Vous demandez-vous si vous êtes un bon candidat pour l’assurance vie universelle? Soumissions Assurances vous en parle ici.

 

Pourquoi et comment choisir une assurance vie universelle ?

assurance vie universelleL’assurance vie universelle est un produit d’assurance vie un peu plus complexe, mais qui a ses avantages, combinant la protection d’une assurance vie permanente et la possibilité pour l’assuré d’effectuer des placements. Il s’agit donc avant tout d’une assurance vie permanente.

En tant que telle, l’assurance vie universelle permet de protéger l’assuré pendant la durée de son choix : à vie ou pour une durée déterminée comme 20 ans par exemple. Grâce à la portion placement, vous avez accès à plusieurs options de compte de placement qui permettront de fructifier avantageusement (à l’abri de l’impôt) votre épargne.

 

L’assurance vie universelle est une assurance vie avant d’être un placement

Elle ne devrait, en aucun cas, être proposée à des personnes qui n’ont pas des besoins en matière d’assurance vie et être perçue uniquement comme un placement. En souscrivant à une police d’assurance vie universelle, vous êtes libre de choisir le bénéficiaire (ou plusieurs bénéficiaires) ainsi que le montant du capital-décès garanti qu’il percevra en franchise d’impôt advenant votre décès.

 

Choisissez entre des primes fixes ou évolutives pour votre assurance vie universelle

Lorsque vous souscrivez à une police d’assurance vie universelle, vous avez le choix entre des primes progressives et des primes fixes. Payer des primes progressives vous permet de bénéficier d’un coût abordable dans les premières années de la police, grâce auquel vous pourriez épargner plus durant cette période.

Le prix des primes de votre assurance vie augmente donc chaque année. Dans le cas des primes fixes, le coût ne change pas tout au long de la durée de votre contrat d’assurance vie universelle. Il est à noter que les prix des primes de l’assurance vie universelle sont sensiblement identiques à ceux de l’assurance vie permanente « classique ».

 

Vous pouvez payer des excédents en payant les primes

Vous avez la possibilité de payer plus que le coût prévu pour la prime. Pour quelle raison effectuer de telles contributions excédentaires ? Pour les polices d’assurance vie universelle, les primes payées par l’assuré sont déposées dans des comptes d’investissement.

Si le prix de l’assurance et les frais mensuels sont bien évidemment défrayés par la prime, le reste est accumulé selon les choix de placement de l’assuré pour :

  • Constituer une épargne à l’abri de l’impôt
  • Être ajouté au capital-décès pour le bénéficiaire
  • Servir au paiement des primes ultérieures

N.B. : La valeur accumulée n’est en rien une valeur de rachat.

 

Comment cela se passe-t-il en ce qui concerne le paiement des primes?

Tel qu’annoncé un peu plus haut, vous avez la possibilité de payer des excédents en payant vos primes, évidemment en vous conformant aux limites prévues par votre contrat d’assurance vie universelle.

De manière générale, vos options de placement pour le compte de placement à imposition différée reçoivent les primes nettes que vous avez versées. De ce compte de placement sont déduits mensuellement vos frais d’assurances ainsi que vos frais de police (coût de l’assurance vie et des autres protections de votre choix).

En cas de non-paiement des primes, celles-ci continuent d’être déduites mensuellement de votre compte de placement. Cependant, si ce dernier finit par manquer de fonds pour couvrir le paiement des mensualités, l’assureur pourrait exiger de votre part le versement de primes supplémentaires, faute de quoi il serait en droit de suspendre votre assurance en se conformant aux modalités de votre police.

 

L’assurance vie universelle est-elle la meilleure assurance vie pour vous?

comparer 3 soumissions d'assurance vie permanenteCe serait mentir que d’affirmer que l’assurance vie universelle convient à tous les profils. Elle se destine surtout à ceux qui ont d’importants objectifs successoraux et de retraite, permettant l’accumulation de votre épargne à l’abri de l’impôt.

Il est important de bien comprendre les avantages de l’assurance vie universelle ainsi que les limites de ce type de produit afin de l’utiliser en toute connaissance de cause.

Ainsi, vous faites partie de ceux à qu’une assurance vie universelle convient si :

  • Vous désirez souscrire d’abord et avant tout à une assurance vie (et non pas à un produit de placement)
  • Toutes vos dettes sont intégralement remboursées
  • Vos placements enregistrés sont plafonnés; vous ne pouvez donc plus y cotiser
  • Vous désirez investir dans l’héritage de votre succession

En effet, l’assurance vie universelle permet :

  • De pallier la perte de revenus suite à votre décès et de défrayer l’impôt relatif au REER dû à ce moment-là
  • D’optimiser votre revenu de retraite après impôt grâce à la somme accumulée dans la police
  • De maximiser l’héritage que vous souhaitez transférer à vos héritiers ou le don que vous voulez faire auprès d’une œuvre caritative grâce aux dispositions fiscales avantageuses que ce type d’assurance vie offre
  • De fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt durant l’accumulation (à imposition différée) et d’investir pour votre retraite si tous les ans vous en êtes au maximum des cotisations avec votre REER et votre CELI
  • De protéger la valeur de votre entreprise ou de financer un rachat de parts si vous êtes propriétaire ou actionnaire d’entreprise
  • De bénéficier d’une fiscalité avantageuse pour investir les fonds excédentaires de votre entreprise ou pour transférer la valeur des actifs de celle-ci à vos héritiers

 

Y a-t-il donc des profils ‘contre-indiqués’ en matière d’assurance vie universelle ?

Comme nous l’avons déjà évoqué un peu plus haut, il s’agit avant tout d’une assurance vie et c’est ainsi qu’il faudrait la considérer en premier lieu. S’il ne s’agit que de trouver un placement ou un produit d’investissement, il serait absurde de se tourner vers une police d’assurance vie.

Dans le cas de l’assurance vie universelle, le prix de l’assurance constitue le premier facteur dissuasif. De manière générale, une prime minimum et une prime maximum sont exigées pour ce type d’assurance.

L’assurance vie universelle s’adresse plus à ceux qui ont la possibilité de s’acquitter de manière régulière sur plusieurs années du montant maximum des primes. Si ce n’est pas votre cas, il est préférable de ne pas opter pour une police d’assurance vie universelle.

 

Un assureur ou courtier d’assurances vous aidera à bien choisir votre assurance vie

Pour choisir une assurance vie, il est impératif de connaitre votre tolérance aux risques, vos besoins ainsi que vos objectifs financiers. Il est nécessaire d’avoir une idée du montant assuré, mais également de vos aptitudes financières. Le mieux pour comparer des polices d’assurance vie et de choisir un produit adapté à votre situation, c’est de bénéficier des conseils d’un assureur.

Pour recevoir rapidement et gratuitement jusqu’à 3 soumissions d’assurance vie de la part des partenaires de Soumissions Assurances, remplissez le formulaire que nous mettons à votre disposition sur cette page. C’est gratuit, rapide et sans engagement.

 

Étude de cas:

Laissez-nous vous présenter Saimaa

Saimaa a 42 ans. Elle est non-fumeuse.

Au fil du temps, elle a su épargner un important montant d’argent et ses placements enregistrés (REER & CELI) sont plafonnés.

Détenant de bonnes connaissances dans le domaine des investissements, elle aime avoir l’œil sur ses placements et sait les gérer.

Saimaa a besoin que son budget soit flexible.

Elle a hérité d’une certaine somme d’argent il y a peu de temps.

Le terme de son assurance vie temporaire touche à sa fin. Elle a donc besoin d’une nouvelle assurance vie.

Saimaa désire que son garçon soit protégé financièrement si elle décédait ou qu’elle puisse profiter de son épargne.

Un courtier d’assurance vie professionnel et expérimenté, partenaire de Soumissions Assurances, cernera certainement les principaux besoins de Saimaa, soit :

  1. Tirer profit de la protection d’une assurance vie sans devoir verser des primes jusqu’à son décès
  2. Placer le patrimoine qu’elle a reçu à l’abri de l’impôt
  3. Transmettre un bel héritage à son enfant
  4. Investir ses actifs dans des produits de placement variés et rentables

Une assurance vie universelle conviendra certainement aux besoins de Saimaa. D’autant plus, que ce produit d’assurance vie permanent (vie entière) avec fonds de placement est très flexible, tant en ce qui concerne le paiement des primes (croissant ou fixe), qu’en ce qui a trait à la possibilité de modulation des couvertures au fil du temps ou à la personnalisation des protections.

 

Quelles options me sont offertes dans le cadre de l’assurance vie universelle ?

Vous avez la possibilité d’inclure à votre police d’assurance vie universelle des protections relatives à votre santé. De même, en fonction de l’évolution de vos besoins, vous pouvez ajouter de nouvelles protections ou modifier les protections déjà existantes.

Durant la période de validité de votre contrat d’assurance vie universelle, vous avez la possibilité de :

  • Effectuer des retraits de la valeur de rachat de la police
  • Obtenir une avance sur police en offrant comme garantie sa valeur de rachat

Il est à noter que ces deux possibilités peuvent être assujetties à l’impôt sur le revenu. Elles réduisent également le montant de la prestation de décès qui doit être versée au bénéficiaire suite à votre décès.

Quant à la prestation de décès, il s’agit d’une valeur non imposable qui, selon le choix que vous avez préalablement effectué, peut comprendre les fonds accumulés dans le compte de placement associé à la police.

 

Quelles sont les principales exclusions concernant un contrat d’assurance vie universelle ?

En ce qui concerne la police proprement dite, les compagnies d’assurances refusent généralement de procéder au versement de la prestation de décès si l’assuré s’est donné la mort au cours des deux premières années de validité de sa police d’assurance.

D’autres exclusions peuvent concerner votre police si d’autres protections (avenants) y ont été incluses. D’autres faits peuvent également donner droit à l’assureur de refuser de donner suite à la réclamation comme des renseignements erronés sur l’âge, le sexe, l’usage ou non du tabac ou encore l’état de santé, d’où l’importance de toujours fournir des renseignements vrais et complets.

 

Que doit faire le bénéficiaire pour procéder à la réclamation ?

Il existe des documents exigés par votre compagnie d’assurance pour pouvoir donner suite à une réclamation. C’est le cas notamment d’un certificat de décès. Pour savoir tout ce que vous devez présenter en tant que bénéficiaire et toutes les démarches que vous devez entreprendre, contactez l’assureur en question.

Celui-ci répondra à vos questions et vous fera parvenir un formulaire de réclamation que vous devrez lui retourner après avoir pris la peine de le remplir dûment. À la réception des documents requis, la compagnie d’assurance procède à l’approbation du règlement après avoir vérifié que tout est bien conforme.

 

Assurance vie universelle, REER, CELI… Lequel choisir?

Quel est le meilleur abri fiscal?

Il a été mentionné à maintes reprises que l’un des avantages de l’assurance vie universelle est la possibilité de faire fructifier une partie de vos primes à l’abri de l’impôt.

À l’instar des produits de placement enregistrés (REER, CELI, REEE, FERR, CRI, FRV…), ce n’est que lorsque vous retirez les sommes accumulées dans votre assurance vie universelle que celles-ci deviennent imposables.

Si ces fonds de capitalisation sont versés en tant que capital-décès à votre succession au moment de votre décès, aucun impôt ne sera prélevé.

De plus, une assurance vie universelle est plus rentable qu’un REER ou un CELI, par exemple, en ce que le profit engendré est plus élevé que le coût de votre prime, étant donné le total cumulé dans votre fonds de capitalisation.

Ceci est d’autant plus vrai que les frais de gestion autrefois exorbitants sont maintenant parfaitement comparables à ceux des autres types de placement offerts sur le marché.

 

L’assurance vie universelle vs l’assurance vie entière avec participation ou sans participation

Produits d’assurance vie comportant un fonds de placement Description
Assurance vie permanente (vie entière) SANS participation
  • Protection et primes garanties à vie
  • Épargne via un fonds de placement
  • Valeur de rachat optimisée avec le temps (moyennant une prime supplémentaire (avenant))
  • Rachat de votre assurance vie possible
  • Emprunt sur votre valeur de rachat possible
  • Outil de placement en vue d’un legs
Assurance vie permanente (vie entière) AVEC participation Tous les avantages énumérés précédemment

De surcroît, moyennant un autre avenant supplémentaire, vous pouvez obtenir une part des bénéfices engendrés par votre compagnie d’assurance.

Ces participations peuvent servir à :

  • Maximiser votre capital-décès
  • Minimiser vos primes
  • Optimiser votre fonds de placement
  • Etc.
Assurance vie universelle
  • Protection permanente pouvant être modulée selon les phases de votre vie
  • Dès que vous payez plus que le montant minimum de vos primes, les sommes excédentaires composent votre épargne (une fois le prix de l’assurance et les frais mensuels retranchés)
  • Possibilité de personnaliser :
  • Vos conditions de paiement
  • Le placement de votre épargne
  • Les garanties supplémentaires (avenants)
  • Le montant épargné  demeure accessible en tout ou en partie en tout temps (mais imposable au moment du retrait, sauf si remis à la succession)
  • Le prix de l’assurance peut être croissant ou uniforme
  • Flexibilité quant à l’indice de croissance de votre épargne, dépendamment du rendement du type d’investissement choisi.

Par exemple :

  • Compte à intérêt garanti sur un, trois, cinq ou dix ans si vous avez une faible tolérance au risque
  • Compte indiciel offrant un rendement plus élevé à longue échéance
  • Comptes adaptés sur mesure à votre profil et gérés de façon spécifique, etc.
Assurance vie temporaire & Assurance vie temporaire 100 ans Aucune option de placement possible

 

Les avenants optionnels pouvant personnaliser votre assurance vie universelle

Les avenants vous permettent de personnaliser votre assurance vie universelle en l’optimisant par le biais de garanties complémentaires. Certains avenants peuvent n’être offerts que dans le cadre de programmes particuliers.

Voici quelques exemples d’avenant optionnels :

Rattaché à une police contractée sur la tête d’un enfant en cas de décès ou d’invalidité totale du payeur avant 65 ans. Exemption des déductions mensuelles (frais d’assurance et d’administration)

Dispensation des primes prévues pour l’assurance d’un enfant

Rattaché au décès ou à une invalidité complète de l’assuré avant 65 ans. Dispensation du paiement des primes mensuelles

Dispensation des frais d’assurance et d’administration

Mutilation accidentelle ou décès
Assurance temporaire 10, 20 ou 30 ans Niveau de protection supérieur
Assurance temporaire pour enfant Prix modique

Transformable lorsqu’ils seront adultes

Assurance couvrant les maladies graves Couvrant un nombre déterminé de maladies

Versement forfaitaire unique

Période de survie de 30 jours après le diagnostic

Coût fixe de l’assurance Jusqu’à l’âge de 100 ans

N’est offert qu’avec un régime particulier

Cette liste n’est en aucun cas exhaustive. Votre courtier en assurance vie saura vous présenter les avenants offerts par votre compagnie d’assurance vie universelle et vous seconder dans le choix des garanties supplémentaires pouvant le mieux vous convenir.

 

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