Guide sur les types d’assurance habitation et leurs avantages

Pourquoi bien choisir votre assurance habitation est-il important ?
Bien que vous ne soyez pas tenu légalement de souscrire à une assurance habitation, la protection offerte par cette dernière s’avère essentielle.

Tous les types d’habitation, de la maison, au condo, en passant par les appartements, se trouvent à risque d’accidents ou de cambriolage, etc. Dans l’éventualité d’un sinistre, en plus de tout le stress occasionné, on se sent bien démuni sans le soutien financier d’une assurance. De nombreux propriétaires ou locataires se voient alors contraints de déclarer une faillite personnelle.

La couverture offerte par une assurance comprend bien plus qu’une simple protection pour des évènements qui n’arriveront probablement jamais, comme la foudre. Votre assurance habitation prend en charge, notamment, les éléments suivants :

• Vol ;
• Vandalisme ;
• Dégâts d’eau ;
• Tempête, tornade ;
• Dommages accidentels ;
• Infestations (punaises de lit, termites, etc.) ;
• Responsabilité civile ;
• Valeur des biens personnels ;
• Etc.

Le marché de l’assurance habitation foisonne depuis quelques années, ce qui a contribué à une augmentation et une optimisation des protections. Faites affaire avec un courtier en assurance habitation afin de dresser un portrait détaillé de vos objectifs, de vos besoins et de votre budget. Accompagné de ces informations, il vous proposera un ensemble de possibilités d’assurance adaptées à votre situation.

Quels sont les types d’assurance habitation pour maison ?

Parmi les principaux types d’assurance habitation de type « maison » figurent les 7 protections suivantes. Notez que ces protections peuvent être additionnées. Informez-vous auprès de votre courtier sur ces possibilités et lesquelles vous conviennent.

1)    La protection de base

Ce type de protection vous assure contre les risques majeurs de base, tels que le vol, le vandalisme, certains dégâts d’eau, les incendies, impact d’un véhicule contre la propriété, etc. Vous avez également la possibilité d’ajouter des avenants selon vos besoins.

2)    La protection tous risques ou complète

Une protection de type « tous risques » offre une couverture contre les accidents auxquels on ne pense pas.

Exemples : vous échappez un peu d’eau de javel sur le tapis, votre chien altère gravement votre plancher de bois ou encore les enfants prennent le salon pour un terrain de baseball…

Une protection tous risques vous rembourse les frais de réparation liés à ces accidents fréquents.

3)    Risques spécifiés ou adaptés

Ajoutez des protections à votre assurance habitation déjà en place. Votre maison, par exemple, peut se trouver plus à risques qu’une autre propriété de subir un dégât d’eau, un tremblement de terre ou encore d’une fuite de mazout. Ces risques sont déterminés selon l’emplacement, les matériaux qui la composent et qui en assurent le fonctionnement, ainsi qu’une foule d’autres facteurs. Informez-vous des exclusions que présente votre assurance afin de pallier celles qui s’avèrent nécessaires.

Exemples de protections supplémentaires :

• Protection contre les refoulements d’égouts ;
• Infiltration d’eau ;
• Fuite de mazout ;
• Piscine, spa et sauna ;
• Tremblement de terre ;
• Etc.

4)     Biens personnels

On sous-estime bien souvent la valeur des biens que l’on possède. Ceux-ci concernent vos vêtements, en passant par les ustensiles de cuisine, les électroménagers, le mobilier, etc. : bref, tout ce qui se trouve sous votre toit. Votre courtier vous aide à établir la valeur de l’ensemble de vos biens afin de choisir une couverture en conséquence.

Généralement, la couverture des biens meubles s’applique autant aux biens de vos enfants ou ceux de votre partenaire travaillant ou étudiant à l’extérieur de la maison. Vous bénéficiez également d’une couverture en cas de vol à l’extérieur de votre propriété.

5)     Formule étendue

La formule étendue vous permet d’appliquer la protection « tous risques » aux bâtiments et celle « risques désignés » à vos biens personnels. Elle constitue un choix économique et pratique.

6)    Propriété vacante, inoccupée ou occupée

Certains contrats d’assurance protègent en cas d’absence de longue durée (allant de quelques mois à plusieurs années). Cependant, informez-vous des exclusions de votre police et protégez-vous en conséquence à l’aide d’options complémentaires. En effet, la plupart des assureurs, après une absence de 30 à 90 jours environ, restreignent les protections en cas de dommages, bris, dégâts d’eau, etc.

Discutez avec votre courtier des options de protection pour une propriété :

• Vacante : que vous ne prévoyez pas habiter de nouveau — de déménagement, vente tardive de la maison, héritage ;
• Inoccupée : que vous avez l’intention d’occuper de nouveau — voyage à l’étranger pour le travail ou les études, maladie, etc. ;
• Occupée : une assurance habitation sans protection biens personnels.

7)     Responsabilité civile

Tous les types d’assurance habitation comportent un volet responsabilité civile. Celle-ci couvre les dommages accidentels causés à autrui.

Exemple : lors d’un barbecue chez un ami, vous manipulez incorrectement la bonbonne de propane et êtes tenu responsable d’un incendie. Grâce au volet responsabilité civile de votre police d’assurance, le coût de reconstruction ou de soins médicaux, le cas échéant, est entièrement pris en charge.

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Assurance habitation : quelles sont les protections complémentaires ?

Aux différents types d’assurance habitation s’ajoutent des options, dont voici les 7 principales.

Option 1 : La pleine valeur de reconstruction

En cas d’incendie notamment, la protection « valeur à neuf » vous accorde les frais nécessaires à la reconstruction totale de votre propriété. Certains assureurs offrent également la possibilité d’obtenir le montant de « valeur à neuf » sans obligation de reconstruire.

Option 2 : Frais de subsistance et valeur locative

En cas de sinistre, si votre propriété est temporairement inhabitable — par exemple après un incendie, un dégât d’eau, un traitement d’extermination, etc. — vos frais d’hébergement hôtelier et de restauration se voient remboursés par votre assureur. De plus, si votre propriété comprend des logements loués, vos locataires bénéficient du même dédommagement.

Option 3 : Les dépendances ou bâtiments secondaires

Votre résidence comprend-elle des bâtiments secondaires — garage, remise, galeries autour de la piscine, etc. ? Des options s’offrent à vous pour les protéger et plusieurs d’entre elles vous permettent de déterminer le montant de protection.

Option 4 : La résidence secondaire ou le chalet

Votre chalet constitue votre lieu de détente par excellence. Au fil des années, vous y avez consacré beaucoup de temps et de soins. Protégez également votre havre de paix des dangers d’un incendie ou encore de vandalisme.

Les polices d’assurance destinées aux résidences secondaires sont très adaptables à vos besoins. Choisissez uniquement les options nécessaires. Ainsi, assurez-vous la tranquillité d’esprit d’une protection incendie ou dégât d’eau et une assurance biens personnels couvrant uniquement votre canot, kayak, chaloupe ou autres équipements de loisir, par exemple.

Option 5 : La petite entreprise à domicile

Cette option vous permet d’assurer, entre autres :

• le matériel ;
• l’espace utilisé ;
• les pertes d’exploitation ;
• d’éventuelles interruptions d’affaires ;
• et comprend un volet responsabilité civile commerciale reliée à votre entreprise à la maison, votre rôle de travailleur autonome ou le travail à distance réalisé pour une entreprise.

Option 6 : La maison en construction

Votre souhaitez assurer votre maison en construction ? Que vous la réalisiez vous-même, avec des amis ou encore que vous soyez entrepreneur, bénéficiez d’une couverture pour les biens meubles, les matériaux et les outils.

Option 7 : Assurances haut de gamme

Le volet « biens personnels » généralement compris dans les assurances habitation exclut la plupart du temps les produits de luxe.

Il est important que vos objets de grande valeur, tels que les collections d’œuvre d’art, de meubles antiques, d’objets rares, etc., bénéficient d’une couverture adaptée à leur valeur.

Le domaine de l’assurance des vins, par exemple, offre des garanties sur les systèmes d’inventaire et sur les collections en général.

Une assurance biens personnels haut de gamme présente des normes de remboursement élevées, allant jusqu’à 5 millions.

Quels sont les types d’assurance habitation pour condo ou copropriété ?

Ceux-ci dépendent du type de condo ou de copropriété assuré : copropriété divise ou indivise ?

La copropriété divise (condominium)

Il s’agit du type de copropriété le plus commun au Québec. Chaque propriétaire est indépendant des autres et assure avec l’ensemble des copropriétaires la gestion des espaces communs (corridors, toitures, ascenseurs, stationnement, etc.).

Dans un tel cas, le syndicat de la copropriété détient une assurance pour les parties communes (fenestration, plomberie, installations originales du bâtiment, etc.) du condo. Le paiement de cette assurance est généralement compris dans les frais de copropriété. Cependant, les propriétaires sont également tenus de souscrire à une assurance habitation.

La copropriété indivise

Cette situation se produit lorsque l’immeuble de copropriété est un triplex, par exemple. Les trois propriétaires achètent conjointement la propriété. Bien que, dans les faits, chacun ne possède qu’une partie du bâtiment, aux yeux de la loi, les trois propriétaires sont solidaires.

Dans un tel cas, la police d’assurance habitation pour les bâtiments se partage entre les trois propriétaires. Par contre, chacun d’eux détient sa propre assurance de biens meubles.

Même si, de manière générale, une importante partie de votre copropriété se voit couverte par l’assurance du syndicat de copropriété, souscrire à une assurance habitation demeure primordial afin de vous protéger des risques exclus.

Les types d’assurance en copropriété

• Bâtiment d’habitation (améliorations locatives)

Ce type d’assurance s’avère utile dans le cas où des améliorations locatives ont été réalisées depuis la construction du condo (modification des armoires de la cuisine, salles de bain, planchers de bois, ajout d’une thermopompe, etc.).

Ainsi, en cas de sinistre, vous bénéficierez d’une assurance conforme à la valeur des installations actuelles de votre condo.

• Les parties immobilières

Cette protection s’applique si, par exemple, vous possédez un terrain relié à votre copropriété et y avez érigé une remise, un garage, un spa, etc. Le contrat d’assurance habitation de la copropriété exclut généralement ce type de couverture, il est donc de votre responsabilité d’y souscrire.

• Les biens meubles

Protégez la valeur de l’ensemble de vos biens (un montant qui atteint souvent les dizaines de milliers de dollars, voire plus). Il s’agit de la même protection que celle comprise dans une assurance habitation pour une propriété de type « maison ».

• Frais de subsistance et valeur locative

À l’instar d’une assurance habitation de type « maison », une assurance pour copropriété vous protège en cas de sinistres qui vous empêcheraient d’habiter votre condo pendant un certain temps. De plus, si vous louez votre copropriété, vous obtiendrez également un dédommagement pour la valeur locative.

• Responsabilité civile

Tout comme une assurance habitation de type « maison », une assurance copropriété comprend également un volet responsabilité civile. Ce dernier vous protège des conséquences reliées à un accident dont vous êtes la victime ou le responsable, vécu ou non sur votre propriété.

De nombreuses autres options d’assurance existent. Demandez à votre courtier de vous informer sur des clauses telles que :

• Remboursement volontaire des frais médicaux ou d’obsèques ;
• Règlement volontaire des dommages matériels ;
• Remplacement de serrures en cas de vol ;
• Monuments funéraires ;

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Quels sont les types d’assurance habitation pour appartement ?

Les locataires doivent souscrire principalement à deux types de protection : biens meubles et responsabilité civile.

Protection des biens meubles

Avec l’aide de votre courtier, évaluez à combien s’élève la valeur de vos biens meubles. Cet exercice vous permet de constater que, même en étant locataire, la valeur de nos biens dépasse bien souvent notre estimation. Vous devez inclure dans le calcul tout ce que vous possédez :

• Électroménagers — cuisinière, lave-vaisselle, sécheuse, etc. ;
• Mobiliers ;
• Vêtements ;
• Électroniques : télévision, ordinateur portable ;
• Équipements de sport : vélo, elliptique, etc. ;
• Etc.

Vos biens sont protégés en cas de vol, de vandalisme, de sinistres, etc. De plus, vous bénéficiez de cette protection même à l’extérieur de votre maison.

Frais de subsistance et valeur locative

À l’instar d’une protection de type « maison », dans le cas où, à la suite d’un sinistre, votre appartement s’avèrerait inhabitable, vos frais d’hébergement et de subsistance vous sont remboursés. À l’aide de l’expertise de votre courtier, déterminez à quel montant doit s’élever votre protection.

Responsabilité civile

L’ensemble des assurances habitation, y compris celle destinée aux locataires, comprennent une clause responsabilité civile.

Notez que l’assurance du propriétaire de votre habitation ne couvre pas l’entièreté des risques reliés à la l’occupation de votre appartement. Si un accident grave se produisait par votre faute — laisser couler l’eau du bain trop longtemps, oublier un plat sur la cuisinière, etc. — vous vous tiendriez responsable des dommages liés à cet accident. La responsabilité civile vous protège en de pareils cas.

Être responsable de tels dommages signifie devoir débourser l’ensemble des frais reliés à la réparation, et ce, même si vous n’êtes pas propriétaire. Dans bien des cas, la seule possibilité s’offrant aux locataires sans assurances réside en… la faillite personnelle.

Selon la loi, les propriétaires sont en droit d’exiger une assurance responsabilité civile de la part des locataires.

Comment choisir votre assurance habitation avec un courtier ?

Choisir une assurance habitation doit tenir compte de nombreux facteurs :

• Votre budget ;
• Vos besoins et vos objectifs en matière de protection ;
• Le type de propriété ;
• Les caractéristiques de la propriété (année de construction, matériaux de construction, nombre d’étages, etc.) ;
• La nature du quartier ;
• Le nombre de personnes qui habitent la maison (présence d’enfants, personnes âgées, etc.) ;
• La valeur totale de vos biens ;
• Le type de protection désiré (valeur à neuf, valeur au jour du sinistre, etc.) ;
• etc.

De plus, il est primordial de bien comprendre votre police d’assurance, de la connaître en détail et de s’assurer qu’elle correspond à vos besoins et à votre situation. Votre courtier vous informe d’une manière objective sur votre contrat d’assurance. Il vous explique les limitations, exclusions et vous aide réellement à prendre une bonne décision.

Un courtier en assurance habitation à vos côtés, c’est également un expert qui vous permet d’économiser — grâce à sa connaissance du marché, de la concurrence et des réductions applicables — et de faire des choix judicieux.

Un conseil : choisissez un courtier spécialisé du type d’habitation que vous souhaitez assurer. Plus sa connaissance du marché est fine, plus il sera en mesure de vous faire bénéficier de son expertise sous forme de réductions de la franchise, par exemple.

En matière d’assurance, chaque propriété et chaque famille présentent des caractéristiques uniques. Votre courtier dresse avec vous un portrait détaillé de vos besoins singuliers et magasine pour vous une assurance optimale sous tous les points de vue.

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