21 octobre 2021,
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Les maisons ancestrales, centenaires, historiques ou patrimoniales peuvent charmer par leur style, leur décor original et leur ambiance chaleureuse.

Cependant, assurer une telle habitation peut avoir ses défis, et il faut comprendre les règles à savoir en la matière avant d’acheter une telle propriété.

Par simple logique, chaque année des milliers de nouvelles maisons obtiennent le statut de maison centenaire.

Combien est-ce que ça coûte d’assurer une maison centenaire au Québec ? Quels produits sont offerts pour ce type de propriété ?

Dans cet article, nous répondons aux questions les plus fréquentes à propos de l’assurance habitation pour maisons ancestrales, afin de vous aider à y voir plus clair !

maison ancestrale assurance

Assurance habitation pour Maison Ancestrale : que faut-il savoir ?

Tout d’abord, il faut comprendre que ce ne sont pas tous les assureurs qui acceptent de couvrir des résidences/immeubles centenaires. Il est donc recommandé de faire affaire avec un courtier d’assurance qui aura plusieurs options disponibles selon les normes propres aux assureurs qu’il représente. 

Ensuite, lorsque l’assureur accepte de couvrir le risque, il peut le faire avec un produit tous risques ou encore un produit de risques désignés. Dans le deuxième cas, il est important de s’informer auprès de l’agent/courtier afin de connaître les protections couvertes, les exclusions, les limitations et les conditions d’acceptation. 

Une propriété centenaire rime avec de vieux matériaux présents dans l’immeuble la plupart du temps. L’assureur s’assurera que ces normes au niveau de l’isolation, l’électricité, la plomberie, le chauffage et bien plus sont respectées avant de confirmer l’assurance. Ainsi, pour un futur acheteur qui désire acquérir une maison centenaire ou âgée de plus de 75 ans, il sera important de s’informer de ces normes et de s’assurer que l’immeuble est conforme. S’il ne l’est pas, il faut valider la possibilité de faire le(s) correctif(s) demandé(s) par l’assureur à un prix raisonnable et dans les délais. 

assurance maison ancestrale

Maison Centenaire VS Maison historique VS Protégé par un patrimoine: quelle est la différence pour l’assurance habitation ?

Beaucoup d’assureurs n’assurent pas les maisons patrimoniales ou historiques en raison de :

  • Coûts de reconstruction généralement plus élevés en raison des normes d’architecture élevées
  • Délais supplémentaires lors de la reconstruction en raison de recherches archéologiques
  • Du fait qu’il s’agit de dossiers de sinistres difficiles à régler

Quelle est la différence entre une maison centenaire versus une maison historique ou patrimoniale ? Voici la définition de chacune.

maison centenaire

Maison historique

Il s’agit d’une maison dont la préservation et la conservation sont d’un intérêt public, en raison de la valeur patrimoniale. Il s’agit souvent d’une propriété située dans un quartier historique, avec une architecture unique, et un cachet méritant d’être préservé.

maison patrimoniale

Maison Centenaire

Il s’agit d’une Maison âgée de plus de 100 ans qui ne fait pas partie du regroupement des immeubles/résidences inscrits au patrimoine de la municipalité. Ainsi, l’acquéreur pourra, à sa guise, faire les rénovations et améliorations sans avoir de limitation par la ville ou autres organismes. 

maison historique

Maison protégée par le patrimoine

Il s’agit d’une maison d’une constitution d’un site du patrimoine, protégée en vertu de la Loi sur les biens culturels. Cette loi permet à une municipalité de protéger un bien immobilier culturel où le paysage architectural présente un intérêt d’ordre esthétique et historique.

Quels sont les Produits d’Assurance habitation offerts pour les Maisons Ancestrales ?

Les produits d’assurance habitation offerts peuvent varier d’un assureur à l’autre au Québec. Certains assureurs peuvent offrir seulement des contrats à risques désignés, et d’autres peuvent offrir des contrats tous risques standards.

Certains assureurs qui n’acceptent pas de couvrir l’entrée d’eau si elle n’a pas été rénovée au cours des 40-50 dernières années.

Si les portes et fenêtres datent de plus de 40-50 ans, les dommages par l’eau peuvent ne pas être couverts.

Tout dépendamment des assureurs, certains risques peuvent ne pas être couverts en fonction de comment une propriété a été entretenue ou rénovée au fil du temps.

Ce qu’il faut retenir, c’est que si vous comptez vous acheter une maison ancestrale, il est primordial de valider toutes les normes de construction et améliorations faites (isolation, électricité, plomberie, entrée eau). Tout cela peut avoir un impact sur les produits/protections disponibles.

Pour résumé, voici les 2 produits qui peuvent être offerts selon l’assureur.

Risques désignés

Couvre seulement les risques désignés dans le contrat : Feu, vol, vandalisme, dommages par l’eau…

Tous risques

Couvre tous les risques, à l’exception des exclusions mentionnées spécialement dans le contrat.

Est-ce que tous les assureurs acceptent d’assurer les Maisons Ancestrales ?

La réponse est Non. Comme mentionné précédemment, certains assureurs acceptent de couvrir les maisons de + 100 ans sans problèmes, tandis que d’autres vont avoir des critères beaucoup plus sévères.

Chaque assureur a ses propres normes en la matière. Pourquoi ?

Parce qu’il y a beaucoup plus de risque pour les maisons ancestrales, en raison de l’âge de certaines composantes, ou encore du simple fait que la propriété n’est plus aux normes de construction d’aujourd’hui.

Certains assureurs sont d’ailleurs spécialisés en assurance habitation pour maisons ancestrales ou historiques.

Pour comparer les prix de plusieurs assureurs spécialisés en Maisons ancestrales, remplissez le formulaire gratuit sur cette page.

assureurs maison centenaire

Quels sinistres sont généralement couverts pour les Maisons Ancestrales ?

La liste complète des sinistres couverts par votre assurance habitation varie selon de s’il s’agit d’un contrat tous risques ou à risques désigné.

Certains avenants peuvent être ajoutés selon certains assureurs pour bonifier les protections d’un contrat.

En règle générale, lorsque vous avez un contrat tous risques, voici les protections que vous pouvez potentiellement obtenir auprès d’un assureur :

  • Feu
  • Vol
  • Vandalisme
  • Vents
  • Grêle
  • Foudre
  • Explosion/fumée
  • Dommages par l’eau
  • Choc d’objet/véhicule
  • Et plus encore !

Avant de signer un contrat d’assurance habitation, il est TRÈS important de valider toutes les protections incluses dans votre police. Celles-ci varient d’un assureur à l’autre. Validez le tout avant de signer quoi que ce soit.

Quels risques ne peuvent pas être couverts pour une Maison ancestrale ?

Avec les maisons ancestrales, certains risques peuvent ne pas être couverts par les assureurs.

Si un propriétaire ne fait pas certains travaux, rénos, ou améliorations sur certaines composantes de sa propriété (portes, fenêtres, isolation, toiture…), il peut y avoir des limitations ou exclusions pour certains risques et sinistres.

C’est du cas par cas selon une foule de facteurs.

Il faut vraiment parler avec un courtier en assurance et fournir la fiche de l’immeuble, et dans le meilleur des cas le rapport d’inspection, pour avoir une meilleure idée des exclusions pouvant s’appliquer.

assurance habitation maison centenaire

Quels facteurs peuvent influencer le Prix d’une Assurance habitation pour Maison Ancestrale ?

Le prix d’une Assurance habitation pour maison ancestrale varie selon de nombreux facteurs, autant en lien avec l’état de la propriété que de son environnement immédiat. Voici les principaux facteurs ayant un impact sur la prime annuelle d’assurance habitation :

  • Âge de l’immeuble
  • Rénovations faites
  • Quand elles ont été faites
  • Monument historique vs Maison âgée
  • Dossier du client
  • Type de contrat choisi
  • Rabais possibles
  • Proximité d’une borne d’incendie/caserne (secteur protégé)
  • Matériaux de construction
  • Secteur/quartier
  • Et plus encore !

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Quel est le prix d’une Assurance habitation pour Maison Ancestrale au Québec ?

Maintenant, passons à la question qui vous intéresse le plus, à savoir combien est-ce que ça coûte une assurance habitation pour une maison ancestrale au Québec ?

La réponse n’est pas simple, parce que les assureurs traitent ce type de propriété au cas par cas, selon leur état, les rénovations faites, leur localisation, etc.

Nous avons néanmoins demandé à nos courtiers partenaires de nous sortir 2 exemples de prix pour des immeubles pratiquement identiques, l’un étant situé à Québec et l’autre à Lévis.

Vous pourrez voir que les prix sont similaires, mais varient légèrement en raison du quartier/ville où ils sont situés, de même que quelques facteurs en lien avec l’état de la propriété.

Maison 2 étages Ancestrale à Québec

 

Protection tous risques

 

Supposant qu’elle respecte les conditions de l’assureur test

 

Coût de reconstruction: 380 000$

Montant global: 760 000$ (inclus bâtiment, biens meubles…)

 

Protection par l’eau au-dessus du sol ainsi qu’en dessous du sol (refoulement, débordement de cours d’eau…)

 

2 millions de responsabilité civile

 

Incluant le rabais auto/habitation

 

 

Prime annuelle: 2 451$

 

Maison 2 étages Ancestrale à Lévis

 

Protection tous risques

 

Supposant qu’elle respecte les conditions de l’assureur test

 

Coût de reconstruction: 380 000$

Montant global: 760 000$ (inclus bâtiment, biens meubles…)

 

Protection par l’eau au-dessus du sol ainsi qu’en dessous du sol (refoulement, débordement de cours d’eau…)

 

2 millions de responsabilité civile

 

Incluant le rabais auto/habitation

 

 

Prime annuelle: 2 799$

 

Les primes se calculent au cas par cas et peuvent varier énormément. 

Ça vaut vraiment la peine de magasiner auprès de plusieurs assureurs, car les prix peuvent changer de 30% et +.

Pour deux bâtiments similaires, mais situés dans des quartiers ou villes différents, les prix peuvent varier, comme l’exemple ci-dessus la démontré.

Il est donc extrêmement difficile de donner des exemples de prix pour ce type d’habitation, puisqu’il y a trop de facteurs qui influencent la prime.

Si vous voulez assurer une maison ancestrale, parlez avec l’un de nos courtiers en assurance partenaire afin de comparer les prix de plusieurs assureurs.

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