19 décembre 2017,
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Souscrire une assurance vie est essentiel pour préserver le bien-être, le confort et la stabilité financière de votre famille en cas de décès. Mais quelle est la meilleure formule pour vous : une assurance vie temporaire ou permanente?

Apprenez-en plus dans cet article complet : tableau comparatif, avantages, types d’assurance vie permanente ou temporaire, exemples de primes et profils d’assurés.

 

Assurance vie temporaire VS Assurance vie permanente : tableau comparatif

Ce tableau comparatif des formules d’assurance vie permanente et temporaire présente les caractéristiques de chacune des formules.

  Assurance vie permanente Assurance vie temporaire
Montant des primes Le montant des primes est :

  • Déterminé à la signature du contrat
  • N’augmente jamais.
  • Établi selon l’âge, l’état de santé et le sexe de l’assuré.
Le montant des primes est :

  • Déterminé à la signature du contrat
  • Valide uniquement pour la durée du contrat.
  • Augmente à chaque renouvellement.
  • Établi selon l’âge, l’état de santé et le sexe de l’assuré.
Durée de protection La protection est valide du début du contrat jusqu’au décès. La protection est valide pour la durée du contrat uniquement (2 ans, 5 ans, 10 ans, etc.)
Renouvellement de l’assurance vie L’assurance vie n’a jamais besoin d’être renouvelée. Le renouvellement s’effectue tous les 2,5 ou 10 ans selon les modalités du contrat.
Évolution (transformation) du contrat Un contrat d’assurance vie permanente ne peut être transformé en assurance vie temporaire. Un contrat d’assurance vie temporaire peut évoluer en assurance vie permanente ou universelle.
Versement de la prestation La prestation d’assurance vie est versée au décès. La prestation d’assurance vie est versée au décès uniquement si l’assuré décède durant la période de validité du contrat.
Valeur de rachat Oui Non
Volet épargne Oui Non
Avantages L’assurance vie permanente est idéale en cas de besoins permanents (ex : adulte à charge des parents) ou de risques financiers importants (ex. : entreprise personnelle, nombreux actifs immobiliers, etc.) L’assurance vie temporaire est idéale en cas de besoins temporaires (ex. : enfants à charge) ou de risques financiers temporaires (ex. : paiement d’une hypothèque).
Désavantages Les primes d’assurance vie permanente sont plus élevées initialement. Les primes augmentent à chaque renouvellement.

Les produits d’assurance vie temporaire ou permanente comportent chacun des avantages et des désavantages. Avec un courtier en assurances vie, déterminez la meilleure solution selon votre situation.

 

Pourquoi l’assurance vie permanente est-elle aussi populaire?

assurance vie permanenteDu côté de l’assurance vie permanente, un avantage non négligeable repose en la valeur de rachat. Celle-ci est définie par l’Autorité des marchés financiers comme « le montant que vous pouvez obtenir en mettant fin à votre contrat d’assurance. » Ainsi, vous obtenez un remboursement des primes payées précédemment si vous décidez de mettre fin au contrat. La valeur de rachat est donc une forme d’investissement.

Il est également possible d’emprunter sur la valeur de rachat, moyennant un taux d’intérêt. Le remboursement de votre emprunt s’effectue au décès en utilisant une partie de la prestation d’assurance vie.

Les modalités de remboursement et de la valeur de rachat sont indiquées au contrat. Consultez un courtier en assurances vie pour bien comprendre votre contrat.

 

Les types d’assurances vie permanentes

Si vous penchez davantage vers l’assurance vie permanente, sachez qu’il est possible de souscrire un contrat avec ou sans valeur de rachat. Comme nous l’avons vu précédemment, la valeur de rachat permet d’obtenir un remboursement des primes.

Vous pouvez également choisir la durée des paiements de votre assurance vie permanente. Selon ce qui vous convient le mieux, répartissez les paiements sur 15, 20, 30 ans…

 

L’assurance vie temporaire, l’assurance des si!

assurance vie temporaireContrairement à l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire est peu dispendieuse dans le moment. Comme l’écrit Jonathan Mercier, conseiller en sécurité financière et formateur, l’assurance vie temporaire peut être qualifiée « d’assurance des si ». On la choisit pour se protéger temporairement si l’on décède au moment où les enfants sont en bas âge, si l’on décède au moment où l’entreprise familiale n’est pas complètement rentable, etc.

Ainsi, pendant une période financièrement risquée (par exemple pour un jeune couple ayant de jeunes enfants et un portefeuille de dettes important – hypothèque, voitures neuves, etc.), l’assurance vie temporaire peut offrir une couverture élevée à un coût moindre.

En plus des avantages propres à chacune de ces deux formules, il est important de prendre en considération les différents types d’assurance vie permanente ou temporaire.

 

Un type d’assurance vie temporaire particulier : l’assurance 100 ans

Quant à l’assurance vie temporaire, vous la choisissez également selon la durée désirée, partant d’une année à… 100 ans!

L’assurance vie temporaire 100 ans s’apparente beaucoup à l’assurance vie permanente. Elle vous protège jusqu’au décès, même si ce dernier arrive après 100 ans.

Il existe différents produits d’assurance vie temporaire 100 ans. Selon votre choix, vous pouvez :

  • Recevoir la prestation d’assurance au décès (peu importe si ce dernier a lieu avant ou après avoir atteint l’âge de 100 ans).
  • Recevoir la prestation d’assurance à l’âge de 100 ans, même si vous êtes toujours en vie.
  • Cesser de payer les primes à l’âge de 100 ans, tout en continuant d’être assuré.

Mais, comparée à l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire 100 ans n’offre aucune possibilité de valeur de rachat.

 

Alors, laquelle choisir : assurance vie temporaire ou permanente? Exemples de profils et de primes

Pour vous aider à démêler tout ça, prenons les exemples suivants.

Exemple no1

  • Situation : Anne et Martin, jeune couple dans la trentaine, non-fumeurs et en santé, deux enfants en bas âge
  • Dettes : deux voitures neuves (40 000 $), hypothèque (200 000 $)
  • Type d’assurance vie : assurance vie temporaire d’une durée de 35 ans
  • Montant annuel des primes : 415 $ (Anne) 560 $ (Martin)*
  • Montant de la prestation d’assurance vie au décès : 250 000 $ chacun

Grâce à leur assurance vie temporaire d’une couverture totale de 500 000 $ (2 x 250 000 $), Anne et Martin sont certains que, si l’un ou l’autre décédait, leurs dettes seraient remboursées entièrement. De plus, la famille bénéficierait d’un montant excédentaire de 250 000 $, pour éponger les dépenses liées aux funérailles, prendre un temps de repos pour se remettre sur pied et faire fructifier sous forme de placements.

 

Exemple no2

  • Situation : Guillaume, début de la vingtaine, non-fumeur et en santé
  • Dettes : une voiture neuve (25 000 $), prêt étudiant (10 000 $)
  • Type d’assurance vie : permanente, payée sur 20 ans
  • Montant annuel des primes : 455 $*
  • Montant de la prestation d’assurance vie au décès : 50 000 $

Guillaume a choisi une assurance vie permanente payée sur 20 ans, car le montant des primes était assez bas compte tenu de son jeune âge. La couverture de 50 000 $ est suffisante pour rembourser des dettes (35 000 $) et couvrir les frais liés aux funérailles. Un jour, si Guillaume ressent le besoin d’augmenter sa couverture temporairement, il a toujours la possibilité de souscrire une assurance vie temporaire en plus de son assurance vie permanente.

*Selon des données d’outil en ligne en septembre 2017.

 

Et l’assurance vie universelle dans tout ça?

Outre l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire, il existe aussi un troisième produit : l’assurance vie universelle.

L’assurance vie universelle est la combinaison d’une assurance vie permanente et de placements.

Par exemple, vous payez une prime annuelle de 500 $. L’assurance vie universelle vous donne la possibilité de payer un montant supérieur, que l’assureur se charge de faire fructifier sous forme de placements. L’impôt sur ces sommes investies se paie au moment de retirer l’argent.

Toutefois, des frais supplémentaires de gestion pourraient vous être facturés. Consultez un courtier ou un agent en assurances pour bien comprendre votre contrat.

 

Un courtier vous aide pour choisir parmi les assurances vie temporaires et permanentes

avantages assurance vie temporaire vs permanenteSoumissions Assurances est un moyen de trouver un courtier efficacement pour votre assurance vie. Grâce à un vaste réseau de partenaires composés de courtiers en assurance vie, Soumissions Assurances permet à des Québécois de bien s’informer, d’économiser et de choisir une protection à la hauteur de leurs besoins.

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