Vous demandez-vous si vous êtes un bon candidat pour l’assurance vie universelle? Soumissions Assurances vous en parle ici.

 

Pourquoi et comment choisir une assurance vie universelle ?

assurance vie universelleL’assurance vie universelle est un produit d’assurance vie un peu plus complexe, mais qui a ses avantages, combinant la protection d’une assurance vie permanente et la possibilité pour l’assuré d’effectuer des placements. Il s’agit donc avant tout d’une assurance vie permanente.

En tant que telle, l’assurance vie universelle permet avant tout de protéger l’assuré pendant la durée de son choix : à vie ou pour une durée déterminée comme 20 ans par exemple. Grâce à la portion placement, vous avez accès à plusieurs options de compte de placement qui permettront de fructifier avantageusement (à l’abri de l’impôt) votre épargne.

 

L’assurance vie universelle est avant tout une assurance vie

Elle ne devrait, en aucun cas, être proposée à des personnes qui n’ont pas des besoins en matière d’assurance vie et être perçue uniquement comme un placement. En souscrivant à une police d’assurance vie universelle, vous êtes libre de choisir le bénéficiaire (ou plusieurs bénéficiaires) ainsi que le montant du capital-décès garanti qu’il percevra en franchise d’impôt advenant votre décès.

 

Choisissez entre des primes fixes ou évolutives pour votre assurance vie universelle

Lorsque vous souscrivez à une police d’assurance vie universelle, vous avez le choix entre des primes progressives et des primes fixes. Payer des primes progressives vous permet de bénéficier d’un coût abordable dans les premières années de la police, grâce auquel vous pourriez épargner plus durant cette période.

Le prix des primes de votre assurance vie augmente donc chaque année. Dans le cas des primes fixes, le coût ne change pas tout au long de la durée de votre contrat d’assurance vie universelle. Il est à noter que les prix des primes de l’assurance vie universelle sont sensiblement identiques à ceux de l’assurance vie permanente « classique ».

 

Vous pouvez payer des excédents en payant les primes

Vous avez la possibilité de payer plus que le coût prévu pour la prime. Pour quelle raison effectuer de telles contributions excédentaires ? Pour les polices d’assurance vie universelle, les primes payées par l’assuré sont déposées dans des comptes d’investissement.

Si le prix de l’assurance et les frais mensuels sont bien évidemment défrayés par la prime, le reste est accumulé selon les choix de placement de l’assuré pour :

  • Constituer une épargne à l’abri de l’impôt
  • Être ajouté au capital-décès pour le bénéficiaire
  • Servir au paiement des primes ultérieures

N.B. : La valeur accumulée n’est en rien une valeur de rachat.

 

Comment cela se passe-t-il en ce qui concerne le paiement des primes?

Tel qu’annoncé un peu plus haut, vous avez la possibilité de payer des excédents en payant vos primes, évidemment en vous conformant aux limites prévues par votre contrat d’assurance vie universelle.

De manière générale, vos options de placement pour le compte de placement à imposition différée reçoivent les primes nettes que vous avez versées. De ce compte de placement sont déduits mensuellement vos frais d’assurances ainsi que vos frais de police (coût de l’assurance vie et des autres protections de votre choix).

En cas de non-paiement des primes, celles-ci continuent d’être déduites mensuellement de votre compte de placement. Cependant, si ce dernier finit par manquer de fonds pour couvrir le paiement des mensualités, l’assureur pourrait exiger de votre part le versement de primes supplémentaires, faute de quoi il serait en droit de suspendre votre assurance en se conformant aux modalités de votre police.

 

L’assurance vie universelle est-elle la meilleure assurance vie pour vous?

comparer 3 soumissions d'assurance vie permanenteCe serait mentir que d’affirmer que l’assurance vie universelle convient à tous les profils. Elle se destine surtout à ceux qui ont d’importants objectifs successoraux et de retraite, permettant l’accumulation de votre épargne à l’abri de l’impôt.

L’assurance vie universelle permet :

  • De pallier la perte de revenus suite à votre décès et de défrayer l’impôt relatif au REER dû à ce moment-là
  • D’optimiser votre revenu de retraite après impôt grâce à la somme accumulée dans la police
  • De maximiser l’héritage que vous souhaitez transférer à vos héritiers ou le don que vous voulez faire auprès d’une œuvre caritative grâce aux dispositions fiscales avantageuses que ce type d’assurance vie offre
  • De fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt durant l’accumulation (à imposition différée) et d’investir pour votre retraite si tous les ans vous en êtes au maximum des cotisations avec votre REER et votre CELI
  • De protéger la valeur de votre entreprise ou de financer un rachat de parts si vous êtes propriétaire ou actionnaire d’entreprise
  • De bénéficier d’une fiscalité avantageuse pour investir les fonds excédentaires de votre entreprise ou pour transférer la valeur des actifs de celle-ci à vos héritiers

 

Y a-t-il donc des profils ‘contre-indiqués’ en matière d’assurance vie universelle ?

Comme nous l’avons déjà évoqué un peu plus haut, il s’agit avant tout d’une assurance vie et c’est ainsi qu’il faudrait la considérer en premier lieu. S’il ne s’agit que de trouver un placement ou un produit d’investissement, il serait absurde de se tourner vers une police d’assurance vie.

Dans le cas de l’assurance vie universelle, le prix de l’assurance constitue le premier facteur dissuasif. De manière générale, une prime minimum et une prime maximum sont exigées pour ce type d’assurance.

L’assurance vie universelle s’adresse plus à ceux qui ont la possibilité de s’acquitter de manière régulière sur plusieurs années du montant maximum des primes. Si ce n’est pas votre cas, il est préférable de ne pas opter pour une police d’assurance vie universelle.

 

Un assureur ou courtier d’assurances vous aidera à bien choisir votre assurance vie

Pour choisir une assurance vie, il est impératif de connaitre votre tolérance aux risques, vos besoins ainsi que vos objectifs financiers. Il est nécessaire d’avoir une idée du montant assuré, mais également de vos aptitudes financières. Le mieux pour comparer des polices d’assurance vie et de choisir un produit adapté à votre situation, c’est de bénéficier des conseils d’un assureur.

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Quelles options me sont offertes dans le cadre de l’assurance vie universelle ?

Vous avez la possibilité d’inclure à votre police d’assurance vie universelle des protections relatives à votre santé. De même, en fonction de l’évolution de vos besoins, vous pouvez ajouter de nouvelles protections ou modifier les protections déjà existantes.

Durant la période de validité de votre contrat d’assurance vie universelle, vous avez la possibilité de :

  • Effectuer des retraits de la valeur de rachat de la police
  • Obtenir une avance sur police en offrant comme garantie sa valeur de rachat

Il est à noter que ces deux possibilités peuvent être assujetties à l’impôt sur le revenu. Elles réduisent également le montant de la prestation de décès qui doit être versée au bénéficiaire suite à votre décès.

Quant à la prestation de décès, il s’agit d’une valeur non imposable qui, selon le choix que vous avez préalablement effectué, peut comprendre les fonds accumulés dans le compte de placement associé à la police.

 

Quelles sont les principales exclusions concernant un contrat d’assurance vie universelle ?

En ce qui concerne la police proprement dite, les compagnies d’assurances refusent généralement de procéder au versement de la prestation de décès si l’assuré s’est donné la mort au cours des deux premières années de validité de sa police d’assurance.

D’autres exclusions peuvent concerner votre police si d’autres protections (avenants) y ont été incluses. D’autres faits peuvent également donner droit à l’assureur de refuser de donner suite à la réclamation comme des renseignements erronés sur l’âge, le sexe, l’usage ou non du tabac ou encore l’état de santé, d’où l’importance de toujours fournir des renseignements vrais et complets.

 

Que doit faire le bénéficiaire pour procéder à la réclamation ?

Il existe des documents exigés par votre compagnie d’assurance pour pouvoir donner suite à une réclamation. C’est le cas notamment d’un certificat de décès. Pour savoir tout ce que vous devez présenter en tant que bénéficiaire et toutes les démarches que vous devez entreprendre, contactez l’assureur en question.

Celui-ci répondra à vos questions et vous fera parvenir un formulaire de réclamation que vous devrez lui retourner après avoir pris la peine de le remplir dûment. À la réception des documents requis, la compagnie d’assurance procède à l’approbation du règlement après avoir vérifié que tout est bien conforme.

 

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