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Rien n’importe plus que de se sentir en sécurité dans sa propre demeure. Mais peut-on réellement se prévaloir de ce sentiment lorsque la maison ne profite pas d’une bonne protection en matière d’assurance habitation ? C’est ce que plusieurs ont malheureusement appris à leurs dépens. Les risques abondent si les bonnes précautions ne sont pas mises en place à l’aide d’une bonne couverture. Limitez les embûches en voyant ici les vérifications qui s’imposent pour garantir une protection maximale à un prix avantageux.
La plupart des gens qui se munissent d’une assurance habitation ne tiennent compte que d’une chose, le prix. Or, il importe de poser des questions lorsque l’investissement de votre vie est en jeu ! Vous ne voulez rien laisser au hasard et mettre de côté des détails qui pourraient vous coûter très cher au bout du compte ! C’est là où le choix de votre compagnie d’assurances prend toute son importance. Le bon assureur se doit de vous fournir le meilleur service possible à des taux concurrentiels. Mais comment faire pour dénicher LA compagnie d’assurance habitation pour vous ? La plateforme de SoumissionsAssurances.ca vous permet de remédier aisément au problème avec des références de courtiers pour la comparaison des prix . Remplissez gratuitement le formulaire sur cette page pour obtenir jusqu’à 3 soumissions pour votre assurance maison de la part de nos partenaires (des courtiers en assurances et des assureurs).
Des vérifications et précisions à apporter à votre police d’assurance habitation sont primordiales afin d’éviter tout ennui. Personne ne veut être pris au dépourvu après un événement fâcheux.
7 questions importantes à se poser en assurance habitation : les dangers d’une maison sous-assurée.
Les assureurs ne feront pas tout le travail pour vous, vous devrez vous enquérir de plusieurs détails pour éviter le désarroi d’être sous-assuré et ainsi garantir la meilleure protection qui soit en assurance habitation.
Voici des exemples de questions que vous devriez vous poser :
Voyons ici traitées en détail ces questions qui déterminent si votre assurance habitation possède les bons atouts pour vous protéger adéquatement.
En règle générale, 2 types de protection détermineront en assurance habitation si votre maison est sous-assurée ou non. L’une, appelée formule de base, ne protège que contre une liste de risques prédéterminés et énumérés dans votre contrat. Ces risques s’avèrent généralement les suivants :
Mais qu’en est-il de vos biens si quelque chose en dehors de cette liste devait arriver ? Par exemple, un matin votre chien se lève et démontre un comportement particulièrement énergique et enjoué. Dans un sursaut d’allégresse, celui-ci bondit pour attaquer son jouet préféré et fracasse du même coup l’écran de votre nouveau téléviseur 4K. Résultat des dégâts : 2200 $.
Selon ce type de couverture (la formule de base), vous devrez débourser de vos poches pour le remplacement de l’appareil. Cependant, si vous êtes prémuni d’une assurance tous risques, vous pourrez recevoir un dédommagement. Celle-ci couvre vos biens ainsi que les risques énoncés plus haut.
Quoiqu’il arrive à vos possessions (bris accidentel ou perte), vous pourrez jouir d’une tranquillité d’esprit, vous n’avez rien à craindre. Informez-vous sur les détails de votre police pour éviter toute perte matérielle due à des accidents hors de votre contrôle qui pourraient se produire dans votre demeure.
Cependant, il est important de noter que, peu importe le type de protection choisi, vous devrez faire face à des exclusions et limitations. Par exemple, les glissements de terrain et les inondations demeurent des éléments non couverts dans les 2 types de contrats. Nous en discuterons plus loin.
Une maison mal assurée suite à un sinistre peut causer bien de soucis. 2 types d’indemnisation sont offerts lors d’un sinistre par les contrats d’assurance habitation pour propriétaires occupants soit :
La valeur au jour du sinistre représente généralement la valeur de remplacement par des matériaux d’une nature et qualité semblable ou pareille de laquelle on soustrait une dépréciation (déterminée en pourcentage) selon l’usure physique tout en y ajoutant les améliorations apportées au fil des années.
La valeur à neuf quant à elle, représente le coût réel de tout rebâtir avec des nouveaux matériaux, mais elle compense également pour le taux de dépréciation (vétusté) en permettant de racheter celle-ci en quelque sorte.
Si votre assurance habitation ne couvre que la valeur réelle, vous pourriez vous retrouver avec une note salée, mais surtout inattendue, après un sinistre. Perdre sa maison ou devoir la reconstruire en partie ne constitue déjà pas un événement heureux en soit, devoir débourser des frais additionnels non couverts par votre assurance dépasse l’entendement.
Sachez que l’indemnisation à la valeur réelle enchante le plus votre assureur. L’assuré, quant à lui, devra verser de ses poches la déduction de vétusté de sa maison, sans compter qu’il devra aussi assumer la hausse constante des taux de construction à travers les années.
Prenons ici l’exemple d’une demeure d’une valeur de 300 000 $ pour laquelle votre expert en assurance attribuerait un pourcentage de vétusté de 25 %. La valeur de reconstruction s’établirait à 300 000 $ x (100 % – 25 %), donnant 225 000 $, montant que la compagnie d’assurances devra débourser à l’assuré pour rebâtir son domaine. Vous perdez automatiquement 75 000 $ !
Par contre, si votre assurance habitation comprend la valeur à neuf, l’assureur vous indemnise pour les 25 % manquants. Notez cependant que pour jouir de cette indemnisation de 25 %, la maison doit être rebâtie dans les 2 ans suivant le sinistre.
Bien sûr, assurer votre maison selon la valeur à neuf vous apporte bien plus d’avantages. Certes, la prime de votre assurance habitation augmentera quelque peu, mais au moins vous aurez la certitude d’une indemnité complète. Évitez les mauvaises surprises !
Il importe cependant de bien faire évaluer les coûts de reconstruction de votre demeure au préalable. Laissez le soin à un évaluateur professionnel de les calculer précisément pour vous. Plusieurs assurés se fient également à une évaluation provenant de leur compagnie d’assurance habitation. Celle-ci leur fournira un questionnaire à remplir (votre courtier d’assurances peut vous assister dans cette démarche) qui détaille les caractéristiques de votre maison pour ensuite parvenir à un montant d’assurance.
Pour trouver un assureur qui vous convient, remplissez en 2 minutes le formulaire sur cette page. La démarche est gratuite et sans engagement. Des soumissions (jusqu’à 3) vous parviendront de la part de nos partenaires (des courtiers en assurance habitation et des assureurs).
L’importance de reconnaître les limitations et exclusions de votre police d’assurance habitation ne fait aucun doute si vous voulez éviter le piège d’être sous-assuré. En effet, celles-ci devraient être tenues en compte par votre courtier d’assurances si vous avez en votre possession des biens sujets aux limitations. Au besoin, votre courtier peut ajouter un ou plusieurs avenants à votre contrat pour parfaire votre protection.
La liste des limitations et leur montant varient d’une compagnie d’assurance habitation à une autre. Voici un bref tableau suggéré par le Bureau d’assurance du Canada qui récapitule quelques limitations (quelques assureurs offrent des limitations plus importantes).
| POSSESSIONS CONCERNÉES | MONTANT DE LA LIMITATION |
| Souffleuses à neige et tracteurs de jardin | 5000 $ |
| Collection de disques en vinyle (limitation applicable seulement si volée) | 1000 $ |
| Tous vos bijoux (limitation applicable seulement si volés) | 1000 $ |
| Bouteilles de vin, bateaux, bicyclettes, animaux ou logiciels | 1000 $ |
| Argent liquide et monnaie | 200 $ |
Épluchez votre contrat pour vérifier la liste de vos biens soumis aux limitations par votre police. Cela vous rassurera si votre précieuse collection d’antiquités ou d’autres possessions de valeur qui vous sont chères profitent d’une couverture adéquate. Si vous vous rendez compte que vos biens sont sous-assurés à cause des limitations, n’hésitez pas à vous procurer ce que l’on appelle des avenants.
Ces clauses additionnelles modifient votre police pour subvenir à vos besoins. Celles-ci augmenteront votre prime, mais au moins la valeur de vos trésors personnels vous sera remboursée en entier ou en partie en cas de sinistre.
Les risques non couverts en assurance habitation se nomment exclusions. La liste de celles-ci diffère d’une compagnie à l’autre, mais certaines, comme les inondations, les glissements de terrain ou les tremblements de terre en font partie intégrante.
Des exclusions importantes telles les spas et piscines situés sur votre terrain (à l’extérieur) ne font pas partie du contrat. Certains types de dégâts d’eau nécessitent aussi des avenants :
La liste s’allonge et à chaque fois occasionne de sérieuses pertes financières pour les malheureuses victimes de sinistre.
Imaginez le désespoir des gens affectés par l’ouragan Katrina aux États-Unis quand les assureurs ont décrété à l’unisson que, de par leur contrat signé, personne n’allait recevoir de compensations après le sinistre ! La vie de combien de milliers de gens a été chamboulée par des événements similaires par le passé ? Combien de milliers de dollars auraient pu être épargnés si tout un chacun prenait le temps de définir de manière exacte leurs besoins potentiels et abritait leur maison en conséquence ?
Si vous demeurez près d’un endroit à risques, ne perdez pas de temps et assurez-vous convenablement !
L’Autorité des marchés financiers publiait son Rapport annuel sur les institutions financières 2015 et dénotait la probabilité de 5 % à 15 % qu’un séisme à forte magnitude affecte le corridor Québec-Montréal-Ottawa dans les 50 prochaines années ! Seul un avenant pourrait parer cette éventualité. Même si l’on se croit saufs maintenant ne signifie pas que rien n’arrivera dans un futur rapproché.
Il n’est pas trop tard pour vous protéger !
Ne demeurez pas sous-assuré et dressez un inventaire régulier de vos biens pour garder à jour votre police d’assurance habitation. Faire l’inventaire de vos possessions demeure la méthode la plus précise pour les protéger.
Commencez par dresser un bilan pièce par pièce de chaque item s’y trouvant ainsi que d’une approximation de son prix. N’oubliez pas d’inclure les vêtements, la vaisselle, la literie et tout ce que vous avez accumulé par le passé. Indiquez dans une colonne le montant requis pour remplacer le bien en question en cas de vol ou de bris. La somme de ces données vous suggérera le total approximatif du montant d’assurance à prendre.
Cela représente un long et rigoureux processus, mais celui-ci vous permettra de savoir de façon claire et précise à quel point votre police devrait vous couvrir pour récupérer un maximum dans la démarche d’indemnisation. Vous ne désirez sûrement pas être mal ou sous-assuré quand survient un désastre. Vous tenez à récupérer la majorité de vos acquis. Il serait plutôt fâchant d’apprendre que votre plus récent investissement (un nouvel ordinateur à 1500 $) ne fait pas partie du remboursement puisque vous n’avez pas assez déclaré une assez haute valeur.
N’attendez pas de vous en mordre les doigts ! Mettez à jour l’inventaire de vos possessions le plus tôt possible et contactez votre compagnie d’assurances pour modifier votre police en conséquence des changements. Une police à jour vous épargnera bien des ennuis.
Il est fortement recommandé de regrouper le plus possible vos factures et preuves d’achat afin de les prendre en photo en tant que référence pour votre bilan. Pensez également à filmer ou immortaliser vos biens en photo en tant que preuves tangibles à fournir à l’assureur.
Assurez-vous par-dessus tout de conserver votre inventaire dans un endroit sécuritaire, un coffre-fort par exemple qui pourrait résister à un incendie. Ce document sera fin prêt afin de le présenter à votre assureur en cas de catastrophe.
Vous sauverez ainsi temps et argent lorsqu’un sinistre frappera et vous privera de vos possessions les plus chères.
Toute information pertinente non déclarée à votre assureur pourrait risquer de compromettre votre contrat d’assurance habitation et ainsi vous causer de devenir mal assuré. Vous vous devez de déclarer toute situation qui influencerait sa décision de vous protéger ou d’élaborer vos primes. En effet, le seul fait d’avoir un casier judiciaire ou de ne pas notifier votre compagnie d’assurances que vous travaillez dans un certain domaine pourrait occasionner un refus de dédommagements après une réclamation. Une simple omission, même si elle ne se rapporte en rien au sinistre, pourrait vous coûter votre indemnisation. Vous pourriez même avoir des difficultés à obtenir le droit à l’assurance habitation par la suite.
Le simple exercice d’une activité professionnelle dans votre demeure mérite mention, même si vous ne voyez en rien comment cela affecte votre assurance. Une éventuelle réclamation pourrait essuyer un refus partiel ou total, même si votre activité professionnelle n’est en rien liée avec ladite réclamation. Faites attention également si vous louez votre résidence plus de 30 jours par année, déclarez vos moindres intentions pour éviter des soucis en réclamation.
Dans le doute, contactez un courtier d’assurances ou l’Autorité des marchés financiers pour savoir si une information s’avère importante à divulguer ou non.
Prévenez les contrariétés de vous retrouver mal assuré et informez-vous si votre police d’assurance habitation indemnise vos biens selon la valeur au jour du sinistre ou la valeur de remplacement. Cela pourrait faire changer énormément la somme de dédommagement remise par votre assureur.
Comme nous avons mentionné plus haut, l’assureur ne vous indemnise en totalité pour un bien que si celui-ci est couvert selon la valeur à neuf. Sinon, vous ne recevrez qu’une fraction du montant à cause de sa valeur dépréciée par le temps. Vérifiez bien les détails de votre police actuelle et délimitez d’ores et déjà vos besoins en la matière.
En règle générale, les polices précisent que, si l’une de vos possessions est endommagée par un sinistre (couvert par votre assurance habitation), vous aurez droit (à moins qu’elle ne soit réparable) à son remplacement. Lisez bien votre contrat ou contactez votre courtier pour savoir si vous recevrez le remboursement selon la valeur à neuf. Dans certains cas, la valeur à neuf ne s’applique pas, par exemple si vous ne pensez pas remplacer ledit bien. À ce moment-là, seule la valeur de votre possession au jour du sinistre comptera. Vous n’aurez droit qu’à la valeur de l’évaluation s’il s’agit d’antiquités ou d’œuvres d’art. Pensez-y-bien.
La responsabilité civile tient compte des dommages que vous, vos animaux ou vos enfants pourriez causer de façon accidentelle à autrui. Cette assurance essentielle vous protège si vous êtes tenu responsable de quelque incident malheureux hors de votre contrôle qui pourrait vous arriver. L’article 1457 du Code civil du Québec précise que nous avons tous l’obligation de ne pas nuire aux autres. Par exemple, votre cour est mal déneigée et l’un de vos visiteurs se fracture la jambe sur une plaque de glace dissimulée sous la neige. Vous êtes responsable. L’aspect responsabilité civile de votre assurance habitation entre alors en jeu sous toute réserve de circonstances bien sûr. Il s’avère d’une importance capitale d’allouer un bon montant d’assurance à votre couverture pour éviter le maximum d’ennuis. Vous ne savez jamais lorsque vous serez poursuivi en justice, mais surtout, à combien s’élèvera celle-ci. Vous êtes toujours à la merci d’un événement qui pourrait vous priver de tout ce que vous possédez. Les compagnies d’assurances prescrivent habituellement des montants d’assurance responsabilité civile d’au moins 1 million jusqu’à 5 millions de dollars. Informez-vous maintenant pour investir auprès de votre assureur, un accident est si vite arrivé !
En somme, plusieurs vérifications et questionnements s’imposent pour déterminer si votre police vous couvre assez ou non. Ne vous basez surtout pas uniquement sur le prix ! Une tonne d’autres critères fondamentaux entrent en ligne de compte et doivent influer sur votre décision. Laissez à nos partenaires le soin de vous apporter leur aide pour vous faire découvrir les offres (jusqu’à 3) les plus intéressantes et pertinentes sur le marché à leur disposition. Remplissez le formulaire (tout à fait gratuit!) de SoumissionsAssurances.ca pour obtenir ces propositions de leur part. Vous recevrez rapidement de leurs nouvelles et cela ne requiert aucun engagement de votre part.
Ne courez pas le risque de vous retrouver mal ou sous-assuré en matière d’assurance habitation.
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