20 novembre 2024,
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Les assurances habitation et automobile constituent les principales protections que les nouveaux arrivants devraient acquérir. Alors que vous êtes en pleine adaptation à un nouveau contexte, vous avez énormément de dépenses à gérer. Le prix de vos assurances aura donc un grand impact sur votre budget. Le montant que vous payez pour l’assurance s’appelle «prime» et elle peut être mensuelle ou annuelle. Chaque compagnie d’assurance a sa propre formule de calcul de la prime, alors vous avez intérêt à obtenir de nombreuses soumissions avant de faire votre choix.

Payer plus cher pour s’assurer?

Malheureusement, les nouveaux arrivants paient souvent des primes plus élevées que les Québécois établis ici depuis longtemps. Vos antécédents de conduite à l’extérieur du Canada ne sont souvent pas pris en compte, alors qu’ils sont un facteur important dans le calcul des primes. De plus, votre cote de crédit canadienne, un autre facteur qui a un grand impact sur la prime, n’est pas encore établie.

Pour de nombreuses compagnies d’assurance, le manque d’historique local des immigrants crée de l’incertitude. Elles peuvent difficilement calculer la probabilité qu’une personne soit impliquée dans une collision au Canada ou au Québec étant donné les différences de réglementation et de conditions climatiques entre les pays.

Conduire au Québec

À votre arrivée, vous pouvez conduire avec un permis d’un autre pays pendant 6 mois. Dès le départ, entamez les démarches auprès de la Société d’assurance automobile du Québec (SAAQ) pour obtenir un permis de conduire du Québec. Vous pouvez acheter une voiture au Québec même si vous ne possédez pas encore de permis de conduire local. Pour acheter une voiture, vous devez absolument avoir une preuve d’assurance automobile. Sinon, le concessionnaire ne vous laissera pas partir avec le véhicule!

L’assurance automobile au Québec est hybride. Grâce au régime public (SAAQ), tous les résidents du Québec sont couverts pour les blessures subies dans un accident de la route. Le régime privé couvre votre responsabilité civile et les dommages aux voitures. Il se divise en deux parties. Selon la première, tous les propriétaires de véhicule sont obligés de détenir une assurance responsabilité civile en vertu de la Loi sur l’assurance automobile. Elle stipule que vous devez, au minimum, détenir une assurance de responsabilité d’au moins 50 000$ pour vous protéger lorsque votre véhicule blesse une personne, cause son décès ou cause des dommages aux biens d’une autre personne. 

La deuxième partie touche tout ce qui a trait aux dommages. Il n’est pas obligatoire d’avoir une assurance qui couvre les dommages à votre propre véhicule. C’est donc une couverture que vous pouvez laisser tomber si vous êtes serré financièrement. Au Québec, on dit souvent «s’assurer juste d’un bord» pour dire qu’on s’assure uniquement pour la responsabilité civile. Cependant, si vous demandez un prêt pour acheter ou louer un véhicule, votre contrat pourrait exiger que vous ayez une assurance qui couvre aussi les dommages en cas d’accidents.

Si vous voulez que votre assureur couvre les dommages à votre véhicule et paye les réparations en cas d’accident dont vous êtes responsable ou partiellement responsable, il faut choisir une assurance collision, une couverture facultative. Vous pourriez aussi ajouter la protection accidents sans collision ni versement. C’est une autre couverture facultative qui vous protège en cas de vol ou de vandalisme, par exemple.

Variation du coût de l’assurance selon le modèle de voiture

De 2013 à 2023, le coût de l’assurance auto a augmenté de 70%, avec une moyenne de 897$ récemment. Le coût des réparations en hausse et une crise concernant les vols de voitures sont deux des facteurs principaux derrière l’augmentation. En effet, les assureurs montent les primes pour certains modèles de voiture qui sont plus susceptibles d’être impliqués dans une collision, volés ou vandalisés. Le Bureau d’assurance du Canada a produit un classement des modèles en fonction des réclamations. Si la case est verte, le véhicule coûte moins cher à réparer que la moyenne de sa catégorie. Si vous hésitez entre une Ford Focus et une Honda Accord, vous verrez que la voiture japonaise performe un peu moins bien côté coût des réparations.

Une bonne stratégie est d’utiliser ce fichier pour vous faire un tête sur les modèles à éliminer car ils sont trop souvent impliqués dans des accidents et des vols. Ensuite, magasinez vos assurances auto avant de faire un choix définitif entre deux ou trois modèles de véhicules. Cela vous permettra de voir quelle auto vous coûtera moins cher à assurer.

Qui peut me vendre une assurance automobile?

Les agents et les courtiers en assurance de dommages sont autorisés à vous vendre des assurances auto. Un courtier magasine pour vous auprès d’au moins trois assureurs, alors que l’agent est embauché par un assureur en particulier. Plusieurs cabinets vous proposent d’acheter votre assurance directement sur Internet. Vous pouvez faire une recherche au Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer pour vous assurer qu’il est autorisé à vous offrir un produit d’assurance.

Comment puis-je économiser sur l’assurance auto en tant que nouvel arrivant au Canada?

Outre votre dossier de conduite et votre cote de crédit, des facteurs comme votre âge et votre sexe sont pris en compte par les assureurs pour établir leurs prix. Vous n’avez pas de contrôle sur ceux-ci. Mais en tant que nouvel arrivant, il peut être utile de:

  • Fournir votre dossier de conduite et des antécédents d’assurance de votre pays d’origine. Vous obtiendrez peut-être un rabais partiel pour bon dossier de conduite.
  • Suivre un cours. Pour démontrer vos capacités, et parfois pour obtenir votre permis, vous pouvez prendre des cours de conduite. Certains assureurs offrent alors des rabais.
  • Choisir un véhicule qui ne soit pas trop récent ni luxueux. Avec un faible coût de réparation, votre prime devrait être moins chère.
  • Chercher les rabais qui peuvent s’appliquer à vous, par exemple grâce à votre profession.
  • Regrouper vos assurances auto et habitation auprès du même assureur.

Se loger au Québec

Le prix des maisons, des condos et d’autres types d’habitation a connu de fortes hausses au cours des dernières années. Le coût du logement locatif n’a pas été épargné. Les données récentes indiquent que le taux d’inoccupation des logements montréalais est de seulement 1,5%. Cela signifie qu’il y a très peu de logements disponibles. Dans la ville de Québec, il est de 0,9%. De plus, la croissance des prix des loyers dépasse celle des salaires, ce qui réduit l’abordabilité. Le prix moyen oscille entre 1 040$ et 1 642$ pour un appartement de deux chambres, mais de nombreux logements vacants sont affichés à des prix beaucoup plus hauts car un changement de locataire est une occasion d’augmenter la facture.

Avant de signer un contrat de location avec vous, le propriétaire d’un appartement voudra effectuer une enquête de crédit. Si vous n’avez pas de cote de crédit à cause de votre statut, discutez-en avec lui à ce moment. Peut-être qu’une preuve d’emploi sera suffisante. De plus, certains propriétaires pourraient exiger que vous obteniez une assurance habitation, bien que ce ne soit pas une pratique courante.

Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance habitation est utile pour les locataires. Il y a trois types d’assurance habitation à connaître. L’assurance locataire s’adresse aux personnes qui louent une habitation et elle est peu dispendieuse. Elle protège vos biens personnels (vêtements, meubles, etc.) et votre responsabilité civile, par exemple si vous êtes à l’origine d’un dégât d’eau dans votre logement. L’assurance souscrite par le propriétaire de l’immeuble couvre uniquement son bâtiment.

L’assurance propriétaire occupant est pour vous si vous décidez d’acheter une maison ou un plex que vous habiterez. C’est possible que votre prêt hypothécaire soit conditionnel à ce que vous ayez une telle assurance. Pour un condo, tournez-vous vers l’assurance copropriétaire, qui est, dans ce cas spécifique, obligatoire selon la loi. Le prix variera énormément en fonction du coût de reconstruction du bâtiment et de l’étendue des protections que vous choisissez.

Dans quels types de situation votre assurance habitation sera utile? Votre assureur vous donnera certains choix. Parmi les protections standards, on trouve le vol et les incendies. D’autres sont facultatives et doivent être ajoutées à la carte, comme le refoulement des eaux. Le bâtiment et vos biens personnels seront couverts et remplacés s’il s’agit d’un sinistre couvert. De plus, vous pouvez recevoir des indemnités pour les frais de subsistance (comme une chambre d’hôtel) si vous devez déménager de votre domicile en raison d’un sinistre couvert.

Quels documents préparer pour demander des soumissions d’assurance auto et habitation?

Avoir tout en main au moment de magasiner vos assurances facilitera le processus. Préparez:

  • Preuve de résidence au Québec (facture d’électricité, bail, etc.)
  • Preuve de statut d’immigrant
  • Informations personnelles (coordonnées)
  • Permis de conduire, pour une assurance auto
  • Historique de conduite (accidents, condamnations, etc.) pour une assurance auto

Les assurances offertes par les prêteurs et les commerçants: à éviter

Le coût d’une assurance est souvent élevé chez un prêteur ou un commerçant, en raison de la rémunération qui lui est versée. C’est pourquoi il est rarement recommandé de choisir ces assurances. Si un concessionnaire d’automobiles vous offre une assurance de remplacement à l’achat ou à la location d’un véhicule ou qu’une banque vous propose une assurance vie et invalidité pour couvrir l’emprunt hypothécaire, répondez que vous voulez prendre le temps d’y penser et magasinez votre assurance auprès de spécialistes.

Puis-je résilier mon contrat d’assurance si je change d’idée?

Habituellement, les assurances auto et habitation fonctionnent avec des contrats qui durent un an. Votre prime reste la même pour toute l’année, et vous êtes couvert jusqu’à la date d’échéance. Si vous êtes insatisfait, sachez que tout client a le droit de mettre fin à un contrat d’assurance avant la fin du terme. Il y a une procédure et des délais à suivre, notamment l’envoi d’une lettre pour annuler l’assurance auto ou d’une lettre pour résilier l’assurance habitation. Cependant, l’assureur a le droit de vous facturer une pénalité.

Que faire si je manque d’argent pour payer mes assurances?

Si vous omettez de payer votre primes, l’assureur pourrait mettre fin à votre contrat. Vous vous retrouverez alors sans couverture. Il faut éviter cette situation, car cela vous causera davantage de difficultés pour trouver un nouvel assureur ensuite. Appelez votre assureur avant de manquer un paiement. Vous pourrez peut-être prendre une entente de paiement ou diminuer votre couverture pour réduire la prime.

Qu’est-ce que la franchise?

La franchise est le montant que vous devez débourser vous-même au moment de faire une réclamation. Par exemple, elle peut être de 500$ ou 1 000$. Si vous faites un accident d’auto et que votre voiture passe une semaine au garage pour des réparations de 4 000$, vous paierez le montant de la franchise et l’assureur devra débourser le reste des frais.

Comment commencer à établir mon dossier de crédit?

Les assureurs consultent le dossier de crédit des clients potentiels pour savoir s’ils seront de bons payeurs. En tant que nouvel arrivant, vous n’avez pas encore de dossier de crédit. La façon la plus simple de commencer à bâtir son crédit au Canada est de demander une carte de crédit. L’utiliser sans exagérer et toujours payer le solde avant la date limite contribuera à construire votre dossier de crédit de manière favorable. En général, il faut au moins six mois d’activité après l’ouverture de votre premier compte pour avoir une cote de crédit raisonnable. Votre contrat de cellulaire pourrait aussi vous aider. Certains fournisseurs de téléphonie mobile rapportent également les paiements à temps aux agences d’évaluation du crédit. 

Pour recevoir des offres de plusieurs assureurs et obtenir les rabais auxquels vous avez droit, remplissez le formulaire de Soumissions Assurances. C’est gratuit et sans engagement!

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