Souscrire une assurance maladies graves est une décision éclairée et intelligente. En cas de diagnostic, vous serez à l’abri des répercussions financières occasionnées par la maladie. La prestation qui vous sera versée peut aussi être utilisée pour vos soins médicaux. Ce coussin financier vous permettra de vous concentrer entièrement sur votre guérison.

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Une maladie grave, c’est quoi?

Une maladie grave est celle qui nécessite plusieurs mois, voire plusieurs années pour se rétablir. Les exemples les plus courants de maladies graves sont les cancers (environ 2 Canadiens sur 5 auront un cancer à un moment ou à un autre de leur vie), les crises cardiaques, l’autisme (chez les enfants) et les accidents vasculaires cérébraux.

Pourquoi une assurance maladies graves, si la RAMQ existe?

Au Québec, il existe un régime public d’assurance maladie, connu sous le sigle RAMQ. Celui-ci couvre, en effet, les frais médicaux liés aux maladies graves, comme les consultations, les chirurgies, les traitements, l’hospitalisation, etc.

Par contre, la RAMQ constitue une couverture de base. Si vous n’avez pas à payer pour les soins de santé, les options offertes sont quant à elles limitées et les temps d’attente peuvent aisément s’étirer. Sans compter que certains frais élevés peuvent aussi être exigés sur place, et par la suite les procédures de remboursement se révèlent longues et ardues.

De plus, pendant la période de rétablissement, travailler est souvent impossible. Dans ce contexte, qu’advient-il de vos revenus? Comment continuer à honorer vos engagements financiers? Souscrire une assurance maladies graves constitue un excellent moyen de vous prévenir contre de telles éventualités.

L’assurance maladies graves, comment ça fonctionne?

L’assurance maladie grave permet de pallier les problèmes financiers occasionnés par l’absence de revenus durant la maladie. Grâce à cette protection, vous recevrez des prestations d’assurance libre d’impôt pendant la période de rétablissement.

Vous pouvez souscrire une assurance maladies graves auprès de votre courtier ou d’un agent en assurances.

Une fois inscrit, la procédure est simple. Si un diagnostic de maladie grave est posé — et que celle-ci fait partie de la couverture offerte par votre assureur — vous recevrez une prestation d’assurances (hebdomadaire, mensuelle, annuelle ou forfaitaire). Vous pourrez alors disposer de cette somme pour :

• Couvrir vos frais médicaux
• Payer les dépenses courantes
• Continuer à payer votre hypothèque ou autres prêts
• Choisir un traitement en clinique privée ou à l’étranger
• Obtenir des soins à domicile
• Acheter des fournitures médicales (fauteuil roulant, lit adapté, faire adapter votre véhicule, etc.)
• Pallier la perte de salaire éventuelle de votre conjoint
• etc.

Il est toutefois important de préciser que la prestation d’assurance maladies graves est reçue seulement 30 jours après le diagnostic. Cette période d’attente est appelée « délai de survie » et vise à justifier le besoin financier de l’assuré.

Assurance maladie grave : qu’est-ce qui est couvert? Qu’est-ce qui ne l’est pas?

Chaque assureur prévoit les maladies graves pour lesquelles les assurés peuvent obtenir des prestations. La plupart du temps, les couvertures et les forfaits offerts par les sociétés d’assurance sont similaires. Par contre, des différences existent. C’est pourquoi il importe de bien choisir son assurance maladies graves. Pour prendre une décision éclairée, consultez gratuitement un courtier ou un agent d’assurances.

Exemples de couvertures d’assurances maladies graves

Les sociétés d’assurances offrent différents forfaits afin de s’adapter à la demande de leurs clients.

Un forfait économique, par exemple, peut couvrir 4 maladies graves (les plus 4 courantes) : cancer, crise cardiaque, chirurgie coronarienne (chirurgie cardiaque) et accident vasculaire cérébral (AVC).

Une couverture plus étendue est susceptible de comprendre 25 maladies graves, voire davantage. En plus des 4 maladies les plus courantes nommées plus haut, cette assurance maladie grave couvre aussi, notamment, les cas de :

• Maladie d’Alzheimer
• Surdité
• Sclérose en plaques
• Brûlures sévères
• Maladie de Parkinson
• Coma
• Insuffisance rénale
• Méningite bactérienne
• etc.

Certaines sociétés d’assurances proposent aussi des protections supplémentaires destinées aux enfants. Celles-ci couvrent par exemple l’autisme, la dystrophie musculaire et la fibrose kystique.

Outre le choix de la couverture, vous pouvez aussi sélectionner le type d’assurance maladies graves qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.

Les types d’assurances maladies graves

Il existe deux types d’assurances maladies graves : temporaire ou permanente.

L’assurance maladie grave temporaire

Si vous souscrivez une assurance maladies graves temporaire, vous avez généralement le choix entre une période de couverture de 10 ans, 20 ans ou jusqu’à 65-100 ans. Les primes se paient mensuellement ou annuellement.

Dans le cas des assurances temporaires 10 ou 20 ans, le montant des primes augmente au renouvellement (soit après 10 ou 20 ans, selon le type choisi). Ce type d’assurance est renouvelable jusqu’à 75 ans.

Dans le cas d’une assurance temporaire jusqu’à 65-100 ans, l’assuré peut choisir des primes :

• Fixes (qui n’augmentent jamais)
• Croissantes (qui augmentent à des périodes et à des montants préétablis)
• Non garanties (augmentent périodiquement selon les réclamations d’assurés correspondant à votre profil).

L’assurance maladies graves temporaire présente l’avantage d’être plus abordable que la formule permanente. Comme l’explique Léon Lemoine, planificateur financier, « Pour le même prix, une [assurance maladies graves] temporaire dix ans offrira une prestation de 250 000 $ alors qu’une permanente donnerait 50 000 $ […] »

L’assurance maladie grave permanente

Quant à l’assurance maladies graves permanente, comme il vient d’être mentionné, celle-ci est plus dispendieuse que la temporaire, et ses prestations, moins élevées. Par contre, elle protège l’assuré toute la vie et les primes n’augmentent jamais.

À ces deux types d’assurances maladies graves vient s’ajouter une option pouvant s’appliquer à chacun d’eux : le remboursement des primes.

Assurance maladies graves : l’option de remboursement des primes

Certains contrats d’assurance maladie grave (temporaires ou permanentes) offrent l’option de remboursement des primes. Celle-ci consiste en la possibilité d’obtenir un remboursement des primes vous décidez de mettre fin au contrat. De plus, au décès, si aucune réclamation n’a été déposée, vos bénéficiaires reçoivent le remboursement.

D’autres options sont également possibles et ne figurent pas dans cet article. Pour connaître toutes les offres s’appliquant à votre situation, consultez gratuitement un courtier ou un agent en assurances.

Par ailleurs, l’assurance maladies graves peut elle-même représenter une option dans un contrat d’assurance vie.

Assurance vie ou assurance maladies graves?

L’assurance vie et l’assurance maladie grave sont deux produits entièrement  différents. Dans le cas d’une assurance vie, la prestation s’effectue au décès, tandis que dans le cas d’une assurance maladies graves, l’assuré reçoit un ou des versements 30 jours après qu’un diagnostic ait été posé.

Toutefois, l’assurance maladie grave peut constituer une garantie supplémentaire d’une assurance vie. Si vous avez déjà souscrit une assurance vie, vous bénéficiez peut-être d’une assurance maladies graves en vertu de celle-ci. Vérifiez bien votre contrat d’assurance vie et, le cas échéant, les maladies graves pour lesquelles vous êtes couvert.

Combien ça coûte, une assurance maladies graves?

Le montant des primes d’une assurance maladies graves est déterminé en fonction :

• De l’âge
• Du sexe
• Des antécédents familiaux
• Des habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur, par exemple)
• De l’état de santé
• Du nombre de maladies couvertes
• Du montant de couverture (pour les adultes, les prestations vont généralement de 25 000 $ à 2 500 000 $ et, pour les enfants, de 25 000 $ à 1 million $)
• Du nombre de personnes inscrites (conjoint, enfants à charge)
• etc.

Pour connaître le prix de votre assurance maladie grave selon votre situation et vos critères, consultez gratuitement un courtier ou un agent en assurances.

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