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Le nombre de réclamations en hausse, la mauvaise compréhension du fonctionnement du syndicat par les acheteurs et la gestion douteuse des copropriétés bouleversent actuellement le monde de l’assurance des condos au Québec !
En effet, depuis quelques années, les assureurs assistent à une augmentation significative du nombre de réclamations par les habitants d’immeuble à condos dans la province.
Cela a notamment fait en sorte que certaines compagnies d’assurance ont tout simplement décidé d’arrêter d’assurer les syndicats de copropriété, et de se concentrer sur d’autres types d’habitations.
Cependant, cela veut dire qu’il est de plus en plus difficile de trouver un assureur qui accepte d’offrir une assurance de syndicat de copropriété au Québec.
La popularité des condos est en hausse dans la province, surtout dans les grandes villes. Le nombre de chantiers d’immeubles à condos à Montréal, Québec, Gatineau, Laval, Longueuil et plusieurs autres villes est assez impressionnant.
D’un autre côté cependant, il est de plus en plus difficile de s’assurer lorsqu’on habite en condos. En effet, en raison d’un nombre de réclamations grandissant dans l’industrie, causé selon plusieurs experts par un Code de construction incomplet, la rentabilité de l’assurance de copropriété a baissé au cours de la dernière décennie.
Il y a dix ans, on comptait 11 assureurs qui couvraient les syndicats de copropriété au Québec. Déjà, en 2020, ils n’étaient plus que 6.
Parmi ceux-ci, seulement 2 ou 3 assureurs acceptent de couvrir les immeubles à condos d’une valeur entre 20-50 millions de dollars.
C’est une diminution significative dans l’offre d’assurance pour les propriétaires de condos, ce qui se traduit par un contrôle plus centralisé, et donc, des prix plus élevés.
Il est donc plus important que jamais de faire équipe avec un courtier d’assurance afin de véritablement pouvoir comparer toutes les offres disponibles sur le marché.
Non seulement le nombre de compagnies d’assurance couvrant les condos a diminué au cours des 10 dernières années, les assureurs restants sont désormais beaucoup plus restrictifs.
Dans plusieurs polices, il y a maintenant de nouvelles restrictions, notamment surtout au sujet des dégâts d’eau.
Ce que les 20 dernières années ont appris aux assureurs, ce sont que beaucoup de constructions n’ont pas été faites de manière optimale visant à réduire les impacts lors d’un sinistre.
Les assureurs expliquent leurs hausses de prix et leurs critères plus restrictifs par les réclamations plus fréquentes, mais également par le manque d’inspections obligatoires sur les chantiers résidentiels, de même que par des syndicats de copropriété mal gérés.
L’ensemble des facteurs mentionnés conduisent actuellement à une hausse des primes et des franchises pour les assurés. Devant une incertitude quant à l’évaluation des risques et des réclamations, les compagnies d’assurance ont augmenté leurs tarifs.
Selon plusieurs experts, au rythme où vont les choses, il se pourrait bien qu’il y ait une crise de l’assurance de copropriété au Québec.
Certains syndicats de copropriété ont désormais de la difficulté à trouver un assureur qui accepte de couvrir leur immeuble.
Cette problématique est actuellement sous enquête afin de trouver une solution.
Déjà, des modifications à la Loi 141 du Code civil du Québec ont été apportées afin d’améliorer la situation.
Le projet de Loi 141 a été adopté récemment et vient apporter certains changements dans l’industrie. Pour simplifier le tout, voici ce que vous devez retenir à propos des changements apportés.
L’assurance du syndicat des copropriétaires
L’assurance du syndicat des copropriétaires couvre les dommages causés aux parties communes de l’immeuble, ainsi qu’aux unités d’origines des copropriétaires.
Le syndicat a l’obligation de constituer un fonds de réserve pour les urgences et les réparations.
Désormais, en cas de sinistre, le syndicat doit prendre en charge toutes les réparations dans l’immeuble, autant dans les parties communes que dans les unités privatives.
L’assurance du syndicat vient avec une franchise. En cas de réclamation, exemple 50 000$, le syndicat doit payer la franchise de 10 000$, et l’assureur paiera le reste.
Il peut y avoir une insuffisance de couverture. Par exemple, un dégât d’eau cause des dommages estimés à 150 000$. La couverture de l’assureur se limite à 125 000$. Il y a donc 25 000$ qui doit être absorbé par le syndicat et ses copropriétaires.
Certains sinistres peuvent ne pas être couverts par l’assureur, Informez-vous toujours de la liste des sinistres couverts au moment de magasiner la police.
Si un sinistre est causé par un copropriétaire fautif, le syndicat pourrait lui réclamer la totalité des frais de réclamations et réparations, ce qui serait couvert par l’assurance responsabilité personnelle du copropriétaire.
Si aucun copropriétaire n’est fautif, le syndicat va puiser dans on fonds de réserve pour payer la facture, ou va répartir les frais entre tous les copropriétaires, peu importe qui a été affecté.
L’assurance du copropriétaire
Vous devez donc détenir votre propre assurance copropriétaire pour couvrir vos biens et les améliorations faites à votre unité.
Les dommages causés à vos biens ou aux améliorations sont donc à la charge du copropriétaire, et non du syndicat.
Vos biens sont constitués de tous vos meubles, objets personnels, vêtements, etc.
Les améliorations sont les rénovations apportées à votre unité (changement d’armoire, changement de plancher, etc.).
Cette police comprend une assurance responsabilité civile pour les dommages que vous pourriez causer accidentellement à d’autres personnes dans l’immeuble.
Comme vous pouvez le constater, le monde de l’assurance de condos est assez complexe. C’est pourquoi il est fortement recommandé de consulter un courtier en assurances de dommages pour comparer les soumissions et magasiner son assurance avec un expert.
Quels sont donc les principaux assureurs qui acceptent encore de couvrir les syndicats de copropriétés au Québec ?
Voici les 5 compagnies d’assurance qui détiennent les plus grosses parts de marché dans l’industrie de l’assurance de condos :
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Une chose est sûre et il est important de le mentionner : vivre en condo, ce n’est pas pour tout le monde !
La vie en copropriété n’est pas aussi simple qu’on peut le penser, et il est important de prendre le temps de se poser la question à savoir si le mode de gestion d’un tel immeuble nous convient.
Après tout, il faut comprendre les concepts de syndicat de copropriété, d’administrateurs, de conseil d’administration, de parties communes, d’unités privatives et plus encore !
Il y a également deux types d’assurance dont tous les copropriétaires doivent se munir : soit l’assurance copropriétaire personnelle, et l’assurance du syndicat.
Que ce soit pour l’une ou l’autre de ces polices, trouvez le bon produit pour vous en utilisant notre formulaire gratuit.
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Trouver la meilleure police pour vous ou votre immeuble, ça n’a jamais été aussi facile ! Assurez-vous de bénéficier d’une protection optimale et de conseils judicieux en parlant avec un agent dès maintenant !
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