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Vous êtes propriétaire d’une maison mobile ou allez le devenir prochainement et vous cherchez à assurer votre propriété au meilleur prix possible ?
L’assurance habitation pour maisons mobiles au Québec vient avec certaines particularités qu’il faut connaître.
Dans cet article, nous faisons le tour de la question pour vous présenter les 2 principaux produits d’assurance habitation qui existent pour les maisons mobiles, les particularités importantes à savoir, de même que des exemples de prix.
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Au Québec, les compagnies d’assurance habitation perçoivent de manière très différente les maisons mobiles. Certains assureurs ne font aucune distinction entre une maison mobile et une maison standard, d’autres font d’importantes distinctions et refusent catégoriquement, tandis que d’autres offrent 2 produits distincts selon certaines conditions.
Nous porterons notre attention sur ces derniers assureurs, et sur les 2 différents produits d’assurance habitation qui sont disponibles pour les propriétaires de maisons mobiles.
Tout d’abord, il faut comprendre que lorsqu’un client veut assurer une maison mobile, les réponses qu’il va fournir aux questions de l’assureur vont orienter sa protection vers l’un des 2 produits offerts.
En premier lieu, la maison mobile peut être considérée comme une résidence standard, et être assurée comme telle. En deuxième temps, elle peut être considérée comme une maison mobile et être assurée avec un produit spécifique.
Lorsque la maison mobile d’un client se classe comme maison standard, c’est généralement parce qu’elle repose sur une dalle de béton, une fondation de béton ou sur quelque chose de permanent.
À ce moment, le client a accès à une formule d’assurance tous risques. Cela veut dire qu’il est protégé contre tous les sinistres pouvant affecter sa maison, à l’exception des exclusions spécifiquement inscrites au contrat.
Cela signifie également qu’il a accès à toutes les garanties à la carte supplémentaire qu’il peut prendre en plus (dommage par l’eau, etc.).
Dans ce cas-ci, la maison ne sera donc pas considérée comme maison mobile, et le client aura accès aux mêmes produits que tout autre type de propriété.
Si l’assureur, lorsqu’il pose des questions au client, décide d’assurer la maison mobile avec un produit spécifique pour ce type de propriété, la couverture d’assurance va changer.
On va alors parler d’une police d’assurance habitation à risques désignés. Cela veut dire que la propriété sera protégée contre les risques qui sont écrits dans le contrat. Tout le reste n’est pas inclus.
Il y a aussi une restriction au niveau des garanties à la carte. Par exemple, les dommages par l’eau à l’extérieur ne sont pas offerts, ni les dommages en cas de tremblement de terre. La protection pour les dommages par l’eau en dessous et au-dessus n’est pas disponible, de même que lors d’un bris d’entrée d’eau. Bref, il y a beaucoup plus d’exclusions, lesquelles varient bien entendu d’un assureur à l’autre.
Selon l’assureur, le client peut se voir offrir une valeur au jour du sinistre, plutôt qu’une valeur à neuf, autant pour l’immeuble que les biens meubles.
Selon l’assureur, d’autres validations peuvent être nécessaires, comme par exemple, en présence d’une maison mobile de plus 25 ans, l’assureur peut demander des photos extérieures et intérieures du bâtiment afin de valider l’état du risque. Dans la majorité des cas, le risque devra être soumis à l’assureur avant acceptation. Cela veut dire que le risque ne sera pas automatiquement accepté au moment de la soumission.
Comme mentionné précédemment, les assureurs perçoivent tous très différemment l’assurance de maison mobile au Québec.
Les particularités varient donc vraiment d’un assureur à l’autre. Certains n’ont presque pas de contraintes en matière de maisons mobiles.
Si la maison mobile est située dans un parc de maisons mobiles, cela peut avoir une influence. Certains assureurs acceptent automatiquement, d’autres assureurs refusent catégoriquement.
Voici la liste des particularités des maisons mobiles qui peuvent avoir un impact sur l’assurance habitation :
En effet, la fondation sur laquelle la maison repose a un impact majeur sur la décision du produit d’assurance utilisé.
Les fondations bien vues par les assureurs sont : fondation permanente en béton, piliers de béton, dalle de béton, pieux d’acier.
Les fondations mal vues par les assureurs sont : cage en bois, blocs de béton, blocs de bois, etc.
Une jupe qui fait le tour de la maison est souvent nécessaire pour protéger le dessous de la maison, sauf pour une fondation permanente de béton). Bref, chaque assureur a ses propres contraintes.
C’est pourquoi parler avec un courtier en assurance est la meilleure chose à faire pour avoir le maximum de chances de trouver le bon produit au meilleur prix.
Quand est-il maintenant des prix d’assurance habitation pour maisons mobiles au Québec ? Combien ça coûte ?
Portons tout d’abord notre attention sur ce qui fait varier le prix. Évidemment, le produit d’assurance est le premier facteur.
La protection résidence principale coûte plus cher que la protection pour maison mobile, mais offre une bien meilleure protection.
Par la suite, voici quelques éléments qui contribuent à faire augmenter ou baisser la prime d’assurance :
Bien entendu, les prix varient également d’un assureur à l’autre, c’est pourquoi il est primordial de magasiner.
Afin de vous donner une idée de prix à payer en assurance habitation pour une maison mobile, nous avons demandé à nos courtiers partenaires de faire des simulations de prix en tenant compte de certaines hypothèses, soit les suivantes :
Dans le tableau qui suit, vous pouvez voir les prix selon de s’il s’agit d’une protection résidence principale, ou pour maison mobile. En dessous d’un certain prix, les assureurs y vont souvent avec une protection spécifique aux maisons mobiles, et en haut d’un certain prix, avec une protection pour résidence principale (si les conditions sont respectées, bien sûr).
Prime d’assurance d’une Maison mobile au Québec | ||
| Protection résidence principale | Protection maison mobile |
100 000$ | N/A | 477$ |
150 000$ | N/A | 709$ |
200 000$ | 986$ | N/A |
250 000$ | 1 300$ | N/A |
Les maisons mobiles à partir d’une certaine valeur sont à soumettre à l’assureur. Parfois, le risque sera accepté avec des contraintes, et parfois il sera tout simplement refusé. Souvent, les maisons mobiles de + 100 000$ répondent aux normes de résidence principale, et donc le calcul du coût de reconstruction est différent.
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