2 juin 2022,
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Le marché de l’emploi étant de plus en plus compétitif pour les employeurs, nombreux sont les employés qui sont à la recherche d’un poste offrant une assurance collective.

La Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) offre une protection de base à tous les Québécois, mais celle-ci est largement insuffisante pour la plupart des familles.

Le système de santé provincial couvre certains frais de santé, comme les médicaments, les consultations à l’urgence, les frais hospitaliers, et bien d’autres. Cependant, il y a plusieurs éléments qui ne sont pas couverts.

Les assurances collectives sont donc extrêmement populaires, et les employeurs qui offrent ce type de régime voient la satisfaction à l’interne de leurs employés augmenter de manière importante.

Passons en revue les meilleurs régimes d’assurance collectives pour les entreprises au Québec.

Qu’est-ce qu’une assurance collective ?

L’assurance collective est un régime d’assurance qui est souscrit par un employeur auprès d’un assureur privé, et qui vient offrir certains types de protections de soins de santé à ses employés.

L’assurance collective est régie par la loi 33 et permet donc à chacun des salariés d’une entreprise de profiter d’une couverture supplémentaire de soins de santé. Les protections offertes comprennent notamment :

  • Assurance maladie complémentaire
  • Assurance médicaments
  • Assurance soins de la vue
  • Assurance soins dentaires
  • Assurance salaire
  • Assurance vie
  • Assurance voyage
  • Et plus encore

Il existe différents régimes d’assurance collective, et les protections peuvent être modulables selon les besoins ou le budget de l’entreprise. Cette assurance est donc offerte via l’entreprise à ses salariés. Le coût du régime peut être à la charge des employés, ou partagé avec l’employeur.

Qui peut souscrire à un régime d’assurance collective au Québec ?

L’assurance collective est vendue par l’entremise d’assureurs privés, comme Desjardins, Canada Vie, Great West, RBC, etc. Ce type de régime est offert uniquement aux organismes professionnels, dont notamment :

  • Employeur (entreprise)
  • Syndicat
  • Association professionnelle
  • Fédération de travailleurs
  • Employés et salariés

Notez que les employés et salariés ne peuvent pas eux-mêmes souscrire à une assurance collective directement auprès d’un assureur. Ils doivent obligatoirement passer par leur employeur. Si celui-ci n’offre pas de régime collectif, ils peuvent alors contracter une assurance individuelle, ou aller sur le régime public de la RAMQ.

Les 10 meilleures compagnies d’assurance collective au Québec

Assurance collective Desjardins

  • Soins de santé
  • Assurance vie
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 et +
Soumission

Assurance collective de la Sun Life

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 à 49
Soumission

Assurance collective Croix Bleue

  • Soins de santé
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA (option)
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 10 et +
soumission

Assurance collective de Manuvie

  • Soins de santé
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA
  • Invalidité
  • Nombre d'employés: 3 et +
Soumission

Assurance collective Great West

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA (option)
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 et +
Soumission

Assurance collective Empire Vie

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 à 19
soumission

Assurance collective IA Assurance

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA (option)
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 20+
Soumission

Assurance collective Canada Vie

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA (option)
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 et +
Soumission

Assurance collective de la RBC

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA (option)
  • Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 et +
soumission

Assurance collective Beneva

  • Soins de santé (option)
  • Assurance vie (option)
  • Soins dentaire (option)
  • Maladies graves (option)
  • Protection DMA (option)
  • Assurance Invalidité (option)
  • Nombre d'employés: 3 et +
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Comment fonctionne exactement une assurance collective ?

Au Québec, c’est l’employeur qui décide ou non d’instaurer un régime d’assurance collective au sein de son organisation. C’est également lui qui définit le « contrat cadre » qui sera proposé à ses employés.

Cela signifie que c’est lui qui va définir les plans de protection qui seront offerts aux employés avec la compagnie d’assurance privée.

Il va notamment établir les critères d’admissibilité au régime collectif. Cela peut uniquement se baser sur le statut de salarié ou le nombre d’heures travaillées. Un employeur ne peut pas exclure un employé en raison de son âge, de son sexe ou de son état de santé.

Tous les employés qui ont la possibilité de souscrire à une assurance collective doivent obligatoirement y souscrire. Ils renoncent ainsi aux protections de la RAMQ et profitent d’un régime supérieur, mais qui peut potentiellement être légèrement plus dispendieux.

Pour être admissible à une assurance collective, vous devez normalement avoir un minimum de 3 employés (salariés) à votre charge.

Quelle est la meilleure assurance collective au Québec ?

Il n’y a pas une compagnie d’assurance privée qui offre le meilleur régime collectif pour toutes les entreprises. Certains assureurs se spécialisent dans les assurances collectives pour petites entreprises. D’autres se spécialisent dans les moyennes et grosses entreprises.

Certains assureurs offrent également de meilleurs prix à certaines entreprises d’industries précises. Il n’y a donc pas une compagnie qui bat les prix à tout coup. Pour savoir quel est le meilleur prix d’assurance pour votre entreprise, vous devez donc demander à un courtier professionnel de magasiner les prix pour vous. Il pourra ainsi déterminer quel est la meilleure assurance collective pour votre entreprise en fonction de vos besoins, votre industrie, le profil de vos employés, et plus encore !

Quelles sont les principales protections offertes par une assurance collective ?

L’assurance collective est prisée par les employés pour une raison : elle offre des protections que l’assurance de la RAMQ n’offre pas. Quelle est la liste complète des protections offertes ? Celle-ci varie d’un régime à l’autre. Tout dépend de ce que l’employeur négocie avec l’assureur.

Voici la liste des principales protections qui peuvent être offertes via une assurance collective au Québec :

  • Soins dentaires
  • Soins de la vue
  • Médicaments
  • Assurance vie
  • Assurance salaire
  • DMA
  • Maladies graves
  • Frais hospitaliers
  • Massothérapie
  • Psychologie
  • Invalidité
  • Assurance voyage
  • Et plus !

La liste complète des protections d’une assurance collective peut être plus limitée ou beaucoup plus exhaustive selon l’entreprise. Plus vous ajoutez d’options et de protections, plus le coût du régime augmente. Il est donc recommandé de parler avec un courtier en assurance collective indépendant pour analyser les bonnes protections à choisir.

protections assurance collective

Quels sont les avantages de l’assurance collective pour les entreprises ?

En tant que dirigeant d’entreprise, vous devez vous demander si investir dans l’établissement d’un régime collectif en vaut le coût. C’est tout à fait normal. Sachez qu’il y a premièrement des façons de faire en sorte que ce type de régime ne vous coûte pas trop cher, tout en offrant une bonne protection à vos employés.

Il faut également comprendre que l’assurance collective, bien qu’elle profite à vos employés, amène son lot d’avantages pour votre entreprise. En voici quelques-uns :

  • Amélioration de votre réputation d’employeur
  • Attraction de meilleurs « prospects » pour vos postes
  • Meilleures conditions de travail pour vos employés
  • Meilleure qualité de vie pour vos employés
  • Augmentation de la rétention de personnel
  • Les primes peuvent être déductibles d’impôt
  • Et plus encore !

L’assurance collective – Un bon investissement ?

N’oubliez jamais qu’en investissant dans le bien-être de vos employés, vous investissez également dans le succès de votre organisation à court, moyen et long terme. Un régime collectif peut accroître le sentiment de sécurité de vos employés, et les rendre plus performants au travail.

Quels sont les avantages de l’assurance collective pour les employés ?

Les salariés travaillant au Québec profitent de bien peu de protections de base à part celles offertes par la RAMQ. Lorsqu’ils ont la possibilité de souscrire à un régime d’assurance collective, ils sautent sur l’occasion.

Pourquoi ? Parce qu’un régime collectif offre des protections de loin supérieures à celles proposées par le régime public.

Les avantages de l’assurance collective pour les employés sont :

  • Le salarié profite d’une assurance maladie complémentaire de loin supérieure à celle de la RAMQ
  • L’assurance salaire vient offrir un remplacement de revenu à long terme en cas de problèmes de santé
  • Un montant d’assurance vie de base vient avec tous les contrats d’assurance collective, sans test de santé
  • L’employé a accès à divers soins supplémentaires, comme : massothérapie, acuponcture, psychologie, etc.
  • Les soins dentaires sont couverts, mais les modalités et montants couverts varient selon le régime
  • Les soins de la vue sont couverts, mais les modalités et montants couverts varient selon le régime
  • Les primes sont moins élevées en général que l’assurance maladie complémentaire individuelle
  • Les pourcentages de coassurance (remboursement) sont plus élevés que la RAMQ (80% vs 63%)
  • En souscrivant à une assurance collective, le salarié n’a plus à payer la franchise annuelle de la RAMQ

Bref, il est évident que l’assurance collective est avantageuse en tout point pour l’employé. C’est pour cette raison que les employés sont de plus en plus à la recherche d’employeurs qui offrent ce type de régime.

Est-ce que l’assurance collective est obligatoire ?

L’assurance collective est une protection de qualité que les employeurs peuvent offrir à leurs employés.

Cela étant dit, est-ce obligatoire pour une entreprise d’offrir ce type de régime ? La réponse est non.

Les entreprises ne sont pas tenues d’offrir une assurance collective. C’est un choix et une philosophie d’entreprise.

Ouverture non-obligatoire pour l’employeur

Chaque entreprise est libre de choisir d’instaurer ou non une assurance collective dans son organisation et pour ses employés. Les entreprises qui font ce choix en voient toujours les bénéfices sur le long terme.

Souscription obligatoire pour l’employé

L’employé qui travaille pour une entreprise offrant de l’assurance collective doit obligatoirement souscrire au régime. Il ne peut pas choisir de rester sur la RAMQ. Il peut uniquement refuser de souscrire au régime s’il est déjà couvert par une assurance collective familiale de son conjoint.

Combien coûte une assurance collective pour l’employé et l’employeur ?

Le coût d’une assurance collective est calculé par l’assureur en évaluant le profil de l’entreprise et de ses employés. Le prix varie d’une organisation à l’autre.

Pour certaines entreprises, la prime d’assurance collective individuelle va tourner entre 75$ et 160$. La prime d’assurance collective familiale, quant à elle, va tourner entre 175$ et 355$.

Notez que certaines entreprises avec des taux de réclamation très élevés et des profils de risques supérieurs à la moyenne peuvent avoir des primes beaucoup plus élevées. Celles-ci peuvent dépasser 500$ par mois.

La prime calculée pour l’assurance collective de l’employé est généralement partagée entre l’employeur et l’employé.

Partage de la prime entre l’employeur et l’employé

La prime d’assurance collective est généralement partagée entre l’employé et l’employeur. En moyenne, la répartition de la prime est 50% pour chacun. Cependant, on voit couramment des entreprises couvrir jusqu’à 60-80% de la prime. Dans quelques exceptions très rares, ça va jusqu’à 90-100% pour l’employeur.

Comparaison des Tarifs d’Assurance collectives – 15 exemples

Soumissions Assurances est partenaire avec une multitude de cabinets d’assurances et compagnies d’assurances privées. Nous traitons chaque année un important volume de demandes d’assurance collective.

Voici quelques exemples de tarifs d’assurance collective que nous avons vu passer au cours des dernières années au Québec :

Tableau d’exemples de prix d’assurance collectives

 

Nombre d’employés

Industrie

% de partage (Employeur vs Employé)

Prime mensuelle individuelle

Prime mensuelle familiale

25

Services financiers

70 / 30

105$/mois

205$/mois

7

Marketing web

40 / 60

90$/mois

195$/mois

18

Design intérieur

50 / 50

110$/mois

200$/mois

39

Construction

75 / 25

175$/mois

475$/mois

110

Infirmière

50 / 50

125$/mois

275$/mois

21

Restauration

45 / 55

140$/mois

255$/mois

34

Cabinet assurance

80 / 20

118$/mois

247$/mois

10

Comptables

60 / 40

104$/mois

269$/mois

12

Plombiers

50 / 50

154$/mois

299/mois

6

Alarme/sécurité

40 / 60

95$/mois

195$/mois

3

Dentistes

75 / 25

135$/mois

285$/mois

7

Notaires

50 / 50

110$/mois

225$/mois

27

Couvreur

60 / 40

345$/mois

599$/mois

14

Concessionnaire

50 / 50

85$/mois

185$/mois

55

Magasin

45 / 55

130$/mois

310$/mois

Quels sont les facteurs qui influencent le prix d’une assurance collective ?

Qu’est-ce qui fait en sorte qu’une entreprise paie plus chère qu’une autre pour son assurance collective au Québec ? Les compagnies d’assurance évaluent chaque entreprise et leurs employés avant d’émettre un tableau des primes payables.

Cette analyse va notamment prendre en considération plusieurs facteurs, dont les suivants :

  • Type d’entreprise et industrie
  • Nombre de salariés dans l’entreprise
  • Profil des salariés et personnes couvertes
  • Niveaux de protections choisis dans le régime
  • Des salaires à couvrir en moyenne
  • De l’historique de réclamation du groupe
  • Des franchises
  • Du facteur de coassurance
  • Et plus !

Si l’assureur juge que votre groupe assuré a plus de chances de faire d’importantes réclamations, votre prime sera plus élevée. L’inverse est tout aussi vrai. Il est donc tout à fait normal que les primes ne soient pas les mêmes d’une entreprise ou organisation à l’autre.

Quand doit-on payer son assurance collective ?

À quel moment l’employé doit-il payer sa prime d’assurance collective ? Est-ce une fois par année, ou est-ce que celle-ci est payable en plusieurs versements ? En réalité, dans la plupart des cas, la prime sera calculée sous forme de montant mensuel, qui sera par la suite prélevé de la paie.

Pour ce qui est de la franchise des médicaments, celle-ci peut être payable une seule fois par année, ou déduite des montants d’achats. Les pourcentages de coassurance pour leur part s’appliquent au moment de faire des réclamations.

Prélèvement automatique sur la paie

Le paiement de l’assurance collective par l’employé se fait généralement par retenue automatique sur sa paie, soit une fois par mois ou à chaque paie. L’employé ne reçoit donc pas de facture à payer, puisque celle-ci passe automatiquement sur sa paie, évitant ainsi une gestion de sa part.

Assurance collective vs RAMQ – Quel est le plus avantageux pour l’employé ?

Le Régime d’assurance maladie du Québec (RAMQ) est réputé pour offrir un filet de sécurité efficace en santé au Québec. Par contre, il n’est pas parfait, et offre des protections dites « de base ».

En tant qu’employeur, lorsque vous offrez une assurance collective à vos employés, vous leur donner la possibilité d’adhérer à une assurance de qualité supérieure qui leur offrira des protections auxquelles ils n’avaient pas accès auparavant.

Il est donc clair que l’assurance collective est de loin plus avantageuse pour vos employés que la RAMQ.

20 assureurs habitation

Assurance collective (Privée - Supérieur)

L’assurance collective offre toutes les protections de base de la RAMQ, souvent avec une coassurance plus élevée, ainsi que d’autres protections supplémentaires. Il s’agit d’un régime privé supérieur, qui coûte plus cher mais qui peut au final être beaucoup plus rentable lorsqu’on tient compte du coût des réclamations.

RAMQ (Public – De base)

La RAMQ offre des protections de base pour les médicaments, avec des niveaux de franchise mensuel, ainsi que des protections de soins de santé pour différents services. Cependant, vous n’êtes pas couverts pour les soins dentaires, les soins de la vue et d’autres types de prestations de ce genre comme c’est le cas avec une assurance collective.

Comment coûte réellement votre assurance collective ?

Lorsque vous instaurez un régime d’assurance collective dans votre organisation, il est possible que certains employés trouvent que la prime est plus élevée que celle de la RAMQ. C’est normal, le plan de protection est de loin supérieur. Cela étant dit, la différence de prix est souvent moins importante qu’on le pense.

En effet, la RAMQ n’est pas gratuite. Chaque année, les personnes sur ce régime doivent payer 660$ en franchise annuel lors de la publication de leur rapport d’impôt. Il faut donc déduire ce montant, et la partie payée par l’employeur, du coût réel de la prime de l’employé.

Calculez le coût réel de votre prime d’assurance collective

Martin a souscrit à la nouvelle assurance collective de son employeur. Le coût est de 139$ par mois. Au total, les primes s’élèvent annuellement à 1 668$. Son employeur paie 50% de la prime, donc il lui reste 834$ à payer. Normalement, il devrait payer 660$ en franchise sur la RAMQ. En étant sur le régime d’assurance collective privé de son employeur, le coût réel de son assurance est donc de 174$ pour profiter de protections supérieures, comme les soins dentaires, soins de la vue, etc.

Est-ce que l’assurance collective est imposable ?

Quand est-il de l’impôt en lien avec l’assurance collective au Québec ? Lorsqu’un employé paie lui-même 100% de sa prime, cela n’a d’impact pour personne. Cependant, lorsque l’employeur paie une partie de la prime, comme c’est généralement le cas, il y a alors des incidences fiscales à connaître, autant pour l’employé que l’employeur.

Employé – Avantage imposable

Pour l’employé, la prime payée par l’employeur est considérée comme un avantage imposable pour l’employé. Cela a un impact pour l'impôt.

Employeur – Dépense déductible

Pour l’employeur, les primes payées pour les employés peuvent être déduites des revenus de l’entreprise comme dépense.

Être couvert par 2 assurances collectives, est-ce possible ?

La réponse est non. Vous ne pouvez pas être couvert par 2 assurances collectives en même temps. Vous ne pouvez pas non plus être sur la RAMQ et sur une assurance collective en même temps.

Lorsque vous avez accès à une assurance collective avec votre employeur, vous renoncez automatiquement à la RAMQ. Lorsque vous et votre conjoint avez accès à une assurance collective, vous devez chacun choisir un régime.

Vous pouvez être les deux sur le régime de votre conjoint, les deux sur votre régime ou encore chacun sur votre propre régime. Vous ne pouvez cependant pas profiter des avantages des deux régimes d’assurance collective simultanément. C’est logique, mais il est important de la spécifier pour éviter toute confusion.

Mon entreprise n’offre pas d’assurance collective, quoi faire ?

Vous êtes salarié dans une entreprise qui n’offre pas d’assurance collective ? Quoi faire dans de telles circonstances ? 3 choix s’offrent à vous :

  • Rester sur la RAMQ du système public
  • Demander à votre employeur s’il serait ouvert à instaurer une assurance collective dans l’entreprise
  • Souscrire à une assurance soins de santé individuelle directement auprès d’un courtier en assurance

En l’absence de régime collectif, sachez que vous pouvez toujours obtenir une assurance individuelle offrant des protections très similaires. Cependant, le coût d’un régime individuel est souvent un peu plus dispendieux. Informez-vous.

Quels assureurs offrent de l’assurance collective au Québec ?

Il y a des dizaines de compagnies d’assurance privées dans la province de Québec. Elles n’offrent pas toutes des solutions d’assurance collective pour les entreprises. Il faut donc savoir vers lesquelles se tourner.

Voici un portrait des plus grands joueurs dans le domaine de l’assurance collective au pays.

  • Assurance collective Desjardins
  • Assurance collective Union Vie
  • Assurance collective Sun Life
  • Assurance collective CSQ
  • Assurance collective Croix Bleue
  • Assurance collective FIQ
  • Assurance collective Manuvie
  • Assurance collective Great West
  • Assurance collective Empire Vie
  • Assurance collective Industrielle Alliance
  • Assurance collective Canada Vie
  • Assurance collective RBC
  • Assurance collective Beneva
  • Assurance collective Humania
  • Autres assurances collectives du secteur public

Vous pouvez comparer les prix de plusieurs assureurs pour votre assurance collective à tout moment en remplissant une demande via le formulaire sur cette page.

L’assurance collective en bref – Les points à retenir

  • L’assurance collective offre de meilleures protections que la RAMQ à vos employés
  • En tant qu’entreprise, offrir une assurance collective peut être un moyen de rétention de personnel efficace
  • Le paiement de la prime d’assurance est souvent partagé 50 / 50 entre l’employeur et l’employé
  • Le conjoint et les enfants de l’employé peuvent être couverts
  • Un salarié doit obligatoirement souscrire à l’assurance collective, et ce, sans examen médical nécessaire
  • Lorsqu’un salarié a accès à une assurance collective, il doit se désinscrire de la RAMQ
  • La prime d’assurance collective varie d’une entreprise à l’autre selon une évaluation de risque
  • L’assurance collective couvre : soins dentaires, de la vue, invalidité, décès accidentel (DMA), et plus

Comment magasiner la meilleure assurance collective ?

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Les courtiers en assurance collective sont des professionnels qui évaluent votre profil d’entreprise, et qui magasinent pour vous les prix auprès d’une multitude de compagnies d’assurance.

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