Achat d’une maison – 8 points critiques qui influencent votre assurance habitation

L’achat d’une maison est un processus comprenant de nombreux enjeux. Il est important de trouver une maison qui répond à vos critères, à votre budget, qui soit en bon état… Toutefois, l’état de votre future maison ne doit pas uniquement satisfaire vos propres exigences. En effet, s’il y a bien quelqu’un qui sera extrêmement regardant quant à l’état de votre nouvelle demeure, c’est bien votre assureur habitation !

Il existe plusieurs conditions pouvant influencer votre assurance habitation. Si les conditions ne sont pas respectées, un assureur peut même refuser de vous assurer. C’est pourquoi il faut être extrêmement vigilant au sujet de ces critères lors de l’achat de votre maison et anticiper les conditions de votre contrat d’assurance.

Une assurance habitation coûte plus cher qu’une assurance location. En plus d’assurer la responsabilité et les biens des propriétaires, il faut assurer la structure du domicile. Il n’est pas rare que les assureurs exigent des travaux de mise à niveau des normes d’habitation avant de vous assurer.

En respectant les conditions des assureurs, vous aurez la garantie d’être assuré. En vous informant et en anticipant, vous paierez le meilleur prix pour votre assurance habitation.

Voici donc quelques points à observer avant que l’œil expert de votre assureur ne le fasse :

1. Prenez-en compte les critères suivants dans le choix de votre maison :

En tant que futur acheteur, votre liste de critères est certainement déjà longue comme un bras, toutefois, vous pouvez également prêter attention à ces critères chers aux assureurs dans le choix de votre maison :

• L’emplacement. Si votre nouveau logis est situé près d’une borne à incendie ou d’une caserne de pompiers, votre assurance devrait coûter moins cher. En effet, cet élément rassure les assureurs. Les pompiers mettront moins de temps à rejoindre votre maison et à se déployer sur les lieux en cas d’incendie.
• L’âge de la maison. Les habitations récentes sont équipées d’un système électrique, d’un système de chauffage et de plomberie modernes, ainsi que de détecteurs de fumée. Elles sont moins sujettes aux risques d’incendie et autres incidents. Il y a moins de risques que leurs propriétaires déposent une réclamation. Par conséquent, le coût de leur assurance habitation est moindre.
• Le système électrique. Pour qu’il soit à niveau, le système électrique doit être à 100 ou 200 ampères. En dessous de cela, l’utilisation d’appareils électriques sur le réseau peut représenter un danger que les assureurs refusent de prendre en charge. Si la maison est équipée d’un câblage électrique de type boutons et tubes de porcelaine, largement utilisé jusque dans les années 1950, il y a de fortes chances qu’il faille le remplacer. La plupart des assureurs considèrent ces systèmes à haut risque.
• La plomberie. Aujourd’hui, la plomberie est faite en plastique ou en cuivre. Si la maison est équipée de tuyaux galvanisés, cela signifie que la plomberie a été réalisée avant 1950. Si c’est le cas, votre assureur vous demandera une mise à niveau, car la durée de vie de cette tuyauterie est estimée à 50 ans.
• Le poêle à bois ou à granulés. Ce type de chauffage d’appoint est souvent examiné par l’assureur, qui est en droit de vous demander une prime supplémentaire pour l’assurer.
• Les matériaux de construction. Il est important de connaître les matériaux dont la maison est faite, car ils peuvent faire varier le coût des primes de votre assurance habitation. En effet, les maisons construites avec des matériaux tels que le marbre et le bois de feuillus coûtent généralement plus cher à assurer, car ces matériaux augmentent la valeur de remplacement de la maison. La valeur de remplacement est le prix estimé pour reconstruire une maison avec des matériaux de même nature et de même qualité, à la suite d’un sinistre tel qu’un incendie.
• Le réservoir d’huile. Il est possible que votre assureur demande le remplacement de votre réservoir d’huile s’il a plus de 25 ans. En effet, le réservoir, avec le temps, est sujet aux risques de rouille, de détérioration et de fuites. Ce sont des dégâts coûteux à nettoyer. Si vous possédez un réservoir plus récent, l’assureur effectuera une simple inspection pour en vérifier l’installation et l’entretien.
• La toiture. La toiture est un des éléments les plus coûteux à remplacer et il arrive souvent qu’elle ait déjà vécu un certain temps au moment de l’achat de votre maison. Les changements importants de températures et les précipitations lui mènent la vie dure. Vérifiez son état au moment de la visite : la présence de mousse, le gondolement des bardeaux et la présence de taches au plafond à l’intérieur de la maison indiquent son usure. Demandez au propriétaire actuel la date à laquelle la toiture a été faite ou réparée et demandez une estimation de sa durée de vie.
• La piscine. Une piscine nécessite d’importants frais d’entretien et représente un risque en termes de responsabilité, notamment si vous avez des enfants. Une demeure possédant une piscine coûtera plus cher à assurer. L’assureur voudra donc s’assurer de son bon état.

2. Pour éviter les pièges, faites confiance à un inspecteur en bâtiment :

Lors des visites précédant l’achat d’un bien immobilier, il est fortement recommandé de faire évaluer le domicile par un inspecteur en bâtiment. Ce professionnel est en mesure de vous donner une estimation précise de l’état de la maison : plomberie, toiture, etc. Si des travaux sont à effectuer, vous en serez averti. Parfois, il n’est pas aisé de repérer les défauts d’une maison pour un œil qui n’est pas habitué. Il peut également y avoir des vices cachés. Il serait regrettable de s’en apercevoir seulement au moment de l’évaluation par l’assureur. Si l’inspecteur vous annonce un nombre trop important de travaux à réaliser, prenez cela en considération. Il est parfois plus avantageux d’acheter un bien plus cher dans lequel il n’y aura pas de réparations à effectuer. Il présente en plus l’avantage de pouvoir obtenir une assurance habitation moins coûteuse.

3. Listez vos biens :

Votre assurance habitation couvre votre maison et tous les biens personnels qu’elle comporte. Lors de l’achat de votre domicile, en plus de vérifier l’état complet de celui-ci, pensez à évaluer la valeur totale de vos biens afin d’en informer votre assureur pour qu’il intègre la valeur de remplacement au contrat d’assurance.

Faites attention à vos biens dont la couverture est limitée : objets d’art ou antiquités.

4. Définissez le coût de reconstruction de votre bien immobilier :

Il existe deux types d’indemnisation : la valeur à neuf et la valeur au jour du sinistre. Il est recommandé de choisir la valeur à neuf car la valeur au jour du sinistre pourrait être inférieure. Un évaluateur professionnel peut vous aider à définir cette valeur.

5. Choisissez vos protections et vos protections complémentaires :

L’assurance habitation de base couvre en général : le vent, la grêle, la foudre, le feu, les explosions, les dégâts d’eau, le vol, le vandalisme, le choc d’objets ou de véhicules et l’émeute. Si vous pensez avoir besoin de davantage de couverture, vous pouvez opter pour une formule tous risques. Une formule tous risques vous protège contre tous les dégâts hormis ceux spécifiés dans votre contrat. Pour information, les 3 réclamations les plus fréquentes sont les dégâts d’eau, l’incendie et le vol. Il est utile de définir vos besoins au moment de l’achat de votre maison pour l’assurer avec la formule adéquate.

Votre contrat comporte également des limitations ou des exclusions telles que l’inondation, les tremblements de terre et les sinistres imputables à la guerre. Les limitations varient en fonction des assureurs. Ce sont par exemple : les bateaux, les logiciels, les jeux vidéo, les objets d’art et les animaux.

6. Prenez en compte la protection en responsabilité civile :

Elle varie si vous avez des enfants, des animaux et si vous voyagez en dehors du pays.

7. Installez un système d’alarme avec forfait de télésurveillance :

Si vous installez un système d’alarme relié à une centrale de télésurveillance dans votre nouvelle maison, vous pouvez obtenir un rabais sur vos primes d’assurance allant de 5 à 25 %. Pensez-y au moment d’acheter.

8. Demandez plusieurs soumissions :

Enfin, comparez les offres avant de signer votre contrat d’assurance habitation. Tous les assureurs n’auront pas les mêmes critères ni les mêmes offres à vous proposer pour votre assurance habitation. Il est important de comparer les assureurs afin d’obtenir la meilleure offre. Vous pouvez demander des soumissions chez plusieurs professionnels avant de faire votre choix.

Dont une soumission chez votre assureur auto si vous en avez un afin d’obtenir un rabais pour assurances multiples :

Un autre point intéressant à connaître est que vous pouvez avoir l’opportunité de payer votre assurance habitation moins cher si vous la prenez chez l’assureur chez qui vous avez déjà souscrit à une assurance auto, par exemple. La majorité des assureurs offrent ce rabais.