Comment épargner sur les assurances de votre garderie en milieu familial au Québec?

À l’aube de lancer votre service de garde en milieu familial, vous avez probablement la tête pleine d’idées: Quels jouets choisir? Comment clôturer la cour? Combien d’enfants accueillir? Trouver la bonne assurance pour votre garderie en milieu familial devrait s’ajouter à votre liste! Peu importe sa taille, une garderie en milieu familial est considérée comme une entreprise. Elle n’est pas couverte par votre assurance habitation.

Pourquoi prendre une assurance pour garderie en milieu familial?

En ouvrant une garderie privée, vous vous occuperez d’enfants, la prunelle des yeux de leurs parents. Une assurance adéquate pour une garderie en milieu familial devrait notamment permettre de couvrir votre responsabilité civile et professionnelle. La loi oblige les personnes qui fournissent ce service à être couvertes par une assurance responsabilité civile pour une somme d’au moins 1 000 000$ par sinistre. Afin de se protéger adéquatement, Édith, propriétaire d’une garderie en milieu familial jusqu’à tout récemment, payait 150$ par année pour un avenant sur son assurance habitation Desjardins. «À l’époque, c’était un des seuls à offrir cela, mais aujourd’hui il y en a plusieurs.»

Les enfants sont des êtres particulièrement à risque lorsqu’il est question de blessures et d’autres accidents domestiques. Ils explorent le monde, on ne peut pas les en empêcher! Que feriez-vous si le petit Léo déboulait les marches et se fracturait le poignet, déclanchant une poursuite de la part des parents? Et si Ana mangeait un met préparé avec des oeufs alors qu’elle y est allergique? Ou si une inondation vous forçait à fermer momentanément votre garderie? Vous vous tourneriez vers votre assureur… Dans bien des cas, vos biens et vos revenus doivent aussi être protégés.

Ne pas en parler à son assureur: attention aux conséquences

Il est important de vous entretenir avec votre assureur si vous souhaitez abriter sous votre toit une garderie privée. En cas de sinistre dans votre maison, votre réclamation pourrait ne pas être recevable si vous n’avez pas avisé votre assureur de la présence d’une garderie. C’est ce qu’on appelle dans le jargon des assurances, l’aggravation de risques. Personne ne souhaite perdre sa maison ou payer des dizaines de milliers de dollars de sa poche pour la réparer, simplement pour avoir omis d’avertir son assureur!

Deux options à évaluer

Une police d’assurance habitation de base ne couvre généralement pas vos activités professionnelles. Parmi les compagnies d’assurance qui acceptent de couvrir une garderie en milieu familial, certaines proposent l’ajout d’avenants à votre assurance habitation tandis que d’autres exigent la souscription à un contrat d’assurance bien distinct.

L’ajout d’un avenant peut être un bon choix si vous souhaitez seulement étendre votre protection responsabilité civile, par exemple au cas où le petit Noah ait une commotion cérébrale après une chute chez vous. Si vous avez investi largement pour créer un milieu de vie agréable pour les enfants, vous pourriez être intéressé à une protection plus complète en allant chercher une assurance distincte. Par exemple, si votre garderie est l’unique source de revenus de votre famille, vous voudrez une assurance qui offre de remplacer votre revenu en cas de problème qui force sa fermeture.

Quelles protections choisir pour une garderie en milieu familial?

La garderie et votre maison, un actif financier important, sont intrinsèquement liés. Mais sur le plan des assurances, on parle de deux choses distinctes. En plus d’une assurance habitation classique, vous avez besoin d’un avenant ou d’une police qui couvre votre entreprise sur quatre fronts:

1. Responsabilité civile: Si quelqu’un vous poursuit parce qu’un enfant s’est blessé en étant sous votre surveillance, c’est cette protection qui assumera les frais de votre défense et éventuellement, le dédommagement à payer à la famille.
2. Assurance responsabilité professionnelle: Également connue sous le nom d’assurance erreurs et omissions, cette couverture vous protège contre les réclamations pour négligence professionnelle. Cela pourrait être le cas si vous omettez de donner des médicaments à un enfant qui en a besoin.
3. Biens professionnels: Vous avez peut-être acheté des tables, des barrières de sécurité, des jouets sensoriels et toutes sortes d’outils pour stimuler le développement des enfants. Si le montant est important, les assurer est important.
4. Perte de revenus: Imaginez que vous deviez fermer votre garderie pour une période de quatre semaines à cause d’un dégât d’eau nécessitant des rénovations. Qui paierait votre hypothèque pendant ce temps-là? Si vous êtes couvert pour la perte de revenus, ce sera votre assureur.

Deux astuces pour économiser

Afin d’épargner sur votre police d’assurance, il est crucial de faire une bonne évaluation de vos besoins. Peut-être qu’un simple avenant pour responsabilité civile peut être ajouté à votre assurance habitation, si vous n’avez pas réellement besoin des autres protections. Par exemple, si votre conjoint fait un salaire suffisant pour assumer toutes les dépenses lorsque la garderie est fermée à la suite de dommages, vous n’avez peut-être pas besoin de protéger vos revenus. Toutefois, pensez-y bien! Inutile d’épargner quelques dollars par mois si vous vous retrouvez dans l’eau chaude plus tard!

Privilégiez également la sécurité des tout-petits en appliquant les mesures recommandées pour les services de garde. Les mesures de base éviteront que ceux-ci se blessent et que leurs parents vous réclâment des dommages. Pensez aux barrières, aux clôtures, aux caches prises électriques, ainsi qu’à sécuriser votre piscine ou votre foyer, par exemple.

Lorsque vous êtes prêt à ouvrir votre petite entreprise, il n’est jamais trop tôt pour demander des soumissions d’assurance pour garderie en milieu familial. Puisque les options sont multiples et que ce ne sont pas tous les assureurs qui couvrent ce type d’entreprise, mieux vaut commencer tôt!