Assurance habitation VS rénovation de votre maison : à savoir & précautions

Les travaux que vous envisagez actuellement doivent-ils être déclarés à votre compagnie d’assurances ? Soumissions Assurances vous répond et vous donne quelques trucs pour mieux vivre votre chantier.

Travaux et rénovations : quand faut-il informer mon assureur ?

Des exclusions à votre contrat d’assurance habitation

Les exclusions relatives aux travaux de rénovation signifient que dans le cadre des travaux, pour ces situations bien précises, votre contrat d’assurance habitation ne vous protège pas. Selon le Bureau d’assurance du Canada (BAC), parmi ces exclusions, on note généralement les suivantes pour la plupart des contrats d’assurance habitation :

• Assurance dégâts d’eau
• Vol
• Vandalisme
• Bris de vitres

Même si les incendies ne figurent pas parmi ces exclusions, en cas d’incendie dû à un problème électrique, vous devrez présenter à votre compagnie d’assurances la preuve que c’est un électricien certifié qui a assumé les travaux électriques avant de pouvoir toucher une indemnisation de la part de celle-ci.

En effet, la Loi sur le bâtiment, à l’article 49, précise qu’« une personne physique ne peut exécuter les travaux de construction à une installation destinée à utiliser du gaz ou une installation d’équipement pétrolier ou à une installation électrique si elle n’est pas un entrepreneur. »

Informez votre assureur si suite à vos travaux votre couverture d’assurance habitation doit être ajustée

En bref…

Informer la compagnie d’assurancse pour ces travaux (vous pouvez le faire après la fin de ceux-ci en prenant soin de bien documenter la déclaration) permet entre autres :

• De préciser à votre assureur la valeur supplémentaire que gagne votre résidence ou votre propriété suite aux travaux (sinon, en cas de sinistre, votre assureur tiendra encore compte de l’ancienne valeur pour vous indemniser)
• À l’assureur d’ajuster vos protections afin que vous bénéficiiez d’une couverture adaptée à vos besoins (pendant vos travaux si vous les avez déclarés avant le début du chantier et suite à ceux-ci)
• De bénéficier éventuellement d’une réduction des primes si ces travaux ont permis de réduire les risques de dommages

Réévaluer vos besoins en assurance & inoccupation de votre maison pendant les travaux

Mais pourquoi les besoins doivent-ils être réévalués ?

Comme nous l’avons déjà vu, les travaux en rénovation ont un impact direct sur vos besoins en assurance :

• Hausse du coût de reconstruction de votre maison grâce à la valeur ajoutée
• Modification du profil de votre habitation aux yeux de votre compagnie d’assurances par la réduction des risques notamment

En mettant votre assureur au courant grâce à la déclaration des travaux de rénovation effectués chez vous, vous lui permettez de reconsidérer vos véritables besoins en assurance. Il est surtout question de bénéficier d’une protection complète et adaptée, mais pas obligatoirement de payer des primes plus onéreuses.

En effet, même si dans un grand nombre de cas, il faut revoir le montant d’assurance à la hausse, une révision à la baisse du coût des primes n’est pas non plus à exclure étant donné que certains travaux permettent de réduire le taux de risques de dommages pesant sur votre habitation.

Pourquoi également aviser l’assureur en cas d’inoccupation du chantier ?

Vous devriez déclarer auprès de votre compagnie d’assurances tout ce qui peut rendre la couverture de votre police d’assurance habitation « obsolète » ou « inappropriée » et c’est ainsi qu’il est impératif de mentionner, ne serait-ce que par un coup de fil, à votre assureur que vous n’escomptez pas rester chez vous durant les travaux.

Entretenez-vous avec votre assureur, il ne manquera pas de vous prodiguer des conseils de prévention afin de minimiser les risques liés à votre absence de chez vous. C’est ainsi que parmi les détails qui intéressent l’assureur en matière d’inoccupation, on notera :

• La durée pendant laquelle vous comptez ne pas vivre chez vous (il vous indiquera notamment les précautions à prendre pour éviter le gel des tuyaux puisque vous serez absent)
• L’importance des travaux ainsi que les dangers qui pourraient en résulter

À qui confier vos travaux de rénovation de maison ?

De toute évidence, tous les travaux qui peuvent modifier le profil de votre habitation en matière d’assurance doivent être déclarés à votre assureur, mais ce n’est pas tout. En matière de travaux de construction relatifs à une installation électrique, d’équipement pétrolier ou utilisant du gaz, la loi est claire : seuls les entrepreneurs sont habilités à les prendre en charge.

Faire moi-même mes travaux ?

Vous avez la possibilité de vous occuper de certains travaux vous-même sans être titulaire des cartes de compétence en question, mais à certaines conditions. Vous n’avez pas besoin de licence constructeur-propriétaire si :

• Un entrepreneur titulaire d’une licence se charge d’organiser ou de coordonner les travaux exécutés par d’autres
• Vous exécutez ou faites exécuter les travaux de construction d’une maison unifamiliale ou autres travaux pour votre compte ou celui de votre famille.

Il est toujours recommandé de faire appel à des professionnels qualifiés surtout pour des travaux de rénovation majeure (selon la définition de votre assureur) pour ne pas éventuellement corrompre vos chances d’être indemnisé par votre compagnie d’assurances par la suite si un sinistre devait se produire.

Et si mes proches ou amis m’aidaient ?

Il est bien sûr possible de recevoir de l’aide. Néanmoins, prévenez votre assureur de cette situation, car il n’est pas à exclure que votre responsabilité civile soit engagée advenant un accident. D’ailleurs, en cas de sinistre, si les travaux de rénovation que vous avez réalisés ou fait réaliser n’ont pas été pris en charge par des professionnels et que vous n’avez pas mis au courant votre assureur, vous pourriez avoir un problème avec celui-ci.

L’assurance de chantier

L’assurance chantier, pour une pleine tranquillité d’esprit

Toujours dans le cadre des travaux de rénovation que vous décidez d’assumer par vous-même, en informer votre compagnie d’assurances est également important étant donné que vous pourriez avoir besoin de bénéficier d’une assurance de chantier.

Il s’agit d’un avenant que votre assureur peut ajouter à votre police d’assurance habitation actuelle dans le cas où votre chantier n’est pas dirigé par un entrepreneur. Outre votre chantier, cette protection supplémentaire protège également vos matériaux contre les mêmes risques couverts par votre contrat.

Si vous êtes dans ce cas, parlez-en à votre assureur. Si vous en êtes également au tout début et que vous avez besoin de trouver une compagnie d’assurances fiable et de réputation tout comme une offre correspondant à vos besoins, ou tout simplement si vous souhaitez changer d’assureur, Soumissions Assurances met à votre disposition le formulaire sur cette page.

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Prévention & diminution des risques : des travaux payants au niveau du coût de vos assurances

Certaines rénovations qui rendront votre habitation moins à risque à des bris pourra faire diminuer vos primes d’assurance habitation.

Certaines précautions (qui sont pour la plupart des travaux payants) sont intéressantes comme :

• L’installation d’un clapet antiretour pour parer au refoulement d’égout dans votre sous-sol
• La modernisation des infrastructures comme la plomberie, le système électrique…
• La modernisation des structures de la maison même…
• L’entretien régulier des appareils de chauffage et leur inspection par un professionnel
• L’entretien régulier des structures de la maison elle-même comme la toiture ou encore les volets
• Le choix d’un appareil de chauffage avec dispositif d’arrêt automatique et approuvé par un laboratoire d’essai indépendant, installé par un technicien qualifié et avec lequel on utilise le combustible adéquat
• etc.

Vous planifiez des rénovations à votre maison ? Il est peut-être temps de magasiner votre assurance habitation

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