Aux yeux de votre assureur, tous les dégâts d’eau qui sont susceptibles de toucher votre domicile ne se ressemblent pas. C’est ainsi qu’il existe des couvertures différentes pour chaque type de dégât d’eau et qu’il « ne met pas tous les œufs dans le même panier ». Pas d’inquiétude à avoir, nous vous aidons à y voir plus clair !

Quels dégâts d’eau sont couverts par votre assurance habitation ?

Le dégât d’eau en question est-il couvert par votre contrat d’assurance habitation ?

Le seul moyen de le savoir, c’est de vous adresser à votre assureur avant d’effectuer une quelconque réclamation. Deux facteurs sont pris en compte par la compagnie d’assurances en cas de dégât d’eau. La couverture va dépendre des protections que votre contrat d’assurance habitation inclut, de la nature du sinistre, mais surtout de la provenance de l’eau qui est à l’origine des dégâts dont vous êtes victime.

Généralement, votre assurance habitation couvre le dégât d’eau si

• vos appareils ménagers ou vos appareils sanitaires en sont la cause (bris ou débordement)
• Il provient d’un bris de conduites municipales d’eau potable
• Il est dû à certaines catastrophes naturelles comme l’ouragan et les pluies diluviennes

Vous avez la possibilité d’envisager l’ajout de garanties supplémentaires spécifiques pour couvrir certains risques

• Dégât d’eau au-dessous du sol (ex. : égouts qui refoulent ou débordent suite à de fortes pluies, déversement accidentel de fosse sceptique, sous-sol infiltré d’eau, etc.)
• Dégât d’eau au-dessus du sol (ex. : infiltration d’eau par le toit, les volets ou les murs suite à de fortes pluies, infiltration d’eau par le toit pour cause de gouttières obstruées, etc.)
• Dégât dû au gonflement de la nappe phréatique

Certains dommages ne bénéficient généralement pas de protection d’assurance. C’est le cas notamment d’un cours d’eau (lac, rivière, etc.) qui déborde et qui entraîne des inondations. Cependant, certaines compagnies d’assurances commencent à offrir des protections de ce genre.

Indemnisation en cas de dégâts d’eau : à quelle hauteur ?

Pour votre indemnisation, votre assureur tient compte du montant de votre assurance habitation ainsi que du montant maximum remboursable pour certaines catégories de bien.

Selon que vous avez choisi la garantie valeur à neuf ou la valeur au jour du sinistre, le montant de remboursement de vos biens sera basé sur le coût des biens neufs de marque, de genre et de qualité similaires, sans considérer la dépréciation ou bien leur valeur au moment du sinistre vous sera remboursée en tenant compte de la dépréciation.

Suite à l’établissement d’un devis d’évaluation du coût de reconstruction de votre habitation après le sinistre, il revient à votre compagnie d’assurances de faire réparer ou reconstruire celle-ci. Cependant, vous pouvez également décider de ne pas procéder à ces réparations ou cette reconstruction pour être remboursé sur un calcul fondé sur la valeur au moment du sinistre.

Que faut-il faire en cas de dommages causés par l’eau ?

Comme nous l’avons vu un peu plus haut, parler à votre assureur permet de savoir si vous bénéficiez de protection nécessaire et correspondant aux dommages dont vous êtes victime. Mais appeler votre assureur vous permet de savoir ce qu’il faut faire, car il vous indiquera exactement les démarches à suivre en tenant compte de la nature du dégât d’eau ainsi que de l’étendue des dommages assurés.

Ainsi, aussitôt que possible, contactez-le. Répondez de façon aussi précise que possible à ses questions et soyez clair en décrivant les circonstances du sinistre. Cela lui permettra de vous conseiller et de répondre à vos questions, notamment celle qui porte sur l’étendue de la couverture de votre assurance habitation.

Suivez ces conseils pour ne pas aggraver les dégâts ni mettre votre santé en danger

Il vous conseillera notamment sur les attitudes à adopter :

• Fermeture des alimentations (gaz, électricité)
• Pas de pieds dans l’eau
• Retrait de l’eau infiltrée
• Nettoyage des lieux et des biens sinistrés
• Inventaire des objets endommagés, photos ou vidéo à l’appui  et conservation de ceux-ci à moins qu’ils ne soient dangereux pour votre santé
• Archive de toutes pièces justifiant toutes les dépenses occasionnées par le sinistre

L’inventaire de vos biens endommagés ou détruits doit être bien étoffé

Outre les photos ou vidéos qui vous permettent de les identifier, il est important de donner autant de spécificités que possible : modèle, preuve d’achat, garantie, mais aussi le prix. Cet inventaire permettra notamment à vous et à votre assureur d’évaluer l’étendue des dommages.

Outre les précautions à prendre, votre expert en sinistre vous indiquera également les démarches à suivre pour effectuer la réclamation en se basant sur la nature des dégâts subis et sur les protections permises par votre police d’assurance.

Assurances pour dégâts d’eau: les étapes essentielles pour la réclamation

En cas d’importants dommages couverts par votre contrat d’assurance, une équipe de nettoyage après-sinistre est dépêchée chez vous pour l’évacuation et le nettoyage des zones sinistrées. Elles sont variables selon l’importance et la nature du sinistre, mais également votre compagnie d’assurance. Cependant, ces étapes sont généralement :

• L’inventaire des biens endommagés ou détruits
• Les travaux d’urgence
• La préparation du devis pour la réparation et/ou reconstruction des lieux sinistrés
• Nettoyage, réparation ou remplacement des biens
• Reconstruction des zones sinistrées

Comment cela se passe s’il s’agit d’un condo ?

L’assurance du syndicat des copropriétaires ou votre assurance habitation ?

À titre de rappel, deux polices d’assurance se complètent quand il s’agit d’un condo, c’est-à-dire l’assurance du syndicat des copropriétaires et l’assurance habitation du copropriétaire concerné par le dégât d’eau en question.

Pour faire simple, la partie privative du copropriétaire est assurée par l’assurance habitation de celui-ci tandis que l’assurance du syndicat des copropriétaires prend en charge les parties communes de l’immeuble, mais également les parties privatives telles qu’elles ont été livrées par le promoteur (ex. : mur, plancher d’origine, etc.). Il est donc possible que ces deux polices se partagent l’indemnisation en cas de dégât d’eau.

Soyez sûr que l’immeuble bénéficie d’une protection suffisante contre les dégâts d’eau

Bien avant qu’un sinistre ou un dégât d’eau ne se produise, il est important d’être sûr que tout l’immeuble est bien assuré par la garantie valeur à neuf (assurance du syndicat des copropriétaires) ou que la franchise n’est pas trop élevée alors que celle-ci est à soustraire de l’indemnisation pour que les copropriétaires n’aient pas à combler une différence très importante par la suite.

Pour avoir connaissance de cette valeur, il n’y a qu’une seule manière : passer par un évaluateur agréé. Au cas où l’immeuble où se situe votre condo ne bénéficie pas d’une assurance du syndicat de copropriétaires suffisante et que les administrateurs n’envisagent pas de remédier à cette situation, il est plus prudent de souscrire à une garantie complémentaire pour votre assurance habitation pour les dégâts d’eau.

Concrètement, qu’en est-il du remboursement des biens ?

Selon votre contrat d’assurance, vous pouvez être indemnisé par votre assureur pour vos biens endommagés en tenant compte de leur valeur au moment du sinistre ou encore recevoir en remplacement des biens de nature, qualité et de valeur similaires.

L’ajout de la garantie valeur à neuf à votre police peut également se faire pour vos biens. Il s’agit d’une garantie qui peut s’avérer plus intéressante au niveau du montant d’indemnisation, mais qui peut aussi généralement faire gonfler le prix de votre assurance habitation.

À ce moment, l’assureur tiendra compte du prix à neuf du bien ayant les mêmes caractéristiques que le vôtre au moment du sinistre. Quoi qu’il en soit, en cas de sinistre, l’assureur privilégiera toujours de faire réparer un bien endommagé réparable avant d’envisager le remplacement.

Et pour les dommages causés par l’eau sur votre immeuble ?

Il revient à l’assurance du syndicat des copropriétaires de remettre en état les parties « bâtiment » de votre partie privative pour qu’elles retrouvent leur état au moment de la construction par le promoteur. Pour la réparation, on tient compte de la valeur à neuf établie selon les devis de construction originale de votre copropriété.

En cas d’améliorations locatives (améliorations effectuées après la construction) par le copropriétaire ou ses prédécesseurs et si la valeur de remplacement des améliorations est plus élevée par rapport à la valeur à neuf de la construction originale, la différence, ou plus-value, est prise en charge par l’assurance habitation du copropriétaire.

Il faut cependant noter que pour la reconstruction de ces améliorations, votre assureur vous accordera une somme qui ne dépassera pas le montant d’assurance indiqué dans votre contrat. D’où l’importance d’une évaluation appropriée de la valeur de reconstruction de ces améliorations locatives avant l’achat de votre police d’assurance habitation.

Prévention des dégâts d’eau dans votre maison ou condo

• Vérifier et inspecter pour remplacer ce qui est défectueux :
• L’état des tuyaux de vos appareils électroménagers (annuellement)
• Les joints d’étanchéité des éviers, lavabos, douche, baignoire, etc. (fréquemment)
• Détecter les bruits suspects venant de la tuyauterie et faire appel à un plombier pour résoudre le problème
• Utiliser une crépine (une sorte de filtre) pour la douche, la baignoire et le lavabo pour éviter l’obstruction de la tuyauterie
• Préférer remplacer la tuyauterie en acier galvanisé, plus susceptible aux problèmes de ralentissement, fuites et de ruptures
• Remplacer le chauffe-eau en moyenne tous les 10 ans et détecter bien avant ce délai les signes d’une éventuelle défectuosité (écoulement d’eau rouillée, fuites d’eau sur le chauffe-eau, etc.)
• Ne pas laisser fonctionner vos électroménagers en votre absence ou durant votre sommeil
• Doter ceux-ci de détecteurs de fuites d’eau pour être averti et agir rapidement (ex. : fermer la valve d’entrée d’eau principale) ou même profiter d’une coupure automatique de l’alimentation principale en cas de fuite
• Redoubler de vigilance en hiver :
• Vidange du robinet extérieur avant l’hiver si absence de dispositif antigel
• Chauffage adapté
• Léger chauffage pour les garages et les dépendances avec robinetterie et rattachés à la maison
• Permettre l’écoulement d’un mince filet d’eau d’un robinet pour contrer le gel en cas de panne de chauffage prolongée
• Coupure programmée de l’eau et vidange des tuyaux en cas d’absence prolongée en chauffant assez pour prévenir le gel
• Utilisation d’antigel à plomberie en cas d’absence prolongée

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Il ne faut pas l’oublier, ce ne sont pas tous les dégâts d’eau qui sont assurés par l’assurance habitation. Il existe par ailleurs des garanties complémentaires ou avenants qui peuvent être ajoutés pour permettre l’assurance de dégâts d’eau spécifiques non couverts par une assurance habitation de base.

Pour vous y retrouver, il n’y a rien de mieux que de vous entretenir avec votre assureur. À la recherche d’une compagnie d’assurances où souscrire à une police d’assurance habitation ?

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