Assurance vie avec participation ou sans? Avec valeur rachetable?

Distinguez une assurance vie avec participation d’une assurance vie sans participation. Si les deux comportent une valeur de rachat, seule la première vous permet d’accumuler les dividendes versés par votre compagnie d’assurance vie dans un fonds de capitalisation. Est-ce un placement rentable?

En quoi une assurance vie avec participation se distingue-t-elle?

Lorsque vous souscrivez à une assurance vie, l’assureur prend l’engagement de vous verser un capital ou une rente, en échange d’une prime. Mais lorsque vous optez pour une assurance vie permanente (vie entière) avec participation, l’assureur vous permet, en plus, d’y accumuler un fonds de capitalisation (ou fonds de placement) qui comporte une valeur de rachat.

Qu’est-ce qu’un fonds de capitalisation?

En optant pour une assurance vie avec participation, vous avez la possibilité de recevoir des dividendes, soit une portion des bénéfices que la compagnie produit par la saine administration de ses valeurs mobilières d’assurance vie.

Le fonds de capitalisation comporte donc la somme économisée par le biais de ce type de police ainsi que les profits engendrés.

Ces dividendes sont remis aux détenteurs de police sous forme de participations. Vous pouvez vous en servir pour :

• Optimiser votre capital-décès
• Alléger vos versements ou acheter un congé de primes
• Maximiser votre fonds de placement
• etc.

Qu’est-ce qu’une valeur de rachat?

Une valeur de rachat est liée à une police d’assurance vie permanente avec participation ou une assurance vie sans participation.

 La valeur de rachat est le retrait (ou le rachat), en totalité ou en partie, du capital cumulé dans votre assurance vie, lequel fructifie, à l’abri de l’impôt, au sein de la police, jusqu’à ce qu’il ait atteint une limite établie par la loi.

Il vous est possible de retirer la valeur de rachat tant et aussi longtemps que votre assurance vie reste en vigueur, c’est-à-dire tout au long de votre vie, pourvu que vos primes soient payées.

Attention! Les montants retirés de la valeur de rachat sont imposables.

Votre couverture financière de base, souscrite lors de la signature de votre contrat d’assurance vie, et la valeur de rachat associée à cette dernière, sont protégées.

Quelques compagnies d’assurance vie autorisent que :

• La somme soit retirée en argent comptant
• Vous perceviez une part de la valeur de rachat en échange d’une diminution de votre couverture d’assurance
• Vous contractiez un prêt sur la valeur de rachat
• Vous remplaciez votre valeur de rachat contre une :
  • Assurance vie permanente restreinte
  • Une assurance vie temporaire.

La valeur de rachat à laquelle vous avez accès est directement proportionnelle au total des primes que vous avez versées à ce jour. Le montant dont vous pouvez disposer sera d’autant plus intéressant que la somme des primes versées est élevée.

Attention! L’assureur versera soit le capital-décès, soit la valeur de rachat, mais pas les deux.

Comment les participations influent-elles sur vos dividendes?

Que vous contractiez une assurance vie sans participation ou une assurance vie avec participation, vous devez payer une prime en échange de votre assurance vie et un supplément pour la valeur de rachat.

Pour une assurance vie sans participation, seule la valeur de rachat est cumulée.

Pour une assurance vie avec participation, vous devez défrayer une autre prime additionnelle, mais vous aurez droit à une portion des grains (participation) de la compagnie.

Le hic est qu’il n’est pas possible de connaitre la méthode de calcul de la portion des bénéfices attribuée à chaque assuré (dividende). Vous devez faire confiance à votre compagnie d’assurance vie.

Comment la compagnie d’assurance vie gère-t-elle les participations?

Les primes que vous versez ainsi que tous les autres détenteurs d’assurance vie avec participation de votre compagnie d’assurance sont accumulées dans un « compte de participation ».

Les gestionnaires de la compagnie d’assurance vie chargés de gérer les actifs de ce compte tiennent compte de différents aspects, comme l’augmentation de la valeur des placements, les frais d’exploitation, le fonds de capitalisation, etc.

Les versements des prestations de décès et des dividendes proviennent de ce compte d’actifs accumulés. Ainsi, lorsque le compte de participation comporte un bon fonds de capitalisation à réinvestir par la compagnie, vous pouvez vous attendre à percevoir des participations avantageuses, à l’instar des autres détenteurs de police d’assurance vie avec participation.

À qui s’adresse une assurance vie avec participation?

Si toutes vos dettes sont remboursées en totalité et si vos cotisations à votre CELI ainsi qu’à votre REER sont plafonnées, une assurance vie avec participation ainsi qu’une assurance vie sans participation s’avèrent particulièrement intéressantes, notamment en ce qui a trait au fisc.

Si votre taux d’imposition se situe dans une tranche supérieure, une assurance vie avec ou sans participation (assurances vie permanentes ou vie entière) sont des produits de placement pouvant vous aider à rencontrer vos aspirations financières tout en relevant le montant de votre couverture pour emboîter le pas à l’inflation. 

Si la planification de votre succession est l’une de vos priorités, l’assurance vie avec participation ou l’assurance vie sans participation vous donne la possibilité de cumuler un legs plus important, à l’abri de l’impôt, pour vos héritiers.

Quels sont les avantages d’une assurance vie avec participation?

Plusieurs avantages d’une assurance vie avec participations ont déjà été mentionnés : partage, par l’assureur, des profits engendrés, valeur de rachat optimisée avec le temps, outil de placement à l’abri du fisc…

Voici d’autres raisons pour lesquelles l’assurance vie avec participation pourrait vous convenir.

Une garantie à vie de votre protection et de vos primes

Les assurances vie avec et sans participation sont des assurances vie avec fonds de placement qui se classent parmi les assurances vie permanentes (vie entière).

À l’opposé d’une assurance vie temporaire dont la protection est d’une durée limitée, après laquelle vous devez renégocier vos primes, la protection et les primes associées à une assurance vie avec ou sans participation sont garanties à vie.

Un outil pour combler vos revenus de retraite

Les retraités peuvent se servir des liquidités emmagasinées dans leur police d’assurance vie avec participation pour combler leur revenu, ce montant pouvant être emprunté, voire retiré.

Il est capital d’être conseillé par un courtier d’assurance vie lors de telles transactions.

Une réserve en cas d’imprévus

Aussi longtemps que vous ne retirez pas vos liquidités de votre police d’assurance, l’accroissement de la valeur de ces dernières ne peut être imposé sur votre revenu. Tel n’est pas le cas des placements standards, dont le rendement est directement imposé.

Il s’agit donc d’une forme d’autofinancement en cas d’imprévu.

Nous vous encourageons à contacter votre courtier d’assurance vie pour discuter de la meilleure marche à suivre pour retirer votre argent de la façon la plus efficace.

Protège votre succession des créanciers

Vos bénéficiaires étant désignés dans votre police, la somme accumulée dans votre assurance ne fait donc pas partie de la valeur de succession. Par conséquent, aucun créancier n’y a accès. Une assurance vie avec valeur de rachat protège donc vos titulaires.

Pour contacter gratuitement un partenaire en assurance vie dans votre région, il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumission qui est sur cette page.

Ce qu’une assurance vie avec participation ou sans peut vous procurer

En tant qu’acheteur d’assurance vie avec participation ou sans participation, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.

Une assurance vie universelle est aussi un type d’assurance vie avec fonds de placement. Elle se distingue par la flexibilité du mode de paiement des primes.

Autres types de fonds de placement

De la même façon qu’une assurance vie avec participation, une assurance vie universelle est en tout premier lieu, un produit d’assurance vie, même si, au passage, elles offrent l’avantage de pouvoir cumuler un legs à l’abri de l’impôt en vue de laisser un héritage financier à vos titulaires.

Il ne s’agit pas d’un placement ayant pour but de vous rendre riche.

«Si l’assurance est payante, c’est seulement parce qu’il n’y a pas d’impôt au versement du capital-décès. Autrement, elle ne le serait pas. Et quand on y regarde de plus près, on remarque que c’est la portion assurance qui est la plus intéressante, pas les placements», dit Simon Proulx-Pinard, CPA, CA, conseiller en sécurité financière.

 L’élément principal dont il faut tenir compte lors d’une souscription à une assurance vie universelle est votre besoin en assurance et non pas les avantages fiscaux.

D’ailleurs, l’Institut québécois de la planification financière (IQPF) estime que l’assurance vie universelle est un « produit financier fiscalement neutre ».

La majorité des spécialistes s’entendent pour dire qu’une souscription à une assurance vie universelle est difficile à justifier si vous n’avez aucun besoin successoral.

Si votre but est d’économiser de l’argent afin d’en profiter de votre vivant, un placement non enregistré (personnel) est à privilégier.

Il y a aussi l’option des placements enregistrés qui peuvent vous apporter une excellente rentabilité à longue échéance, comme les :

• CELI : Compte d’épargne libre d’impôt
• REER : Régime enregistré d’épargne retraite
• FERR : Fonds enregistré de revenu de retraite
• REEE : Régime enregistré d’épargne études
• CRI : Compte de retraite viager
• FRV : Fonds de revenu viager

N’hésitez pas à consulter votre courtier en assurance vie afin de valider si une assurance vie universelle convient à vos besoins.

Comparer en tout confort, gratuitement et rapidement, + de 20 assureurs en une demande

Il est quelquefois difficile de comparer la nature et l’étendue des différents produits d’assurance.

Remplissez gratuitement le formulaire de demande de soumission en ligne qui est sur cette page et un de nos partenaires magasinera dès lors pour vous trouver l’assurance vie la plus avantageuse pour vous.

Laissez un professionnel en assurance vie vous seconder quant au choix de la meilleure assurance vie avec valeur de rachat selon votre situation financière.