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L’assurance des maisons centenaires peut être compliquée. C’est un défi, car ce ne sont pas tous les assureurs qui acceptent ce type de bâtiment. C’est pourquoi les services d’un courtier pour magasiner votre assurance habitation sont essentiels.
Une maison ancestrale est une propriété construite avant 1940 en vertu de la Loi sur le patrimoine culturel, à laquelle des règlements municipaux s’ajoutent parfois. On qualifie ces propriétés âgées de maisons «ancestrales», «centenaires», «anciennes», etc. Au final, cela veut dire la même chose.
Ce qui fait toute la différence, c’est le statut patrimonial d’une maison, peu importe son âge. Le statut patrimonial signifie que le bâtiment a une valeur spéciale en raison de son histoire, de son cachet, etc. Les maisons avec un statut patrimonial sont assujetties à des règles plus strictes, ce qui implique des complications et des coûts supplémentaires en cas de rénovation après un sinistre.
La bonne nouvelle, c’est que ce ne sont pas toutes les maisons anciennes qui ont un statut! Il existe plusieurs catégories, dont certaines, comme les maisons inventoriées, n’imposent aucune exigence lors de rénovations. Il y a en tout sept statuts possibles, alors informez-vous avant d’acheter une maison.
Beaucoup d’assureurs n’acceptent pas d’assurer des maisons ancestrales. Il s’agit d’un problème courant pour plusieurs acheteurs de maisons centenaires et anciennes. Les prêteurs hypothécaires exigent souvent que la maison qu’ils financent soit assurée, mais l’acheteur ne parvient pas à trouver un assureur. Il essuie des refus ou se voit offrir une prime salée pour peu de protections.
En général, les assureurs estiment que ces bâtiments sont plus risqués en raison des méthodes de construction de l’époque et de l’état de certaines composantes. De plus, le calcul de coût de reconstruction est plus difficile à établir. Il est donc plus complexe pour les propriétaires de maisons ancestrales de trouver le bon produit pour eux.
Dans certains cas, un acheteur peut trouver une assurance, mais à fort prix. Par exemple, l’assureur peut proposer un prix minimum de 4 600$ par an pour être couvert seulement pour le vol et les incendies. Rassurez-vous, tous les cas ne sont pas si extrêmes, en fonction du statut de votre maison.
Pour la même superficie habitable, assurer une maison ancestrale versus une maison neuve ou récente coûtera beaucoup plus cher. En fait, dès qu’une maison dépasse un certain âge (80 ans et plus), le coût de l’assurance se met à augmenter. Avant d’acheter une maison ancestrale, il faut donc être conscient de ce fait, et comprendre que l’assurance sera plus chère et plus difficile à obtenir.
Le calcul d’une prime d’assurance habitation s’appuie sur différents facteurs, notamment:
Il est logique que le prix de la prime du contrat d’assurance d’une demeure neuve soit résolument plus bas que celui d’une vieille maison. Pour les assureurs, les risques que les propriétaires d’une demeure plus récente réclament sont bien moins élevés que ceux engendrés par les habitants d’une maison ancienne.
Plomberie, électricité, système de chauffage ne sont que quelques-unes des installations qui, chez les maisons ancestrales, ont tendance à se briser. L’isolation et l’âge de la toiture sont deux des principaux facteurs donnés en explication aux propriétaires par les compagnies d’assurance.
Vous le constaterez lorsque viendra le temps d’obtenir votre prochaine assurance: il existe de nombreux types de contrats, dont les prix varient en fonction des protections incluses.
Vous êtes propriétaire d’une maison ancestrale et vous aimeriez, en cas de sinistre grave, qu’elle soit restaurée de l’extérieur jusqu’à l’intérieur? Alors c’est une assurance de ce type qu’il vous faudra choisir.
Avant de déterminer le montant de votre prime, les assureurs feront évaluer le coût de reconstruction et de restauration de votre maison.
Vos meubles et biens, de même que l’augmentation du coût des réparations généré par de nouvelles lois gouvernementales, seront également couverts.
Si vous désirez, en cas de sinistre, que votre maison soit réparée ou reconstruite selon les procédés actuels, sachez que vous pouvez choisir une assurance ordinaire.
Cela dit, la possibilité de choisir cette assurance peut dépendre des exigences légales et municipales.
En plus de couvrir vos biens et meubles, cette assurance vous permet de voir votre maison être réparée ou reconstruite si un accident se produisait, mais sans considération de son aspect ancien.
En cas de sinistre, l’extérieur de votre maison peut être restauré selon son apparence ancienne, mais l’intérieur le sera avec des matériaux modernes standards.
Beaucoup d’assureurs refusent d’assurer les maisons ancestrales, centenaires et patrimoniales en raison de la complexité des dossiers par rapport à des propriétés plus récentes. La lourdeur des dossiers, la difficulté à évaluer le coût de remplacement à neuf de bâtiment et la quête de la simplicité de gestion font que beaucoup d’assureurs rejettent les maisons anciennes.
L’organisme Amis et propriétaires de maisons anciennes du Québec (AMPAC) affirme toutefois que ces refus proviennent d’un manque de connaissance des effets des statuts. Par exemple, le ministère de la Culture a émis des directives qui stipulent notamment que les bâtiments ne doivent pas nécessairement être reconstruits exactement comme avant, si c’est ce que le propriétaire souhaite.
Il y a encore plusieurs compagnies d’assurance qui acceptent de couvrir ce type de propriété. Ce n’est pas un secret: pour trouver une assurance qui saura répondre à vos besoins, et ce, au meilleur prix, vous devrez demander plusieurs soumissions. Cette règle fondamentale est d’autant plus vraie lorsqu’il est question de maisons ancestrales.
En outre, les caractéristiques de ce genre de propriété, de même que les soins que demande sa restauration, s’il y a lieu, doivent être connus de l’assureur. C’est à cette étape qu’intervient le courtier d’assurance habitation spécialisé.
Une fois les besoins de sa clientèle ciblés, ce professionnel a tous les outils en main pour:
Même si l’assurance d’une vieille maison est généralement plus coûteuse qu’une police ordinaire, il existe différentes astuces que vous pouvez mettre en œuvre pour en diminuer le prix:
Avec tous ces outils en main, vous réussirez certainement à assurer votre maison!
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