Peu importe que vous ayez 50, 55, 60 ou 65 ans et plus, une assurance vie appropriée à votre situation pourrait éviter que votre famille ou vos proches ne soient astreints à payer vos dettes si vous décédiez. N’oubliez pas : vous pouvez contracter une assurance vie jusqu’à 85 ans.

Les avantages et les différents types d’assurance vie pour les personnes âgées

Le marché offre de plus en plus de produits d’assurance vie. Certes, certains d’entre eux seront utiles à vos proches afin de rembourser vos dus, mais une assurance vie peut aussi :

• aider un être aimé à conserver un standard de vie confortable,
• assurer un héritage à vos successeurs,
• devenir un placement à l’abri de l’impôt.

Quelle assurance vie contracter après 50 ans?

Première étape: Établissez un bilan financier

La première étape pour connaitre votre réel besoin d’assurance vie est de définir les raisons pour lesquelles vous désirez souscrire une assurance vous couvrant financièrement en cas d’impossibilité de payer vos primes et de déterminer vos obligations financières actuelles et futures.

Pour ce faire, il vous faut examiner vos besoins présents et ultérieurs, en tenant compte de votre capacité financière et de vos revenus. Cet exercice s’appelle « dresser un bilan financier ».

Pour dresser votre bilan financier, commencez par répertorier et additionner la valeur de tous vos biens tangibles et intangibles qui ne sont pas assurés : véhicules de loisir (VR, 4-roues…), automobile, biens immobiliers, placements, etc. Ce sont vos actifs.

Dans un deuxième temps, déterminez vos passifs, c’est-à-dire les dépenses que vous voulez éviter à vos héritiers : les taxes de l’année courante, vos dettes, le coût de vos funérailles, les frais induits par la vente de vos possessions non protégées par une assurance vie, etc.

N’oubliez pas d’ajouter à cette somme le montant de l’héritage que vous désirez laisser à chacun de vos successeurs.

La différence entre la somme de vos actifs et le total de vos passifs représente le montant exact dont vous avez besoin relativement à votre assurance vie.

Si vous avez besoin d’aide pour dresser votre bilan financier et déterminer votre besoin d’assurance vie, les partenaires de Soumissions Assurances (+ de 100 courtiers en assurances de partout au Québec), spécialisés en assurance vie pour les 50 ans et plus sont là pour vous.

Vous pouvez les contacter en remplissant gratuitement le formulaire de demande de soumissions en ligne apparaissant sur cette page. Un de ces partenaires vous contactera en peu de temps.

Deuxième étape: Définissez votre objectif et prenez connaissance des produits

Il y a une vaste panoplie de produits d’assurance vie spécialement adaptés aux personnes de 50 ans et plus, 55 ans et plus, 65 ans et plus, etc.

Laissez le soin à un de nos partenaires de vous en présenter un afin que vous puissiez voir ce qui vous convient le mieux, selon vos objectifs et votre budget.

Une assurance vie dont les coûts sont partagés : l’assurance vie héritage

À 70 ans et plus, Cécile est veuve depuis plusieurs années et a épuisé presque toutes ses économies. Elle n’est plus en mesure de conserver l’assurance vie qu’elle avait contractée pour que ses enfants puissent payer leurs prêts étudiants et autres dettes.

Avec l’autorisation de Cécile, ses héritiers peuvent défrayer les coûts de son assurance vie (et même optimiser cette dernière) afin de conserver tous les avantages encourus.

En d’autres mots, vos enfants peuvent vous assurer tout en se partageant les coûts ! Il s’agit, pour eux, d’un excellent investissement. Quelques institutions financières appellent ce placement : «Assurance vie héritage»

Pourquoi pas? À bien y penser, ce sera leur héritage. D’autant plus qu’un legs est libre d’impôt.

Vous pouvez jouir de la vie et tout de même laisser un bon héritage.

Une protection qui crée une richesse

À 70 ans et même plus, Albert possède une grande fortune. Contre toute attente, il hérite maintenant d’une somme importante.

N’ayant plus d’aussi grosses dépenses qu’auparavant, Albert sait qu’il n’épuisera pas tout son avoir avant son décès. Il cherche donc à placer son pactole à l’abri de l’impôt.

En contractant une assurance vie appelée «création de richesses», il tire profit d’une valeur successorale appréciable et qui plus est, libre d’impôt.

Un produit d’assurances qui vous est utile à vous, en tant qu’aîné allumé !

Les personnes âgées de 65 ans et plus sont de plus en plus nombreuses à réaliser enfin leur rêve d’acheter un chalet au bord de l’eau, un véhicule récréatif (VR) ou un bateau en contractant une nouvelle hypothèque sur leur maison (souvent entièrement payée).

Il est révolu le temps où les personnes de 65 ou 70 ans et plus rêvassaient devant leur télévision en laissant leur argent faire des intérêts (à 1.5 ou 2 %) à la caisse ou à la banque afin de laisser un héritage conforme à leurs héritiers.

Les aînés ne s’empêchent plus de vivre pleinement leur vie, sachant que leur assurance vie pourra servir à rembourser leur nouvel emprunt.

Une assurance vie des derniers frais : une assurance vie avantageuse à 55 ans et plus

Voici une approximation des frais funéraires au Québec

En résumé, il est très difficile de payer moins de 4 500 $ pour des frais funéraires, frais que devront assumer vos proches.

Si vous désirez éviter ce fardeau financier à vos êtres chers, vous pouvez prendre des préarrangements funéraires qui vous coûteront, en moyenne, 50 $/mois.

Quant aux primes de l’assurance vie des derniers frais, elles représentent moins de 20 $/mois.

L’assurance vie : un héritage libre d’impôt pour vos enfants et petits-enfants

Sur le site de l’AMF (Autorité des marchés financiers), il est mentionné que : «la majorité des avoirs du défunt sont présumés vendus et de l’impôt peut alors être payable. À l’inverse, le montant d’assurance vie versé par l’assureur est toujours libre d’impôt.»

Ainsi, votre succession devra payer de l’impôt si elle hérite de votre chalet, par exemple.

Évitez les mauvaises surprises et laissez-vous conseiller par un expert en assurance vie de votre région, l’un de nos partenaires. Il vous suffit de remplir GRATUITEMENT le formulaire de demande de soumission qui est sur cette page.

Ce partenaire (faisant partie d’un vaste réseau de courtiers d’assurances) saura vous recommander le produit d’assurance vie qui satisfera vos besoins et qui conviendra à vos attentes ainsi qu’à votre budget.

Troisième étape : Choisissez le bon type d’assurance pour 50 ou 65 ans et plus

Cela étant dit, les 3 grands types d’assurance vie sont…

Une assurance vie temporaire : parfait pour les 50 ans et plus

L’assurance vie temporaire sert à couvrir un besoin provisoire : par exemple, pour un ainé, les études postsecondaires d’un ou de plusieurs petits-enfants. Ainsi, si vous décédiez, votre assurance vie protègerait le paiement de leurs études.

Cette assurance vie est abordable, mais pendant la première période principalement. Il n’est pas recommandé de la renouveler.

En effet, une nouvelle évaluation médicale est effectuée à chaque renouvellement, ce qui entraine un accroissement de vos primes. Il vaut mieux opter pour un plus long terme afin d’éviter une augmentation des coûts trop importante.

Voici une mise en situation :

À 55 ans, vous vous acheté un véhicule récréatif (VR) de 100 000 $ en prévision de votre retraite. Vous optez pour une assurance vie temporaire de 10 ans. Vous calculez que vos primes annuelles seront d’environ 220 $. Si, après 65 ans, vous décidez de renouveler votre contrat pour une autre assurance vie temporaire de 10 ans, votre prime s’élèvera à 1 400 $, puis à 75 ans, votre prime sera de 5 700 $/année ! ! !

Il n’est plus possible de renouveler votre assurance vie temporaire après 75 ans.

L’assurance vie temporaire est très flexible. Avant 65 ans ou 70 ans (selon l’institution financière), il est possible de la transformer en assurance vie permanente sans examen médical.

L’assurance vie permanente : une forme de placement pour les 50 ans et plus

L’assurance vie permanente étant plus coûteuse que l’assurance vie temporaire, cette option peut s’avérer intéressante si vous avez atteint le maximum des cotisations possibles dans vos différents véhicules de placement (REER, CELI…). Ainsi vous feriez d’une pierre deux coups : vous rehausseriez de façon considérable votre couverture d’assurance vie tout en profitant d’un fonds d’épargne.

En outre, l’option de rachat associée à l’assurance vie permanente vous permet de retirer, sous certaines conditions, un pourcentage de l’argent accumulé sans nuire à votre compte bancaire et devoir payer d’impôt sur le montant perçu.

L’assurance vie permanente est valide pour la vie entière de l’assuré. Ainsi, peu importe l’âge auquel vous avez signé votre contrat, vous êtes certain que l’assureur versera la somme indiquée… libre d’impôt. Le montant de la prime ne variera jamais.

Bien entendu, pour une question d’assurabilité et, par conséquent, de montant des primes à payer, il vaut mieux contracter une assurance vie permanente le plus tôt possible. La prime d’un aîné dont l’état de santé risque de se détériorer sera naturellement plus élevée.

Voici un exemple :

Estelle, non-fumeuse, âgée de 30 ans, contracte une assurance vie permanente de 100 000 $. Elle versera une prime mensuelle se situant entre 35 et 40 $.

Yolande, non-fumeuse, âgée de 60 ans, contracte une assurance vie permanente de 100 000 $. Elle versera une prime mensuelle d’environ 155 $.

Une assurance vie permanente possède une valeur de rachat. Ainsi, si vous résiliez votre contrat, vous recevez une certaine somme. Il est aussi possible de contracter un emprunt d’une somme équivalant à la valeur de rachat sans que le contrat d’assurance ne prenne fin.

N’hésitez pas à vous informer auprès de votre spécialiste en assurance vie partenaire du réseau Soumissions Assurances des conséquences fiscales et financières d’une résiliation de contrat ainsi que des conditions rattachées à un emprunt sur la valeur de rachat d’une assurance vie permanente.

Pour poursuivre notre mise en situation : si, à 50 ans et plus, vous contractez une assurance vie permanente lors de l’achat de votre véhicule récréatif (VR) de 100 000 $, vous débourserez environ 1 500 $/année, mais ce montant ne variera jamais. De plus, le contrat se prolongera au-delà de vos 85 ans.

Assurance vie universelle, les 55 ans et plus se souviennent

Une assurance vie universelle est une assurance vie hybride qui inclut la possibilité d’un placement d’épargne libre d’impôt comparable au CELI.  Ainsi, le montant économisé peut servir à payer les primes de votre assurance vie. Vous pouvez aussi retirer vos épargnes quand bon vous semble.

Par contre, ce produit est plus complexe. Depuis l’avènement du CELI et l’accroissement de la contribution annuelle, les gens choisissent de moins en moins l’assurance vie universelle.

Les assurances vie après 50 ans : pour prévoir l’imprévisible

La vie n’est pas qu’un long fleuve tranquille. Elle nous arrive avec ses tours et ses détours. Certaines assurances vie sont spécialement conçues pour pallier les aléas auxquels il nous faut faire face.

L’assurance vie pour 55 ans et plus peut-elle pallier une invalidité imprévue?

Par définition, si une personne est incapable de mener une vie professionnelle normale, à cause d’un accident, d’une blessure, d’une maladie… elle est déclarée invalide.

Si vous ne possédez pas d’assurance collective adéquate, une assurance invalidité sera utile pour couvrir vos paiements mensuels (hypothèque, logement, auto, prêts divers, placement, épicerie…).

Cette rente vous sera versée chaque mois pendant la période inscrite à votre contrat (jusqu’à 65 ans ou pendant 2 à 5 ans). Le montant des rentes protégeant votre revenu varie entre 400 $ et 10 000 $ selon l’option choisie lors de votre souscription.

Les maladies graves : protégez-vous avec une assurance vie dès 50 ans et plus

Si vous deviez recevoir un diagnostic de cancer, de maladie du cœur ou étiez victime d’un AVC avec paralysie subséquente, vous auriez besoin de toutes vos énergies pour faire face à la situation.

Une assurance pour maladie grave allègerait votre fardeau financier en protégeant vos versements mensuels, même si vous pouvez tout de même travailler un minimum.

Il existe une vaste panoplie de clauses, de conditions, de modalités, etc. Ces dernières varient aussi selon les compagnies d’assurance.

N’hésitez pas à contacter l’un des assureurs ou courtiers spécialisés en assurance vie, partenaire de Soumissions Assurances, afin d’être bien conseillé. Vous pouvez communiquer avec l’un d’eux GRATUITEMENT par le biais du formulaire de demandes de soumissions en ligne figurant sur cette page.

Une assurance vie répandue chez les 55 ans et plus : l’assurance accident

Avec l’âge, les risques de se fracturer un membre, de faire une chute ou de devoir avoir recours à une ambulance augmentent. Une assurance vie en cas d’accident vous protègera financièrement en vous octroyant des indemnités en cas de :

• Fracture
• Mutilation (perte de l’usage d’un membre)
• Décès accidentel
• etc.

Une assurance accident couvrira aussi les différents frais liés à l’événement comme le transport, les études, les soins dentaires, l’hôtellerie… ainsi que les frais médicaux ou paramédicaux (ambulance, rééducation, kinésithérapeutes, diététiciens, psychologues…)

Assurance vie : standard ou sans examen médical ?

Vous reconnaissez-vous dans ce scénario ?

Bonjour, je veux souscrire à une assurance vie sans examen médical, à acceptation garantie.

Quel est votre état de santé? Bon.

Avez-vous déjà été refusé lors d’une demande antécédente? Non.

Devez-vous prendre des médicaments? Non

Pourquoi désirez-vous contracter une assurance vie sans examen médical? Je n’ai pas le temps (ou je n’ai pas envie) d’aller passer un examen médical à l’hôpital !

Si vous êtes en bonne santé, il vous sera de préférence recommandé de contracter une assurance vie «standard». Pour ce faire, il ne vous est pas nécessaire de vous rendre à l’hôpital, car il n’y a pas d’examen médical. Il y a plutôt un questionnaire médical à remplir.

Dans le pire des cas, une infirmière se rendra à votre domicile, le temps d’une prise de sang et/ou d’un test d’urine (et un électrocardiogramme si vous vous assurez pour plus d’un million).

Si vous êtes admissible à une assurance vie «standard», vous serez couvert par une assurance vie qui conviendra à votre situation,  à un prix moindre étant donné que votre état de santé ne représente pas un risque pour votre assureur.

S’il vous est difficile de contracter une assurance vie standard, que seuls des produits avec une surprime considérable vous sont offerts ou que l’on refuse tout simplement votre demande, une assurance vie sans examen médical, à acceptation garantie, peut vous convenir.

Cependant, de la même façon qu’aucun assureur n’accepterait votre demande de couverture contre le vol pendant que vous vous faites dévaliser, aucune institution financière n’acceptera votre demande d’assurance vie si vous avez reçu un diagnostic de maladie incurable en phase terminale ou de cancer au cours des deux (2) dernières années.

Une assurance vie sans examen médical, est-ce seulement pour les personnes âgées ?

Non.

Une assurance vie sans examen médical est un produit qui pourrait vous convenir s’il vous est difficile de contracter une assurance vie «régulière» étant donné que :

• vous souffrez :
  • d’une maladie grave
  • de TDAH (trouble de déficit de l’attention avec hyperactivité)
  • d’un diabète qui doit être traité à l’insuline depuis plusieurs années
• vous avez un antécédent de :
  • cancer
  • crise cardiaque

Si vous avez un problème de santé, vous devriez contacter un des professionnels en assurance vie qui sont partenaires du réseau Soumissions Assurance.

Il pourra évaluer les options avec les différentes compagnies d’assurances pour voir si un produit peut être pertinent sans avoir a enclencher le processus officiellement. Par la suite, si le produit révélé par ce partenaire vous intéresse, il sera possible pour vous de trouver l’assureur voulu. Tout ceci est en fonction de l’état de santé du demandeur.

La meilleure option demeure bien sûr celle de passer par un intermédiaire le mieux placé pour répondre à toutes vos questions sur l’assurance vie sans examen médical.

Les types d’assurance vie sans examen médical, à acceptation garantie

L’assurance vie permanente (vie entière) sans examen médical, appelée aussi régime à acceptation garantie, est simple et accessible pour tous ceux qui sont âgés de 40 à 80 ans.

Il vous suffit de répondre à quelques questions d’ordre médical et vous pourrez adhérer à une couverture d’assurance vie des plus avantageuses, peu importe que vous fumiez ou non et l’état de santé dans lequel vous êtes actuellement.

L’assurance vie temporaire sans examen médical propose une protection d’assurance d’une durée de 10, 20, 25 ou même 100 ans. Votre acceptation est garantie si vous êtes âgé entre 40 et 75 ans, et ce, peu importe votre état de santé.

De plus, le Régime garanti d’assurance vie vous protège de toute augmentation de prime ainsi que de toute réduction de prestation.

Si vous décédiez de façon accidentelle, votre prestataire pourrait recevoir jusqu’à cinq (5) fois le montant de la couverture prévu au contrat.

Le coût mensuel de votre prime peut varier entre 20 et 75 $, selon votre convenance.

Le prix d’une assurance vie sans examen médical est-il plus élevé ?

Oui.

Demander une assurance vie sans examen médical à une institution financière équivaut à lui demander de sauter sans filet. Il est normal qu’elle vous charge plus cher pour le harnais de sécurité.

Ne connaissant pas votre état de santé, votre assureur présume que le risque qu’il encourt est plus élevé. Il vous demandera donc une prime plus dispendieuse pour vous offrir un produit d’assurance vie qui, la plupart du temps, comportera une restriction si vous décédez au cours des deux (2) premières années suivant la signature du contrat.

Contracter une assurance vie après 65 ans, pourquoi pas ?

Il est faux de penser que contracter une assurance vie est trop cher si vous avez 65 ans et plus.

Après 65 ans, si vous avez demandé à souscrire à une assurance vie sur un prêt hypothécaire ou sur votre marge de crédit, il est possible que vous vous soyez fait répondre que vous devez nécessairement contracter votre assurance vie sur le montant total de votre prêt ou de votre marge de crédit, surtout si vous ne respectez pas tous les critères.

Il est pourtant tout à fait possible, même à 65 ans et plus, de souscrire à une assurance vie sur un prêt hypothécaire, une marge de crédit au montant qui vous convient, selon le paiement mensuel qui vous accommode (prime).

Par exemple, sur votre prêt hypothécaire ou sur votre marge de crédit de 300 000 $, vous pouvez contracter une assurance vie de 250 000 $, 150 000 $ ou 75 000 $.

Comparer est la meilleure façon de trouver.

Il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page et vous recevrez rapidement votre proposition de service provenant d’un de nos partenaires de votre région. Il ne vous restera plus qu’à la consulter dans le confort de votre foyer. 

Pourquoi une assurance vie sur les parents est-elle une meilleure mise de fonds que des REER (ou FERR) ?

En réalité, si vos enfants ou petits-enfants héritent de votre FERR (Fond Enregistré de Revenus de Retraite), le gouvernement peut retenir près de 40 % du montant en impôt lors du paiement de la succession.

Quant au REER, vos héritiers seront redevables au gouvernement dès qu’ils en toucheront le premier cent.

Le rendement d’un REER donne environ 1 % en 10 ans. Demandez à un partenaire en assurance vie partenaire du réseau Soumissions Assurance de calculer ce que vous rapporterait une assurance vie. 

Qu’en est-il de l’assurance vie relativement à l’aide à mourir ?

Quoique le terme «mourir dans la dignité» soit le plus souvent utilisé pour  contrer tout aspect péjoratif, du point de vue assurance vie, l’aide à mourir, est considéré comme un suicide assisté.

C’est donc la clause qui concerne le suicide qui sera appliquée. Cette dernière est rédigée ainsi :

«L’assurance vie n’est pas payable si la mort résulte d’un suicide survenu au cours des deux premières années de la souscription du contrat. Il devient payable par la suite si le suicide survient après deux ans. Il en est de même pour l’aide à mourir, qui est traitée selon les mêmes règles que celles régissant le contrat.»

Si un assuré est en fin de vie (phase terminale), il lui est possible de retirer, de son vivant, une partie de son assurance vie. Dépendamment de l’institution financière avec laquelle il fait affaire, il peut recevoir jusqu’à 50 % du montant contracté.

N’hésitez pas à contacter un expert pour avoir l’heure juste. Les partenaires de notre plateforme Web ont tous l’expertise requise pour répondre à vos questions.

Comparez les soumissions d’assurance vie pour 50 ans, 65 ans et plus ou aînés

Remplissez gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page afin de recevoir rapidement votre proposition provenant d’un de nos partenaires (des courtiers en assurances et assureurs directs) de votre région.

Vous n’aurez qu’à analyser, sans aucune pression, le service offert et le prix proposé.

Que vous ayez 50, 65, 70 ans et plus, n’hésitez pas à communiquer avec un partenaire de Soumissions Assurances pour obtenir de l’aide concernant votre  assurance vie.