure (universelle par exemple) pourraient vous hanter l’année d’ensuite.
• Confirmez la présence ou non de frais reliés au remplacement.

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