Assurance Funéraire VS Assurance Vie : Avantages & Inconvénients

Voyez les pour, les contres et les prix des préarrangements funéraires et des assurances vie couvrant les frais funéraires. Le retour des assurances funéraires est aussi prévu. Découvrez les arguments des détracteurs et des défenseurs de cette autre méthode de financement de votre dernier voyage.

Jusqu’à quel âge vivrez-vous? Personne ne peut le dire. Une assurance vie est donc une protection utile pour payer votre prêt hypothécaire, vos dettes… et le prix de vos funérailles, advenant votre décès.  

En résumé, les primes que vous versez à votre assureur protègeront financièrement vos êtres chers.

Cependant, à l’automne 2017, un projet de loi omnibus relativement à la réintroduction de l’assurance funéraire a été déposé, ou plutôt « redéposé ». En effet, une première tentative a été entreprise il y a neuf ans, mais le projet ne s’est pas réalisé.

Bien que toutes les modalités du projet de loi 141 ne soient pas encore établies à ce jour, le but de l’assurance funéraire est de vous offrir la possibilité de souscrire une assurance couvrant les frais de vos préarrangements funéraires.

Le prix des préarrangements funéraires

Avant d’aller plus loin, voici un aperçu des coûts liés aux préarrangements funéraires. La Corporation des thanatologues estime qu’actuellement, au Québec, le coût minimum moyen des produits et services lié aux cérémonies funéraires varie entre 5 000 $ et 6 800 $.

Il faut ajouter à ces frais le coût :

• de l’urne funéraire ou du cercueil
  • achat à partir de 800 $
  • location à partir de 500 $
• Remise des cendres ou inhumation
• Lot au cimetière & sépulture ou niche au columbarium
• Cortège funèbre
• Faire-part et publicité
• Fleurs
• Location de salle et nourriture
• Démarches gouvernementales
  • Annulation des cartes d’assurance sociale ou d’assurance maladie
  • Déclaration du Directeur de l’état civil
  • Etc.

Les avantages et les inconvénients de l’assurance funéraire (ou assurance décès)

Les inconvénients de l’assurance décès

Certaines personnes considèrent que, dans l’état actuel des choses, une assurance funéraire serait moins avantageuse que des préarrangements funéraires traditionnels.

Les règles de l’assurance funéraire sont totalement distinctes

Les détracteurs de l’assurance funéraire considèrent que la différence entre cette dernière et les préarrangements funéraires peuvent embrouiller les consommateurs.

Au point de vue juridique, ce type de produit ressemble plus à du financement de préarrangement funéraire qu’à une assurance traditionnelle, selon eux.

L’augmentation du montant des primes d’assurance funéraire

« En termes de protection juridique, c’est nettement moins avantageux pour les consommateurs, notamment parce que le prix pourra augmenter et va augmenter d’année en année», soutient Jacques St-Armand, analyste pour la Coalition des associations de consommateurs.

Les prix de l’assurance funéraire ne seront pas indexés

Si les frais funéraires sont plus élevés au moment de votre décès que le montant d’assurance funéraire que vous aviez prévu, ce sont vos héritiers qui auront la charge financière du solde manquant.

Pas d’indemnité d’assurance funéraire avant deux (2) ans

Si vous mourez dans les deux (2) ans suivant la date à laquelle la police a été émise, vos êtres chers ne seront pas couverts. Ils ne recevront que le total des primes que vous avez versées et devront payer la différence pour vos frais funéraires.

Période de paiement des primes d’assurance funéraire plus longue

La période moyenne de paiement des préarrangements funéraires est de cinq (5) ans.

Une prime d’assurance étant, par définition, versée à vie, les opposants à l’assurance funéraire soutiennent que la période de paiement de vos primes d’assurance funéraires sera, selon toute vraisemblance, beaucoup plus longue.

Lorsque vos frais funéraires seront payés, le surplus d’argent ira à votre assureur.

Les avantages de l’assurance funéraire (ou assurance décès)

Les défenseurs de l’assurance funéraire soutiennent que ce produit serait une solution de remplacement qui pourrait s’avérer intéressante pour plusieurs consommateurs.

Une mode de financement différent pour vos préarrangements funéraires

La loi sur les préarrangements funéraires existe depuis une trentaine d’années. Un produit différent, comme le financement des préarrangements funéraires, apporterait un nouvel essor et pourrait convenir à certains consommateurs.

Un outil financier nécessaire pour certains

Tout comme une hypothèque permet à nombre de personnes d’être propriétaires d’une maison, une assurance funéraire rend accessibles les préarrangements funéraires à plusieurs.

Nous savons tous que nous paierons notre propriété plus cher en contractant une hypothèque, mais ce n’est pas donné à tout le monde de payer sa demeure comptant. De la même façon, les consommateurs sont conscients que des coûts seraient associés à leur assurance funéraire.

Il s’agit d’un outil financier qui, par définition, doit rapporter des profits aux éventuels assureurs.

Aucune sollicitation possible par les assureurs offrant ce produit

La Corporation des thanatologues du Québec applaudit la clause de la loi 141 stipulant qu’aucune compagnie d’assurance ne pourra faire de sollicitation d’assurance funéraire auprès des consommateurs.

La vente de contrats d’assurance funéraire sera attribuée aux détenteurs de permis d’entreprise funéraire.

Implication majeure et formation adéquate des conseillers funéraires

Dans son mémoire, la Corporation des thanatologues du Québec a réclamé que les conseillers des maisons funéraires soient formés adéquatement, car le consommateur devra être conseillé de façon neutre et professionnelle pour choisir le produit qui répond le mieux à ses besoins, à ses attentes et à son budget.

En somme, chaque cas est particulier. Votre âge, votre espérance de vie, les modalités de paiement, les rendements… devront être pris en considération.

L’assurance funéraire n’est pas encore au point. Il s’agit toujours d’un projet de loi. En attendant de connaître le produit dans son ensemble, voyons les autres options possibles.

Achetez un produit d’assurance vie couvrant vos frais funéraires

Si vous prévoyez ne pas avoir accumulé suffisamment de liquidité (placement, CELI, compte bancaire destiné à vos frais funéraires…)  et désirez éviter toutes préoccupations financières à vos proches après votre décès, vous pouvez souscrire une assurance vie couvrant vos frais funéraires.

Les avantages d’une assurance vie pour vos frais funéraires

Mis à part les préarrangements funéraires, deux options peuvent prises en considération pour vos frais funéraires : souscrire une nouvelle assurance vie ou investir la somme équivalente au coût estimé pour vos obsèques dans votre assurance vie actuelle.

Si votre but principal est de transmettre un patrimoine financier à votre succession, l’option d’optimiser votre assurance vie actuelle est une solution de choix. Vous pouvez demander à votre courtier d’assurance vie que le montant couvrant vos frais funéraires soit ajouté à la somme que vous désirez léguer à vos proches.

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Vos dernières volontés peuvent être changées… à volonté, sans frais

C’est vous qui êtes propriétaire de votre assurance vie. Peu importe les changements que vous désirez apporter à vos préarrangements funéraires, il vous suffit de prévenir vos bénéficiaires. Vous pouvez même changer de maison funéraire. Vos choix n’affecteront en rien l’argent qui sera versé à vos héritiers.

Vous pouvez ajuster le montant que vous laisserez à vos êtres chers

Il est vrai qu’en optant pour des préarrangements funéraires aujourd’hui, les coûts sont protégés contre toutes augmentations au fil du temps.

Mais pour adapter le montant que vous remettrez à vos proches pour couvrir vos frais funéraires, il vous suffit de souscrire une assurance vie d’un montant légèrement plus élevé que le prix actuel des services funéraires.

Dans le pire des cas, vos héritiers recevront un peu plus d’argent!

Les inconvénients d’une assurance vie pour vos frais funéraires

Si votre objectif est de souscrire une assurance vie visant à couvrir spécifiquement vos frais funéraire, il est recommandé d’attendre jusqu’à ce que vous ayez au moins 60 ans ou de choisir une autre option (placement avec assurance vie intégrée…).  

Par exemple, si vous souscrivez trop jeune (à 50 ans) et que vous décédez de nombreuses années plus tard (à 95 ans), le total des primes versées pourrait être beaucoup trop élevé.

Laissez votre assureur direct ou votre courtier en assurance vie vous conseiller la solution pouvant vous convenir sur mesure.  

Il ne faudra toutefois pas oublier de faire connaître vos volontés funéraires : confiez-les à vos proches, incluez-les à votre testament ou déposez-les auprès de la maison funéraire de votre choix.

Exemples de prix d’une assurance vie permanente pour vos frais funéraires

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