Date de mise à jour: 1er juin 2021

Quelles sont les assurances habitation pour un propriétaire occupant ?

L’assurance habitation pour propriétaire de maison (ou autre propriété) est un produit offert par tout bon courtier d’assurances ou assureur. Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous souhaitez disposer d’une assurance habitation la plus avantageuse possible. Vous voulez qu’elle réponde à vos besoins tout en respectant votre budget. Seuls des experts en assurance peuvent vous aider à trouver la meilleure assurance habitation qui vous convient : avec un prix raisonnable et un maximum de protection.

Une assurance pour votre maison pour couvrir quels risques ?

Une «assurance maison» peut varier significativement d’un cas à l’autre, d’une compagnie d’assurances à l’autre. En raison du prix, mais aussi parce que les exclusions ne sont pas les mêmes. Il est important de bien connaître les risques potentiels qui s’appliquent à votre situation immobilière afin de vous protéger adéquatement. Posez toujours des questions pour vérifier si vous êtes bien assuré, notamment en cas de :

• catastrophe naturelle;
• tempête (vents de 100 km/h et plus);
• vents de moins de 100 km/h, mais qui ont causé des dégâts (chute d’un arbre par ex.);
• affaissement de terrain localisé;
• bris d’un équipement extérieur (thermopompe par ex.) à cause du gel;
• vol;
• vandalisme (graffitis, saccage, etc.);
• incendie, dégât d’eau;
• dommages accidentels (chute d’objets lourds à l’intérieur de votre maison, par ex.);
• dommages causés par des travaux d’importance exécutés à la structure de la maison, lors de rénovations, d’un agrandissement, etc.;
• invasion par des micro-organismes (insectes, termites, moisissures, etc.);
• altérations causées par des rongeurs ou par un entretien déficient.

Assurance maison : quelle «couverture» choisir ?

Assurer une maison n’est pas à prendre à la légère. Les prix proposés par votre assureur sont bien sûr à considérer ; il ne s’agit pas d’une variable marginale. Toutefois, il est également important de réfléchir au type d’assurance habitation obtenu en retour. L’assurance habitation se divise en deux grandes classes : l’une regroupant les «assurances risques désignés», l’autre les «assurances tous risques».

• Assurances risques désignés. Elles offrent une protection de base, qui n’est pas sans valeur et qui peut convenir à beaucoup de propriétaires. Avec ce type d’assurance, vous êtes habituellement «couvert» en cas d’accidents domestiques, de méfaits et de sinistres communs. Feu, vol, vandalisme, dégâts d’eau (avec limitations)…, voilà en somme ce dont il est question ici. Ce type d’assurance vous permet aussi d’être soutenu financièrement advenant le cas où une personne subirait chez vous un dommage accidentel (responsabilité civile). D’autres options (avenants) peuvent être ajoutées au choix, moyennant des frais supplémentaires.
• Assurances tous risques. Avec cette classe d’assurance, outre la protection de base, vous obtenez également une protection sur ce qui normalement ne le serait pas faute d’avenants spécifiques sélectionnés. Par exemple, vous brisez la grande vitre de votre solarium, vous tachez à l’encre votre plancher de bois non encore verni, vous souillez votre entrée en pavés en faisant la vidange d’huile de votre moto. Attention : ce type d’assurance n’est pas «mur-à-mur». Des exclusions existent, comme les dégâts liés à une usure normale ou à un effet progressif (infiltration d’eau, par ex.), ou encore causés par une guerre, un accident nucléaire, etc. Vérifiez bien ce qui est inclus et exclu de votre assurance tous risques. Les avaries découlant des tremblements de terre, des tornades ou des fuites de diésel, par exemple, peuvent ne pas être acceptées à la réclamation.

Assurances de biens personnels ; pour les locataires et pour les propriétaires ?

Oui, une assurance habitation protège vos biens personnels que vous soyez propriétaire ou locataire. Dans le cas d’une propriété, le bâtiment principal est visé, de même que ses dépendances (garage, remise, etc.) et tous les biens meubles qui s’y trouvent et les accidents qui peuvent s’y produire, etc. Une assurance tous risques est évidemment plus généreuse.

Dans le cas d’une location, une assurance habitation est tout aussi requise en ce qui concerne les biens meubles et la décoration de l’appartement. Advenant leur détérioration ou leur disparition (feu, vol, vandalisme…), l’assurance vous dédommagera complètement («valeur à neuf»), moyennant le paiement de la franchise établie au contrat.

En ce qui a trait à la responsabilité civile, propriétaire et locataire sont considérés sur un pied d’égalité dans le cadre d’une assurance habitation. Il faut donc penser que tout locataire peut également être tenu responsable des dommages involontaires causés à autrui ou à ses biens. Vous dégradez l’immeuble, vous créez un dégât d’eau chez le locataire du dessous, un visiteur glisse sur votre plancher mouillé, etc.; voilà autant de cas couverts par une bonne police d’assurance habitation.

Assurer votre maison en cas d’absence (habitation inoccupée ou vacante)

La plupart des polices d’assurance habitation ou de biens incluent une clause (avenant) portant spécifiquement sur l’éventualité où vous êtes absent de votre domicile pour une période prolongée. Il s’agit de la clause d’inhabitation.

En fait, et c’est important à savoir, s’il se produit un sinistre dans votre demeure alors que vous êtes en voyage ou en stage à l’extérieur, par exemple, certaines indemnisations pourront être annulées. Rassurez-vous, il faut que cette absence soit relativement longue et continue (entre 30 et 90 jours, tout dépendant de l’assureur). Au-delà de la période spécifiée au contrat, un assuré pourra ne recevoir aucune indemnisation.

La clause d’inhabitation vise le plus souvent les résidences secondaires, chalets, etc. Les risques de cambriolage, de vandalisme ou d’incendie y sont plus élevés, car ces immeubles sont souvent laissés sans surveillance. Si votre inoccupation de ce type d’habitation est fréquente, cyclique et prolongée, il vaut la peine de faire modifier votre contrat d’assurance. La durée d’inhabitation doit y être clairement précisée.

Certains assureurs sont réticents à proposer un produit d’assurance destiné à protéger une propriété sujette à être inoccupée. Tout retrait de la clause d’inhabitation du contrat est cependant possible. Une hausse de la prime s’applique alors.

Cela dit, les courtiers et assureurs directs (institutions financières) faisant partie du réseau de Soumissions Assurances – Habitation sont tous en mesure de vous proposer des produits d’assurance qui conviennent à votre situation :

• immeuble(s) vacant(s) : vous n’avez pas l’intention de les habiter;
• immeuble(s) inoccupé(s) pendant une longue période : vous allez les habiter de nouveau;
• immeuble(s) occupé(s) : vous y habitez

Êtes-vous un propriétaire d’habitation non occupant (immeubles locatifs) ?

Autrement dit, possédez-vous un ou des immeubles à logement locatif (que vous n’habitez pas) ? Si oui, il est bon de savoir que des produits d’assurance spécifiques existent pour vous afin que votre patrimoine ou votre investissement soit bien protégé.

En tant que propriétaire d’un immeuble résidentiel locatif, il est primordial d’être assuré convenablement. Une «assurance immeuble» vous dédommagera en cas d’incendie, de vol et de vandalisme, de dommages ou blessures à autrui, à des visiteurs, etc. (responsabilité civile).

Une bonne «assurance immeuble» vous apporte également des garanties. Ainsi, vous serez dédommagé advenant entre autres :

• la perte de revenus tirés des loyers à la suite d’un sinistre;
• des dommages aux vitres et fenêtres;
• des dommages aux arbres et aux aménagements paysagers;
• le bris accidentel des équipements mécaniques et électriques;
• des dommages aux meubles et électroménagers prêtés aux locataires;
• le bris d’une machinerie servant à l’entretien : tondeuse autoportée (pelouse), tracteur servant au déneigement, etc.

Une bonne «assurance immeuble» a ses avantages :

• service d’urgence offert en tout temps;
• procédure d’entente simplifiée en cas de sinistre;
• primes offrant un bon rapport coûts/bénéfices;
• souplesse de paiement : 12 versements sans frais ni intérêts; par chèque ou par prélèvement automatique;
• assistance aux entreprises 24 h sur 24, 7 j sur 7.

Avez-vous fait l’inventaire de vos biens ?

Il est important que vous évaluiez l’étendue de vos besoins en matière de couverture d’assurance habitation pour vos biens personnels.

Quels sont les meubles qui garnissent votre propriété ? Quelle est leur valeur ? Avez-vous besoin de 25 000$ seulement pour couvrir vos biens, ou encore plutôt une couverture exhaustive de 100 000$ ?

Les professionnels conseillent aux propriétaires de toujours faire l’inventaire de leurs biens pour mieux cibler leur niveau de protection nécessaire.

Comment procéder ? Faites une liste de tous les biens qui se trouvent dans chacune des pièces de votre propriété. Allez-y pièce par pièce.

Inscrivez ensuite pour chaque bien sa valeur approximative. Pour améliorer encore votre dossier, nous vous recommandons de garder les factures de tous vos biens dans un classeur, et de prendre des photos et vidéos de vos divers biens.

Certains biens ont une couverture limitée

Vous avez des biens de grande valeur ? Sachez que certains biens ont une couverture limitée chez plusieurs assureurs.

Parmi les biens qui ont souvent une couverture limitée, on retrouve :

• Logiciels
• Objets d’art
• Bijoux
• Fourrures
• Articles en argent ou en or
• Bicyclettes
• Supports vidéo et audio

La couverture peut être limitée à 1 000$, 5 000$, 10 000$, etc.

Votre assurance habitation pour propriétaire-occupant couvre quelles personnes ?

L’assurance habitation que vous souscrivez pour votre habitation vient avec une couverture en responsabilité civile qui couvre les propriétaires.

Mais quelles personnes exactement sont couvertes par la majorité des contrats ?

Non seulement la personne qui souscrit l’assurance est couverte, mais également :

• Les jeunes de moins de 18 ans à la charge de l’assuré
• Les étudiants à la charge de l’assuré, même s’ils n’habitent pas dans la propriété

Vos enfants sont donc couverts, qu’ils habitent dans votre propriété ou non, tant qu’ils sont aux études.

Qui peut vous vendre une assurance habitation pour propriétaire-occupant au Québec ?

Qui est autorisé au Québec à vendre de l’assurance de dommages et de l’assurance habitation ?

Il y a deux types de professionnels avec qui vous pouvez faire affaire. On parle ici des agents en assurances et des courtiers en assurances.

Quelle est la différence ?

• Les agents travaillent directement pour une compagnie d’assurance et vendent exclusivement les produits de cette compagnie.
• Les courtiers sont indépendants et ont des ententes pour vendre les produits de plusieurs compagnies d’assurance.

L’avantage de faire équipe avec un courtier, c’est que vous pouvez comparer les produits et prix de plusieurs assureurs sans frais. Cela vous assure en quelque sorte que vous profitez d’une offre avantageuse.

Travailleurs autonomes à la maison : avisez votre assureur

Vous êtes travailleur autonome et vous exercez vos activités professionnelles à la maison ?

Par exemple, vous avez un salon d’esthétique, un salon de massage, un bureau de comptable ou toute autre activité commerciale que vous exercez dans votre domicile ?

Vous devez aviser votre assureur que vous utilisez une partie de votre propriété à des fins professionnelles. Vos besoins en couvertures pourraient s’en voir modifiés.

De plus, si vous êtes salarié et êtes en télétravail, vous avez avantage à en informer votre assureur. Dans certains cas, vous pouvez profiter de rabais intéressants. Ça ne coûte rien de le demander, et vaut toujours mieux de dire toute la vérité à votre assureur.

Les facteurs faisant varier votre prime d’assurance habitation pour propriétaire-occupant

Comment est estimée votre prime d’assurance habitation pour propriétaire-occupant au Québec ?

Quels critères sont utilisés par les assureurs pour établir le prix que vous payez pour votre couverture ?

Plusieurs facteurs font varier votre prime d’assurance. Voici une liste des principaux éléments à retenir qui peuvent influencer le prix que vous payez :

• Type de propriété (maison, condo, jumelé)
• Année de construction
• Coût de reconstruction
• Dimension et superficie habitable
• Système de chauffage en place
• Présence de foyer/poêle au bois
• Emplacement/quartier
• Proximité avec une borne-fontaine
• Proximité avec une caserne de pompiers
• Taux de criminalité du secteur
• Historique de réclamations de l’assuré
• Type de contrat choisi
• Avenants ajoutés
• Montant de la franchise
• Valeur des biens assurés

Comme vous pouvez le voir, il y a de nombreux éléments qui font varier le prix d’une protection d’assurance habitation pour propriétaire-occupant. Votre historique de crédit fait également varier votre prime d’assurance habitation.

Qu’est-ce qu’une « franchise » en assurance habitation ?

Tout contrat d’assurance habitation comporte une franchise. Qu’est-ce qu’une franchise et pourquoi est-ce important de comprendre son fonctionnement ?

La franchise est le montant que vous assumez en cas de réclamation avant que l’assureur ne vous dédommage.

Par exemple, si vous subissez un dégât d’eau et que vous avez pour 2 000$ de dommages et une franchise de 500$, vous allez devoir sortir 500$ de vos poches, puis l’assureur va couvrir le 1 500$ supplémentaire.

La franchise est aussi connue sous le nom de « déductible ». La franchise en habitation varie souvent entre 300$ et 1 000$.

Plus vous choisissez une franchise élevée, moins votre prime sera chère. Il s’agit d’une façon d’économiser. Cependant, en cas de réclamation, vous allez assumer une plus grosse partie de la facture.

Conseils pour économiser sur votre assurance habitation pour propriétaire-occupant

Y a-t-il des moyens d’économiser et de réduire sa prime d’assurance habitation ? La réponse est oui.

Si vous souhaitez réduire votre prix d’assurance habitation, il y a quelques astuces utiles à connaître. En voici quelques-unes :

• Combinez votre assurance auto et habitation
• Augmentez votre franchise
• Installez un système d’alarme
• Évitez la sur-assurance
• Magasinez et comparez plusieurs assureurs

Faire équipe avec un courtier est certainement le meilleur moyen d’économiser. Avec l’aide d’un expert, vous pourrez trouver le produit optimal pour vous au prix le plus avantageux.

Quelles sont les principales compagnies d’assurance habitation pour propriétaire-occupant au Québec ?

Plusieurs compagnies d’assurance existent au Québec et offrent de l’assurance habitation à bon prix. En voici quelques exemples :

• Industrielle Alliance
• La Capitale
• SSQ Assurance
• RBC
• TD Assurance
• Promutuel
• Banque Nationale
• Desjardins

Comparez les prix de ces assureurs et plus encore en remplissant notre formulaire afin de parler avec un courtier partenaire.

Quel serait le prix pour votre assurance habitation ? Demandez à des courtiers d’assurances ou assureurs

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En remplissant le formulaire, vos besoins et votre budget sont analysés par des gens sérieux et compétents. Rapidement, jusqu’à trois soumissions pour une police d’assurance habitation vous seront envoyées. Nos services sont offerts partout au Québec.

Tout produit d’assurance est valable dans la mesure où il répond à vos besoins et s’il correspond à votre situation. Que ce soit pour une assurance risques désignés, pour une assurance tous risques ou pour toute autre option spécifique, faire affaire avec des experts certifiés et expérimentés demeure la meilleure des… assurances.

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