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L’assurance des maisons centenaires peut être compliquée. C’est un défi, car ce ne sont pas tous les assureurs qui acceptent ce type de bâtiment. C’est pourquoi les services d’un courtier pour magasiner votre assurance habitation sont essentiels.
Noémi Nadeau, de l’Association des amis et propriétaires de maisons anciennes du Québec (APMAQ), explique que les difficultés en assurance viennent surtout d’une mauvaise compréhension des risques posés par les vieilles maisons. La bonne nouvelle ? « Toutes les compagnies assurent ce type de maison, mais il y aura souvent des restrictions. D’ailleurs, 97% de membres de l’APMAQ sont assurés. »
Une maison ancestrale est une propriété construite avant 1940 en vertu de la Loi sur le patrimoine culturel, à laquelle des règlements municipaux s’ajoutent parfois. On qualifie ces propriétés âgées de maisons «ancestrales», «centenaires», «anciennes», etc. Au final, on parle souvent de la même chose. Mais selon Noémi Nadeau, les propriétaires ont intérêt à bien s’informer sur le statut de leur maison et sur les exigences si elle est considérée patrimoniale.
Ce qui fait toute la différence, c’est le statut patrimonial d’une maison, peu importe son âge. Le statut patrimonial signifie que le bâtiment a une valeur spéciale en raison de son histoire, de son cachet, etc. Les maisons avec un statut patrimonial sont assujetties à des règles plus strictes, ce qui implique des complications et des coûts supplémentaires en cas de rénovation après un sinistre.
La bonne nouvelle, c’est que ce ne sont pas toutes les maisons anciennes qui ont un statut! Il existe plusieurs catégories, dont certaines, comme les maisons inventoriées, n’imposent aucune exigence lors de rénovations. Il y a en tout sept statuts possibles, alors informez-vous avant d’acheter une maison.
Beaucoup d’assureurs n’acceptent pas d’assurer des maisons ancestrales de prime abord. Il s’agit d’un problème courant pour plusieurs acheteurs de maisons centenaires et anciennes. Les prêteurs hypothécaires exigent souvent que la maison qu’ils financent soit assurée, mais l’acheteur ne parvient pas à trouver un assureur. Il essuie des refus ou se voit offrir une prime salée pour peu de protections.
En général, les assureurs estiment que ces bâtiments sont plus risqués en raison des méthodes de construction de l’époque, par exemple l’isolation au bran de scie, et de l’état de certaines composantes. De plus, le calcul de coût de reconstruction est plus difficile à établir. Il est donc plus complexe pour les propriétaires de maisons ancestrales de trouver le bon produit pour eux.
Noémi Nadeau recommande aux propriétaires de contacter l’APMAQ avant de «se brûler» auprès des assureurs. Par exemple, une maison sur un site patrimonial risque d’essuyer un refus, mais pas si le propriétaire peut expliquer que les fondations, l’électricité et d’autres composantes ont été rénovées.
Dans certains cas, un acheteur peut trouver une assurance, mais à fort prix. Par exemple, l’assureur peut proposer un prix minimum de 4 600$ par an pour être couvert seulement pour le vol et les incendies. Rassurez-vous, tous les cas ne sont pas si extrêmes, en fonction du statut de votre maison.
Pour la même superficie habitable, assurer une maison ancestrale versus une maison neuve ou récente coûtera beaucoup plus cher. En fait, dès qu’une maison dépasse un certain âge (80 ans et plus), le coût de l’assurance se met à augmenter. Avant d’acheter une maison ancestrale, il faut donc être conscient de ce fait, et comprendre que l’assurance sera plus chère et plus difficile à obtenir.
Le calcul d’une prime d’assurance habitation s’appuie sur différents facteurs, notamment:
Il est logique que le prix de la prime du contrat d’assurance d’une demeure neuve soit résolument plus bas que celui d’une vieille maison. Pour les assureurs, les risques que les propriétaires d’une demeure plus récente réclament sont bien moins élevés que ceux engendrés par les habitants d’une maison ancienne.
Plomberie, électricité, système de chauffage ne sont que quelques-unes des installations qui, chez les maisons ancestrales, ont tendance à se briser. L’isolation et l’âge de la toiture sont deux des principaux facteurs donnés en explication aux propriétaires par les compagnies d’assurance.
Vous le constaterez lorsque viendra le temps d’obtenir votre prochaine assurance: il existe de nombreux types de contrats, dont les prix varient en fonction des protections incluses.
Vous êtes propriétaire d’une maison ancestrale et vous aimeriez, en cas de sinistre grave, qu’elle soit reconstruite de l’extérieur jusqu’à l’intérieur? Alors c’est une assurance de ce type qu’il vous faudra choisir.
Avant de déterminer le montant de votre prime, les assureurs feront évaluer le coût de reconstruction de votre maison.
Vos meubles et biens, de même que l’augmentation du coût des réparations généré par de nouvelles lois gouvernementales, seront également couverts.
Si vous désirez, en cas de sinistre, que votre maison soit réparée ou reconstruite selon les procédés actuels, sachez que vous pouvez choisir une assurance ordinaire.
Cela dit, la possibilité de choisir cette assurance peut dépendre des exigences légales et municipales.
En plus de couvrir vos biens et meubles, cette assurance vous permet de voir votre maison être réparée ou reconstruite si un accident se produisait, mais sans considération de son aspect ancien.
En cas de sinistre, l’extérieur de votre maison peut être restauré selon son apparence ancienne, mais l’intérieur le sera avec des matériaux modernes standards.
Certaines maisons patrimoniales viennent avec une exigence de restauration extérieure.
Cependant, cela touche un tout petit pourcentage des vieilles maisons. De plus, en cas de sinistre majeur, le ministère pourrait retirer le statut et faire tomber l’exigence, explique Noémi Nadeau.
Beaucoup d’assureurs refusent d’assurer les maisons ancestrales, centenaires et patrimoniales en raison de la complexité des dossiers par rapport à des propriétés plus récentes. La lourdeur des dossiers, la difficulté à évaluer le coût de remplacement à neuf de bâtiment et la quête de la simplicité de gestion font que beaucoup d’assureurs rejettent les maisons anciennes.
L’APMAQ affirme toutefois que ces refus proviennent d’un manque de connaissance des effets des statuts. Par exemple, le ministère de la Culture a émis des directives qui stipulent notamment que les bâtiments ne doivent pas nécessairement être reconstruits exactement comme avant, si c’est ce que le propriétaire souhaite.
Il y a encore plusieurs compagnies d’assurance qui acceptent de couvrir ce type de propriété. Ce n’est pas un secret: pour trouver une assurance qui saura répondre à vos besoins, et ce, au meilleur prix, vous devrez demander plusieurs soumissions. Cette règle fondamentale est d’autant plus vraie lorsqu’il est question de maisons ancestrales.
En outre, les caractéristiques de ce genre de propriété, de même que les soins que demande sa restauration, s’il y a lieu, doivent être connus de l’assureur. C’est à cette étape qu’intervient le courtier d’assurance habitation spécialisé.
Une fois les besoins de sa clientèle ciblés, ce professionnel a tous les outils en main pour:
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Même si l’assurance d’une vieille maison est généralement plus coûteuse qu’une police ordinaire, il existe différentes astuces que vous pouvez mettre en œuvre pour en diminuer le prix:
Avec tous ces outils en main, vous réussirez certainement à assurer votre maison!
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