Quels types de protection s’offrent à vous en tant que travailleur autonome alors que vous ne bénéficiez pas d’avantages sociaux offerts par un employeur ? Trouvez des réponses ici.
Comment s’assurer en tant que travailleur autonome ?
Être travailleur autonome signifie que vous ne travaillez pas pour le compte d’une personne autre que vous, que ce soit une personne physique ou morale. Vous êtes votre propre employeur et vous percevez de votre client le prix du service pour lequel il fait appel à vous.
En tant que travailleur autonome, il vous revient de vous fournir en outils de travail et de contrôler votre travail. Pas de salaire ni de rémunération : dans le cadre de votre travail, vous pouvez faire face à des pertes tout comme vous pouvez faire des profits. Mais comment cela se passe au niveau des assurances pour le travailleur autonome ?
Être son propre patron et son propre employé, c’est penser à ses protections et assurances
Si vous travailliez pour le compte d’un employeur, il aurait été de la responsabilité de celui-ci de veiller à ce que vous bénéficiiez de toutes les garanties nécessaires pour votre protection. Mais comme vous êtes à la fois « le patron » et « l’employé », cette responsabilité vous revient.
Vous ne bénéficiez pas d’avantages permis par un régime d’assurance offert par un autre employeur, mais vous allez pouvoir bénéficier de protections adéquates et nécessaires en tant que travailleur autonome en souscrivant à des polices qui sont importantes pour vous.
Assurances adaptées pour travailleur autonome ?
Si vous ne savez pas trop de quelles protections vous avez besoin et quelles sont toutes les options offertes par les compagnies d’assurances en matière d’assurance pour travailleur autonome, contactez votre assureur ou demandez jusqu’à 3 soumissions gratuites à nos partenaires (des courtiers en assurances et des assureurs) en remplissant le formulaire sur cette page.
Prenez le temps de vous entretenir avec celui-ci afin de mieux comprendre les options qui s’offrent à vous et pour déterminer celles dont vous avez réellement besoin. Les besoins diffèrent pour chaque travailleur autonome. Par exemple, il y en a un qui travaille à domicile alors qu’un autre utilise un local commercial pour son travail.
Plusieurs protections sont offertes par les assureurs, mais il y en a deux qui sont en tête : l’assurance invalidité et l’assurance vie pour le travailleur autonome. D’autres polices sont offertes comme nous allons également le voir par la suite.
Assurance invalidité pour travailleur autonome
Le travail c’est la santé, dit-on. Mais on n’est pas entièrement à l’abri d’une invalidité. Et si une maladie ou encore une blessure devait vous rendre invalide, vous ne pourrez pas recevoir d’indemnités de maladie même si vous êtes admissible à des prestations de l’État, car vous travaillez pour vous-même, d’où l’intérêt de souscrire à une assurance invalidité.
L’assurance invalidité porte également le nom d’assurance salaire. Cependant, l’assurance salaire couvre les besoins du travailleur autonome en ce qui concerne toutes les formes de revenus qu’il veut remplacer en cas d’invalidité, mais également les frais engagés pour ses besoins quotidiens comme :
- Le loyer
- L’hypothèque, le prêt personnel, la marge de crédit, la carte de crédit…
- L’épicerie
- Les services comme le téléphone, Internet et le câble
- Le paiement du crédit pour la voiture
- etc.
Assurance invalidité : pour palier à la perte de revenus
L’assurance invalidité permet ainsi au travailleur autonome de prendre en charge ses frais étant donné qu’en cas d’invalidité, la rupture d’activité (=>perte de revenus) est quasi-inévitable, car il est le seul employé à travailler pour lui généralement.
L’assurance invalidité du travailleur autonome lui garantit au moins une partie non imposable de ses revenus (généralement 2/3 des revenus réguliers). Selon le choix du travailleur autonome, il peut s’agir d’une assurance de courte durée (période maximale de 24 mois) ou de longue durée.
Seuls les travailleurs autonomes incapables de travailler suite à une maladie ou un accident peuvent toucher des prestations d’assurance invalidité. Si vous êtes déjà bénéficiaire d’une collective incluant une assurance salaire, il ne vous est plus possible de souscrire à une autre assurance invalidité.
Quelques remarques sur l’assurance invalidité pour le travailleur autonome
- La période d’attente du premier versement ou délai de carence (1, 30, 60, 90, 120 jours) que l’assuré choisit constitue un facteur déterminant pour le prix de la prime d’assurance. On note également d’autres facteurs comme l’âge, le sexe, le type d’activité, le revenu ou encore l’état de santé de l’assuré.
- Certaines compagnies d’assurances proposent des rabais aux travailleurs autonomes, des rabais qui peuvent par exemple aller jusqu’à 10 % pour 3 personnes rattachées au même bureau.
Assurance vie pour travailleur autonome
L’assurance vie est souscrite dans le même but que pour l’assurance invalidité, mais s’applique en cas de décès du travailleur autonome pour permettre à sa famille (conjoint et enfants) de survivre financièrement.
Une police d’assurance vie peut être souscrite pour une période déterminée ou de manière permanente (assurance vie entière, assurance vie universelle). Pour pouvoir choisir parmi toutes les offres des compagnies d’assurances, il ne faut pas hésiter à poser vos questions à ces dernières.
Remarque : l’assurance invalidité coûte quatre à cinq fois plus cher que l’assurance vie.
Assurance maladies graves pour travailleur autonome
Comme l’assurance invalidité, l’assurance maladie grave s’applique en cas d’incapacité du travailleur autonome à exercer son métier, que ce soit à court, moyen ou long terme. Cependant, il convient de distinguer ces deux types d’assurance, car ils permettent de répondre à des besoins financiers distincts.
À titre de rappel, grâce à l’assurance invalidité, le travailleur autonome touche un versement mensuel en remplacement d’une partie de son revenu (60-70 %), ce qui permet le maintien de son niveau de vie jusqu’à la reprise de son activité.
Pour ce qui est de l’assurance maladies graves, le travailleur autonome perçoit un versement forfaitaire unique d’une somme non imposable pouvant couvrir jusqu’à trois fois son revenu et le remboursement de ses dettes ou engagements financiers suite au diagnostic d’une maladie couverte par son contrat.
Une sécurité financière qui permet de mieux appréhender la maladie
Cette somme peut être utilisée par le travailleur autonome comme il l’entend. Généralement, celui-ci la destine aux dépenses engagées pour faire face à la maladie (médicaments, traitements médicaux comme la chimiothérapie, adaptation du véhicule et du logement…).
On note près d’une trentaine de maladies graves que la police d’assurance peut comporter, en fonction du choix de couverture du travailleur autonome. Il peut notamment s’agir d’un cancer ou encore d’un état aggravant sérieusement votre santé comme un AVC (accident vasculaire cérébral).
Au mieux, on note un ralentissement de l’activité en cas de maladie grave. Au pire, il y a arrêt de celle-ci. Grâce à l’assurance maladies graves, le travailleur autonome peut focaliser son énergie dans les soins sans avoir à s’en faire pour le côté financier. Il est à noter que vous pouvez parfaitement ajouter ce type d’assurance à votre assurance vie ou votre assurance invalidité en tant que complément.
D’autres types d’assurance auxquels le travailleur autonome peut souscrire…
Assurance frais généraux ou frais d’affaires
Le travailleur autonome peut également prévoir la couverture du paiement des factures relatives à ses frais fixes (loyer, frais de téléphone, entretien et réparation des équipements, etc.) en cas d’éventuelle invalidité entrainant la cessation de ses activités en souscrivant une police d’assurance frais généraux (sur 12 à 24 mois selon les cotisations).
D’autres polices peuvent être souscrites en compléments notamment du régime d’État (RAMQ) qui ne couvre pas certains soins et frais médicaux comme les soins dentaires, les services offerts par le chiropraticien ou encore le massothérapeute.
Ainsi, vous avez la possibilité de souscrire aux types d’assurance suivants :
- Assurance maladies complémentaires
- Assurance santé/ assurance dentaire
- Assurance frais hospitaliers, médicaux et paramédicaux
D’autres types d’assurance sont également accessibles comme :
- Assurance mutilation, fracture accidentelle et décès accidentel
- Assurance vie et accident pour enfants
S’assurer en matière de santé revient à bénéficier de protections répondant à vos véritables besoins : ni trop, ni trop peu. Pour vous assurer en tant que travailleur autonome, il n’est pas nécessaire de souscrire à toutes les polices présentes sur le marché de l’assurance.
Vous avez besoin d’être guidé par un assureur qui déterminera avec vous les protections dont vous avez besoin selon votre situation. Il pourra également vous conseiller sur les polices dont vous pouvez vous passer en préférant par exemple, payer certains soins de votre poche.
Vous êtes un travailleur autonome à domicile ? Votre assurance habitation standard ne suffit pas…
Il est important d’aviser votre assureur de l’utilisation d’une partie de votre habitation pour votre activité professionnelle : l’assurance habitation standard ne prévoit pas de protection dans le cadre de celle-ci.
Ainsi, si vous n’informez pas votre assureur de cette activité professionnelle exercée chez vous, vous pourriez ne bénéficier d’aucune couverture en cas de sinistre ou de dommage, au risque également de voir votre réclamation ne pas aboutir, car l’assureur pourrait refuser de vous indemniser.
Votre contrat d’habitation standard ne suffit pas, car :
- Il prévoit des limitations pour vos biens devenus équipements professionnels alors que l’assurance des dommages et dégâts pour travailleur autonome vous permet notamment d’être indemnisé en cas de sinistre (dégât d’eau, incendie…) ayant entraîné des dommages sur vos équipements professionnels.
- Il ne protège pas l’usage professionnel de vos biens alors que c’est le cas de l’assurance habitation pour travailleur autonome en couvrant notamment la perte ou l’abus subi par ceux-ci.
- Il n’inclut pas la compensation financière en cas de perte de revenus ou de relocalisation en présence de sinistres alors qu’en matière d’assurance pour travailleur autonome, vous avez la possibilité d’ajouter un avenant pour les pertes d’exploitation et de bénéficier d’une protection couvrant les frais supplémentaires de relocalisation.
- Il ne couvre pas votre responsabilité civile en tant que travailleur autonome. Pour y remédier, vous pouvez souscrire à une responsabilité civile d’exploitation ou responsabilité civile pour entreprise.
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Pour bénéficier de protections adéquates en tant que travailleur autonome, adressez-vous à des assureurs spécialisés.
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La plateforme web de Soumissions Assurances travaille en partenariat avec des assureurs et des courtiers en assurances et vous propose un service pratique et rapide, mais également sans engagement.
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