Protégez-vous par une assurance habitation adéquate si votre maison était déclarée perte totale. Pourriez-vous reconstruire votre maison selon sa valeur à neuf ou sa valeur au jour du sinistre? Pourriez-vous acheter une autre maison ailleurs? Voyez toutes les options, comment être indemnisé, etc.

Il existe plusieurs types de clauses dans les contrats d’assurance: reconstruction selon la valeur à neuf, coût de reconstruction garanti, valeur au jour du sinistre… Et vous pourriez ne pas pouvoir utiliser l’indemnité de l’assurance pour ce que vous voulez. Soumissions Assurances vous offre certains éclaircissements.

1- Vérifiez que votre assurance habitation couvre les bons risques

Ainsi, si votre maison n’est pas assurée en cas d’incendie, d’inondation, de tremblement de terre… et qu’il en résulte des dommages importants, vous n’avez pas de recours pour obtenir un dédommagement de l’assureur. Et les coûts de reconstruction ou d’achat d’une nouvelle propriété seront malheureusement à votre charge.

Ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas est normalement très bien détaillé dans les clauses de votre contrat, d’où l’importance de bien le lire avant de le signer. Les compagnies d’assurance n’étant pas des organismes de bienfaisance, notre premier conseil pour vous est donc de vous assurer de déterminer les bons risques à couvrir avec un professionnel qui vous aidera à bien identifier vos besoins. Par exemple, en fonction des secteurs (avec le réchauffement climatique), les inondations ne sont souvent plus à négliger.

2- Avec une couverture d’assurance, vous avez 2 catégories d’options

Vous pouvez reconstruire votre maison, que ce soit de façon identique ou différemment. Notez toutefois que vos plans doivent être approuvés par l’assureur. Ils doivent respecter leurs critères, dont le plus important sera de respecter la valeur pour laquelle votre propriété était couverte.

La deuxième possibilité qui s’offre à vous est d’acheter une autre propriété avec l’argent de l’indemnité. Celle-ci est souvent favorisée lorsque les occupants veulent se sentir chez eux rapidement ou quand ils veulent changer de secteur.

Reconstruction de maison avec votre assurance habitation: selon quelles conditions?

Lorsqu’un qu’un assureur déclare que votre maison est une perte totale, la compagnie d’assurance ne signe pas automatiquement un chèque couvrant le montant de la valeur de votre propriété.

La première étape est de déterminer le plus exactement possible, le prix prévu pour reconstruire votre maison.

Le coût de reconstruction est différent de la valeur marchande de votre demeure. Donc, pour établir le prix pour reconstruire votre maison, votre compagnie d’assurance habitation demandera une évaluation auprès d’un entrepreneur en construction.

Vous pouvez, vous aussi, faire évaluer ce qu’il vous en coûterait pour faire reconstruire votre maison en faisant appel à votre propre entrepreneur, expert en construction.

Lorsque vous aurez accepté le prix offert pour reconstruire votre maison et que vos plans de reconstruction auront été approuvés par votre compagnie d’assurance (critères, prix…), vous recevrez un premier montant pour entreprendre les travaux, puis le solde vous sera versé lorsque vous aurez terminé de reconstruire votre maison.

Assurance habitation & perte totale: valeur à neuf ou valeur au jour du sinistre

Advenant un sinistre, vous serez indemnisé selon le type de protection auquel vous avez souscrit. Voici donc un aperçu des caractéristiques de chacune.

Indemnisation selon la valeur à neuf

Il s’agit du coût de réparation pour remettre votre logis en parfait état de fonctionnement (état neuf) ou du coût de remplacement si le bien est impossible à réparer.

Coût de réparation ou de reconstruction de votre bâtiment

Si votre demeure a été détruite, votre compagnie d’assurance donnera la priorité à l’utilisation de matériaux non usagés pour reconstruire votre maison à l’identique (qualité des matériaux, design), et ce, jusqu’à ce que le montant auquel vous avez souscrit soit atteint.

Coût de réparation ou de remplacement de vos biens meubles

Advenant le cas où votre est réfrigérateur est âgé de 10 ans, un tout nouvel appareil vous sera tout de même restitué.

Les deux (2) autres options sont des dérivés de la valeur à neuf…

Indemnisation selon la valeur à neuf garantie

Aussi appelé coût de reconstruction garanti, ce type de protection vous donne la possibilité de disposer d’un montant compensatoire additionnel.

Par exemple :

Si vous optez pour une protection optimisant de 20 % la valeur assurée de votre maison, et que vous avez assuré le coût de reconstruction de votre demeure pour 100 000 $, vous recevrez un remboursement de 120 000 $ (certaines conditions s’appliquent).

L’option valeur à neuf garanti est plus dispendieuse, mais elle présente l’avantage de vous protéger adéquatement malgré la hausse générale des prix (matériaux, main-d’œuvre…).

Qui pourrait prédire le montant requis pour reconstruire sa maison dans 20 ou 30 ans.

De plus, c’est vous qui choisissez l’ampleur de l’optimisation de votre protection, selon le  coût de remplacement qui convient à vos besoins et votre budget.

Indemnisation selon la valeur au jour du sinistre

Les primes que vous devrez verser pour acheter cette protection sont moins élevées.

Par contre, lorsqu’elle évaluera le montant requis pour reconstruire votre maison à l’identique, votre compagnie d’assurance habitation prendra en considération la dépréciation due à l’usure du bâtiment.

Si vous décidez de ne pas reconstruire votre maison, votre assurance habitation peut, sous certaines conditions, vous indemniser financièrement selon la protection à laquelle vous avez souscrit.

Autres modalités à connaitre pour comprendre et tirer le maximum de votre situation

Certaines compagnies d’assurance habitation vous proposeront un avenant vous permettant d’acheter une maison, un condo… si votre demeure est déclarée perte totale à la suite d’un sinistre.

Cet avenant est souvent apprécié par les 50 ans et plus qui préfèrent dépenser comme ils le désirent un chèque émis par leur assureur, pour trouver un logis convenant mieux à leurs besoins actuels ou pour se faire reconstruire une maison moins grande, plus près de chez leurs enfants.

Cet avenant est aussi une bonne solution si votre maison est sous-assurée ou si vous désirez une indemnisation plus rapide (sans aucune intervention d’expert en sinistre) dans l’éventualité où votre maison était déclarée perte totale.

Par contre, certaines responsabilités vous incomberont tout de même. Par exemple, si votre maison est inhabitable à la suite d’un incendie, vous devrez assurer la sécurité des lieux conformément aux exigences de votre municipalité.

Il vous incombera aussi, si nécessaire, de vendre votre terrain.

N’oubliez pas que votre assurance habitation ne couvre que votre habitation, en non pas votre terrain. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle il y a une différence entre la valeur foncière de votre maison et sa valeur marchande : seule la valeur marchande inclut le terrain.

Assurez-vous de protéger correctement votre demeure… et vous! Consultez un assureur ou un courtier en assurance habitation afin de connaitre toutes les options offertes, les clauses, les conditions, les modalités, vos responsabilités, les obligations de l’assureur, etc.

Remplissez gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page pour contacter jusqu’à 3 de nos partenaires en assurance habitation. Au besoin, l’un d’eux vous accompagnera dans le processus menant à votre indemnisation finale.

Votre maison vient d’être déclarée perte totale, comment être indemnisé?

Étant donné que chaque assureur a un processus de réclamation qui lui est propre, il est important que vous sachiez bien comment déposer une réclamation auprès de votre assureur. D’autant plus que la charge émotive liée à une perte totale de votre maison peut vous empêcher de réfléchir de façon rationnelle.

Informez votre courtier ou votre assureur de la situation

Expliquez-lui la situation le plus tôt possible. Ayez en main, si possible, votre numéro de contrat d’assurance.

Votre courtier détient l’expertise et l’expérience requises pour vous expliquer la marche à suivre et vous accompagner dans le processus. Il saura veiller à ce que le traitement de votre dossier n’accuse aucun retard.

Fournissez des preuves de vos pertes en cas de sinistre

• Établissez la liste de vos biens détruits
• Documentez votre liste par des vidéos et des photos des biens détruits
• Ne vous débarrassez pas tout de suite de vos biens qui ont été détruits, sauf s’ils sont dangereux pour votre santé.

Assurance habitation en cas de perte totale: informez-vous de l’étendue de vos protections auprès de votre courtier

Votre courtier ou votre assureur direct est la personne la mieux placée pour vous informer au sujet des protections pour lesquelles vous aviez souscrites et des indemnités prévues.

Il vous expliquera la marche à suivre pour obtenir une avance de fonds pour vous loger autre part et couvrir vos frais de subsistance.

Conservez toutes les factures et les reçus afin de prouver les frais encourus par la perte totale de votre maison, afin d’obtenir un remboursement.

Après une étude en bonne et due forme de votre réclamation, votre compagnie d’assurance habitation vous présentera une offre de règlement. Examinez en détail l’offre qui vous a été soumise et vérifiez si elle correspond à vos attentes ou à l’évaluation du coût de reconstruction de votre entrepreneur.

Si tel n’est pas le cas, vous pouvez demander une nouvelle évaluation des prix encourus pour reconstruire votre maison, une copie détaillée du devis de l’entrepreneur en construction de votre compagnie d’assurance habitation, une rencontre entre les deux (2) parties en vue d’une négociation, etc.

Votre courtier détient toutes les certifications, la formation, l’expérience et l’expertise qui sont requises pour vous conseiller et vous accompagner lors de votre réclamation. Plus d’informations sur les étapes d’une réclamation en assurance habitation…

Soyez protégé en cas de perte totale par votre assurance habitation

Soyez certain de payer les primes les moins élevées et de détenir les couvertures adéquates pour reconstruite votre maison ou acheter une nouvelle maison si la vôtre était déclarée perte totale.

Bref, obtenez des soumissions (jusqu’à 3) en assurance habitation rapidement.

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Jusqu’à trois (3) partenaires qui se sont joints à la plateforme numérique de comparaison de soumissions en ligne, Soumissions Assurances vous feront parvenir rapidement leur proposition de service. Vous n’aurez qu’à les comparer et choisir celle qui vous convient le mieux.

Ayez enfin l’esprit tranquille en obtenant des offres sans aucune obligation d’engagement.