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Le monde des assurances uitlise un vocabulaire qui n’est pas toujours très clair quand on n’est pas spécialiste. En effet, 76% des gens trouvent l’assurance de dommages complexe. Par exemple, votre assureur automobile vous proposera une assurance de remplacement ou de valeur à neuf. Des différences existent entre les deux pour l’assurance auto mais elles sont parfois subtiles. C’est encore plus complexe lorsqu’on apprend que ces termes ne signifient pas exactement la même chose en assurance habitation! Voici les principales caractéristiques à connaître pour votre résidence.
Une police d’assurance habitation qui couvre la valeur à neuf, comme c’est habituellement le cas, vous permet de remettre votre bien immobilier à l’état neuf ou de le reconstruire s’il est irréparable. Lorsque vous demandez des soumissions d’assurances habitations, les compagnies calculent combien il leur en coûterait pour reconstruire votre maison ou votre condo. C’est la valeur à neuf.
Un incendie ou une inflitration d’eau détruisent votre maison? La valeur à neuf est le montant que votre assureur vous versera pour la rebâtir au complet. Éric Cuirot, agent en assurance de dommages pour les particuliers chez Beneva, précise qu’une assurance tous risques vous offrira le montant pour couvrir valeur à neuf, tout en tenant compte de l’inflation. «Par exemple, si la valeur de la maison est de 800 000$, mais qu’il en coûte 850 000$ pour la reconstruire, les 50 000$ supplémentaires seront couverts.»
Il ne faut pas confondre la valeur à neuf et la valeur marchande d’un bien immobilier. Par exemple, sur le marché immobilier, vous pourriez réussir à revendre votre maison (et le terrain) pour 600 000$, alors que si elle passait au feu, son coût de reconstruction serait seulement de 400 000$.
Lorsque vous faites une réclamation qui est acceptée, l’assureur a l’obligation de vous redonner un espace de vie identique à celui que vous aviez avant le sinistre. C’est donc à lui qu’incombe la responsabilité du calcul. Cela dit, le résultat influencera le coût de votre assurance habitation. Une maison dont le coût de reconstruction est estimé à 400 000$ coûte moins cher à assurer qu’une maison évaluée à 500 000$. Il peut être tentant d’économiser, mais une valeur trop basse risquerait de vous empêcher de reconstruire, faute de moyens financiers, advenant un sinistre. Privilégiez plutôt d’autres mesures pour réduire vos primes d’assurance.
La valeur à neuf d’une maison est influencée par plusieurs facteurs clés, que votre représentant en assurance doit connaître pour évaluer le coût de reconstruction. L’âge de la maison, la taille et la superficie jouent un rôle important. Les caractéristiques personnalisées, comme les appareils sur mesure, les piscines, ou la qualité des finitions intérieures, peuvent augmenter la valeur. Les caractéristiques extérieures comme la toiture, les fenêtres et le revêtement influencent aussi le calcul, tout comme les appareils sanitaires, les armoires et les revêtements de plancher.
De plus, les rénovations effectuées et l’aménagement du sous-sol et du garage doivent être pris en compte, car ils peuvent faire grimper le coût de reconstruction. Si des rénovations sont entreprises, il est essentiel d’en informer votre assureur pour que la valeur à neuf soit mise à jour en conséquence. Enfin, il est recommandé de dresser un inventaire de vos meubles et objets pour vous aider en cas de réclamation. Éric Cuirot donne l’exemple d’un vélo valant 5 000$: mieux vaut avoir une photo du bicycle et de sa facture pour prouver sa valeur.
Quant au contenu de votre résidence, vous pouvez choisir de protéger la valeur de remplacement de vos biens, ce qui est la même chose que la valeur à neuf. En habitation, les deux termes désignent toujours la valeur à neuf. Si vos biens, comme vos meubles et ordinateurs, sont irrémédiablement endommagés par un sinistre, le dédommagement financier équivaudra au prix que coûtent aujourd’hui ces objets à l’état neuf, de qualité identique.
Pour évaluer la valeur de votre maison ou de vos biens au moment du sinistre, chaque compagnie d’assurance habitation utilise un tableau de dépréciation qui lui est propre. Éric Cuirot souligne que ces évaluation sont faites au cas par cas. Si votre frigo date d’il y a deux ans, vous obtiendrez fort probablement la valeur d’un réfrigérateur neuf aujourd’hui.
Lorsque vos biens ou votre demeure sont altérés ou détruits, votre compagnie d’assurance habitation tient compte de leur dépréciation, soit leur perte de valeur au fil du temps. Par exemple, votre ordinateur vieux de dix ans ne vaut probablement plus les 1 500$ que vous aviez déboursé à l’époque. Si l’assureur offre seulement 500$, vous vous retrouverez donc en date d’aujourd’hui avec une somme insuffisante pour remplacer votre ordinateur. Vous devrez compléter l’achat à l’aide de vos économies. Votre assureur peut aussi établir le prix d’un article usagé similaire en contactant divers détaillants ou demander à un estimateur en dommages après sinistre de faire la recherche pour lui.
Vous voulez vous assurer que votre maison pourra être reconstruite après un sinistre? Contactez sans hésiter votre courtier d’assurance pour choisir une protection d’assurance habitation qui convient parfaitement à vos besoins et à votre budget.
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