RECONNAISSONS LES PRODUITS DE L’ASSURANCE POUR CE QU’ILS NOUS APPORTENT VRAIMENT !

Rien n’importe plus que d’être judicieusement informé dans le domaine de l’assurance vie, l’assurance vie hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire lorsque vous faites le grand saut et décidez de vous porter acquéreur d’une maison.

Vous avez économisé et mis de l’argent de côté pendant des années pour atteindre ce but ultime, vous ne voulez pas vous tromper et effectuer le mauvais choix.

Or, plusieurs produits d’assurance existent sur le marché et diffèrent grandement les uns des autres. 90 % des acheteurs reconnaissent l’étape de recherche d’une bonne assurance hypothécaire comme étant la plus complexe du processus d’achat d’une demeure. Devriez-vous contracter plusieurs assurances ou seulement une ? Vous recevrez sûrement des conseils divergents en la matière.

Votre institution financière tiendra mordicus à ce que vous souscriviez à leur assurance vie hypothécaire et obligatoirement à leur assurance prêt hypothécaire si vous ne fournissez pas une somme adéquate en mise de fonds sur votre nouvelle résidence. Vos amis vous feront plutôt miroiter les avantages de l’assurance vie. Mais comment discerner ces produits avec justesse pour sécuriser l’avenir financier de votre famille ?

Voici les principales différences entre ces divers types d’assurance.

Différencions ces produits une fois pour toutes : l’assurance vie hypothécaire, l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie

Les termes assurance vie hypothécaire, assurance vie et assurance prêt hypothécaire se ressemblent beaucoup. L’hypothèque figure certainement au centre de tout cela lorsque vous devez obtenir un emprunt d’une banque pour acheter une maison. Cependant, ces trois produits sont fondamentalement distincts dans leur fonctionnement.

Différencions-les dès maintenant.

Commençons avec le plus simple : l’assurance prêt hypothécaire et sa fonction

L’assurance prêt hypothécaire s’avère bien simple en réalité. Elle diffère grandement de l’assurance vie et de l’assurance vie hypothécaire puisqu’elle est obligatoire, contrairement aux deux autres types d’assurance. Obligatoire oui, mais pas dans tous les cas.

Au Québec, une institution financière vous l’impose lorsque vous faites l’achat d’une maison et que vous êtes dans l’impossibilité monétaire de produire une mise de fonds équivalente ou supérieure à 20 % sur ladite propriété. La banque requiert ce 20 % ou plus pour vous épargner le déboursement additionnel de l’assurance prêt hypothécaire.

Votre institution se tourne dès lors vers la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement) pour assurer votre prêt hypothécaire. La SCHL vous permet d’acquérir une propriété en versant moins de 20 % de mise de fonds sur le prix de vente de celle-ci.

Toute personne qui ne fournit qu’une part d’investissement (sous les 20 %) à l’achat de leur demeure se voit assujettie d’une assurance prêt hypothécaire. Un prêteur se verrait dans l’obligation de refuser des prêts autrement si les sommes fournies en mise de fonds ne suffisaient pas (5 % étant le pourcentage minimal accepté).

Ainsi, cette assurance de l’hypothèque vise à protéger votre banque si jamais vous vous retrouvez dans l’impossibilité de compléter vos paiements ou déclarez faillite. Mise en place par la SCHL, cette mesure a également pour but d’aider la population à gagner plus facilement l’accès à la propriété.

Une fois l’assurance prêt hypothécaire contractée, la SCHL détermine une prime à payer et la soumet à votre institution financière. Celle-ci en retour, ajoute ce montant à votre hypothèque. Vous pouvez alors décider de défrayer ce montant immédiatement ou de l’additionner à votre prêt et de l’étaler sur vos paiements hypothécaires.

La somme exigée par la SCHL à votre prêteur (la prime) se calcule en un pourcentage du total du prêt sur la maison, institué selon le montant versé en mise de fonds. Le pourcentage augmente selon la marge entre le prix de la résidence et le prêt lui-même.

En somme, vous n’aurez donc la contrainte de souscrire à une assurance prêt hypothécaire que si vous êtes incapable de verser une mise de fonds égale ou supérieure à 20 %. Comme cela représente habituellement une forte somme, plusieurs personnes doivent recourir à l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL.

À combien s’élèvent les primes d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ?

Voici un tableau récapitulatif de la SCHL qui démontre les pourcentages de prime potentiels selon la mise de fonds fournie par l’acquéreur.

La taxe provinciale s’applique sur la prime dans les provinces du Manitoba, de la Saskatchewan, du Québec et de l’Ontario. Elle ne s’ajoute pas au montant du prêt.

*Contraintes face à la mise de fonds. Les fonds traditionnels proviennent :

• Du fait de retirer un REER
• D’un prêt garanti par du liquide (actif financier)
• Du résultat de la vente d’un autre immeuble ou propriété
• Des économies de l’emprunteur
• D’un organisme public qui accorde une subvention (sur la mise de fonds) pour un prêt pour propriétaire (occupant)
• D’un don monétaire d’un proche de l’emprunteur
• D’un prêt couvert par un bien immobilier
• D’un avoir personnel relié au bien immobilier
• Des loyers assignés au crédit de la mise de fonds

Les sources non traditionnelles ne doivent posséder aucun lien de dépendance et être non tributaires, de façon directe ou non, de la vente ou de l’achat d’une habitation.

Savez-vous que la SCHL accorde jusqu’à 25 % de remboursement de prime si vous bénéficiez d’une assurance prêt hypothécaire avec elle pour entrer en possession d’une habitation éconergétique ?

L’assurance vie hypothécaire : votre institution financière est protégée

Méfiez-vous lorsque votre banquier se trouvera en face de vous afin de boucler le processus d’achat de votre future maison. Il tentera fortement de vous influencer à vous procurer son produit d’assurance, l’assurance vie hypothécaire.

Informez-vous avant de procéder à la souscription d’une telle assurance. En effet, celle-ci ne protège que la valeur actuelle de votre prêt hypothécaire, et ce, seulement pendant la durée de votre hypothèque. Une fois l’emprunt hypothécaire remboursé, aucune somme ne vous sera versée s’il vous arrive quelque chose.

De plus, la couverture descend au fur et à mesure que les années passent. Ainsi le montant remboursé s’accorderait avec le solde courant de votre hypothèque.

Considérons, par exemple, un prêt hypothécaire assuré au départ pour 300 000 $ pendant 20 ans. Si votre décès advient aujourd’hui, la banque s’indemnise elle-même et repaie votre dette hypothécaire en entier. Si l’incident malheureux survient 10 ans après (dans cette simulation, votre hypothèque vaut maintenant 150 000 $), votre couverture s’élève à ce même montant qui est retourné à votre prêteur.

L’assurance vie hypothécaire ne continue pas une fois l’emprunt acquitté. Vous ne payez plus de primes, l’objectif visant à protéger le montant de votre hypothèque étant atteint. Toutefois, la somme investie durant toutes ces années n’aura servi à rien d’autre que de garantir votre prêt. Ce lourd « investissement » ne vous aura rien rapporté, même pas quelques centimes en intérêts.

L’institution financière demeure donc la seule bénéficiaire en cas de décès ou si le prêt s’annule pour une raison valable (invalidité, etc.). L’assurance vie hypothécaire ne protège que le prêteur. Il n’y perdra rien au change. Ses arrières sont assurés. Il recevra l’indemnisation pour votre départ et s’en servira pour acquitter le solde de votre hypothèque.

Quant à vous et vos proches, vous ne recevrez pas un sou, seulement la certitude de ne plus devoir assumer la créance de la maison. L’assurance vie hypothécaire peut ainsi accorder la tranquillité d’esprit à votre succession si une lourde somme demeure à rembourser sur votre hypothèque après votre départ.

Vous ne laissez pas vos héritiers dans l’embarras et ils ne tomberont pas responsables de votre emprunt hypothécaire à votre dernier soupir. La maison leur appartiendra, libre de toute dette.

Le montant de la couverture correspond au total de votre prêt hypothécaire. La prime de votre assurance vie hypothécaire s’établit, en règle générale, selon votre âge et les résultats de la tenue d’un court examen médical pour établir un bilan de santé sommaire. Vous aurez probablement à répéter ces étapes si vous songez à changer de prêteur en cours de route. L’on sait qu’un prêt hypothécaire (comme toute chose) se négocie avec d’autres joueurs pour obtenir des offres plus avantageuses de la part des autres institutions financières.

Desjardins utilise des points de pourcentages d’intérêt (sur l’hypothèque) pour déterminer vos primes et ceux-ci s’ajoutent à votre taux d’emprunt. Chaque institution financière a le loisir d’opter de méthodes différentes pour mesurer le taux des primes. Généralement, les prêteurs ont recours à des taux de coût pour chaque 1 000 $ de couverture qui fluctuent selon le sexe et l’âge de l’assuré.

Ainsi, l’assurance vie hypothécaire ne couvre que votre banque si vous décédez en remboursant le montant hypothécaire dû. Votre famille ne reçoit que la maison et n’a pas à endosser la dette. Songez bien à tout ceci si votre institution financière vous propose cette avenue. Vous voudriez peut-être que l’argent investi durant ce temps serve également de placements pour le futur de votre famille, d’où la pertinence de l’assurance vie.

Voyez plus bas les différences entre ces deux assurances.

La solution idéale : l’assurance vie traditionnelle

L’assurance vie traditionnelle présente beaucoup plus d’avantages à quelqu’un qui désire acheter une nouvelle maison que l’assurance vie hypothécaire. Ces deux types de protection diffèrent de façon considérable. En effet, les compagnies d’assurances privées offrent des produits d’assurance qui sont plus adaptés à vos besoins lorsque vous faites l’achat d’une résidence.

Tout d’abord, VOUS déterminez le montant de la couverture de votre assurance vie, elle n’est plus dictée et limitée par le solde de votre hypothèque. Vous pouvez opter pour une police égale à la somme hypothécaire courante ou même plus élevée !

Prenons ici l’exemple d’un emprunt hypothécaire de 200 000 $. Choisissez une assurance vie de 200 000 $ si vous ne voulez que mettre à l’abri l’hypothèque elle-même et la payer en entier survenant votre décès ou augmentez-la à 300 00 $ pour gagner un surplus monétaire ! Vous enrayez ainsi la charge hypothécaire de la maison pour votre succession. Vous pouvez également d’ores et déjà planifier qu’il leur restera au minimum un 100 000 $ de jeu pour défrayer d’autres coûts, tels que des remboursements de dettes automobiles, de cartes de crédit, de frais funéraires, etc.

De plus, sachant que le total de votre prêt hypothécaire déclinera au fur et à mesure des paiements effectués avant votre départ, vos proches jouiront d’une somme qui ne fera que croître avec les années. La décision de fixer le montant de la couverture de votre assurance vie pour leur bénéfice et pour rembourser la dette hypothécaire vous revient à 100 %.

En outre, votre couverture ne baissera jamais avec le temps (à moins d’annuler l’assurance vie). 15 à 20 ans plus tard, votre police d’assurance vie sera toujours au même niveau. Voilà la majeure divergence entre l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire. Là où la couverture de l’assurance vie hypothécaire descend avec le temps et stoppe à la quittance des paiements d’hypothèque, l’assurance vie, elle, conserve toujours le même montant. Vous pourrez toujours bénéficier de la protection dans laquelle vous avez investi des milliers de dollars. Vous n’aurez pas l’impression d’avoir payé pour rien.

Le montant assuré revient en totalité à votre succession en cas de décès. Cette fois, votre institution financière ne récolte pas les fruits de votre dur labeur. La protection de l’assurance vie touche seulement vos bénéficiaires désignés. Ils profiteront ainsi de la somme assurée et pourront en faire ce qu’ils veulent, y compris débourser les frais reliés à l’impôt à votre dernier repos. Un net avantage sur l’assurance vie hypothécaire ! Vous déterminez également la liste de vos bénéficiaires, pas votre banque.

Note d’intérêt, la crème de la crème des assureurs présente un produit financier d’assurance vie qui utilise le principe de couverture décroissante. Il consiste à (prenons ici un exemple d’une police de 200 000 $) souscrire à une assurance vie qui diminue selon le capital remboursé (maximum de 50 %). Votre couverture baisse toujours suivant votre hypothèque, comme l’assurance vie hypothécaire, mais elle ne descendra jamais à 0. Vous aurez la certitude de garder 50 % de la somme assurée dans votre contrat d’assurance. Ce produit financier est moins onéreux que son homologue assurance vie hypothécaire et peut être intéressant pour une clientèle à plus petit budget. Il coûte moins cher que l’assurance vie traditionnelle et le capital demeure à 100 000 $ (selon notre exemple).

La compagnie d’assurances vous soumettra à un examen médical pour cerner habilement votre bilan de santé afin de décider les primes de votre assurance vie. Celui-ci a pour but d’établir avec justesse le montant d’assurance qu’il vous faut en tenant compte du niveau de risque associé à votre personne. Rassurez-vous, même si votre état de santé décline à travers les années, vous garderez la même couverture. Il importe simplement de magasiner pour dénicher les meilleures polices en assurance vie. Ne vous fiez pas seulement à votre institution financière pour vous trouver les meilleurs tarifs, souvent leurs taux sont plus dispendieux. Des assureurs privés offrent des prix concurrentiels. Il vous suffit de les comparer.

L’assurance vie s’avère un choix flexible et avantageux (et bien souvent moins cher !) comparé aux autres types d’assurance hypothécaire lorsque vous désirez vous procurer une maison.

Comparons-les côte à côte : l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie

Tout cela peut vous sembler un peu compliqué. Le domaine de l’assurance hypothécaire est vaste et de nombreuses notions peuvent nous apparaître nébuleuses. Voici un tableau comparatif qui éclairera vos lanternes pour davantage différencier l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie comme on la connaît. Les principaux avantages et détails de chacune des possibilités y seront démystifiés.

Comme vous pouvez le constater, un assureur privé en assurance vie offre de biens meilleurs avantages qu’un prêteur en assurance vie hypothécaire. L’assurance vie fait preuve de beaucoup plus de flexibilité au niveau de la désignation des bénéficiaires, des taux et de la couverture. Elle s’adapte facilement à vos besoins, quels qu’ils soient.

N’oubliez cependant pas une chose essentielle pour mieux en tirer parti, NÉGOCIEZ vos polices chez différents assureurs pour dénicher des taux concurrentiels !

Voyons cela plus loin.

Choses importantes à garder en tête lors de votre magasinage d’assurance

Il s’avère de la plus haute importance de magasiner ses assurances (assurance vie ou assurance vie hypothécaire). Certaines choses essentielles doivent être gardées en tête.

• Clarifiez avec votre employeur votre protection en assurance vie s’il vous offre déjà cette option, peut-être pourriez-vous accroître votre couverture.
• Évaluez votre situation financière. Que possédez-vous comme placements ? L’ensemble de vos dettes constitue-t-il une somme si déterminante que cela nécessite un legs monétaire important à vos héritiers ?
• Vous n’êtes aucunement dans l’obligation de contracter une assurance vie hypothécaire ou une assurance vie lorsque vous appliquez pour un prêt hypothécaire. Cela peut attendre à plus tard.
• Si vous êtes propriétaire d’immeubles à louer, attendez-vous à coup sûr que votre succession héritera des frais reliés à l’impôt pour ceux-ci. Adaptez votre couverture et laissez à vos héritiers une somme convenable pour prévenir ce scénario plus que probable.
• Vous pouvez annuler en tout temps (et sans frais) l’assurance vie hypothécaire souscrite chez votre institution financière.
• Magasinez votre assurance vie en exigeant plusieurs soumissions. Cela vous permettra de les comparer à ce que votre prêteur vous propose en termes d’assurance vie hypothécaire.

Analysez judicieusement vos besoins avant d’entreprendre vos recherches en assurance vie. Évaluer votre situation financière avec précision déterminera la couverture idéale qui comblera vos exigences.

Ces astuces vous permettront de dénicher les meilleurs prix selon ce que votre bilan financier vous dictera.

La différence entre transiger avec une banque ou avec un courtier en assurance hypothécaire

Il est difficile de juger quel type d’assurance vie vous devriez décrocher, mais surtout avec quel assureur? Allez-vous choisir l’assurance vie hypothécaire offerte par votre institution financière ou allez-vous plutôt opter pour l’assurance vie de votre compagnie d’assurances ?

Ce tableau comparateur a pour but de mettre en lumière deux offres d’assurance, l’une par un courtier en assurance hypothécaire et l’autre par la Caisse Desjardins.

Comparer Desjardins et un assureur privé révèle bien des choses.

Le montant de la police se calcule, non pas selon votre état de santé, mais plutôt selon celui d’un groupe d’âge baromètre des clients de la caisse. Desjardins demeure le bénéficiaire et le propriétaire de votre police d’assurance tandis qu’une assurance vie privée vous donne les rênes de votre police.

Vous nommez les bénéficiaires et la couverture vous appartient. De plus, vos primes ne changent pas au cours de votre prêt hypothécaire.

Bref, on peut constater qu’une assurance vie hypothécaire contractée à travers une institution financière ne s’avère pas toujours un choix judicieux. Elle présente bien des lacunes, surtout au niveau de la flexibilité. Le tableau plus haut révèle clairement que vous pourriez perdre votre assurabilité au moment de renégocier votre prêt si votre santé connaissait un affaiblissement.

De plus, Desjardins n’emploie que de simples vendeurs d’assurance qui ne sont pas requis de posséder un permis à l’AMF (Autorité des marchés financiers). Les courtiers d’assurance vie, quant à eux, sont détenteurs de ce permis et doivent suivre des formations en continu pour garder leurs qualifications en tant que conseillers. Vous vous assurez de faire affaire avec des professionnels.

Faites le bon choix et tournez-vous vers l’assurance vie : vous épargnerez beaucoup

En somme, trois types d’assurances peuvent entrer en ligne de compte lorsque vous désirez faire l’achat d’une demeure soit, l’assurance prêt hypothécaire, l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie traditionnelle. Revoyons ici les principales différences entre elles.

Assurance prêt hypothécaire : Cette assurance vous est imposée si, lors de votre adhésion à un prêt hypothécaire, vous ne pouvez fournir une mise de fonds de 20 % ou plus sur le prix de vente de la maison. La SCHL détermine un montant de prime additionnel qu’elle transmet à votre institution financière qui, à son tour, l’amortit sur votre hypothèque ou vous le fait payer sur le coup.  L’assurance sert à garantir le défaut de paiement et à protéger votre banque. Elle permet également de simplifier l’accès à la propriété pour les acheteurs.

Assurance vie hypothécaire : Souvent plus dispendieuse, l’assurance vie hypothécaire présente une couverture qui diminue sans cesse en fonction du solde actuel de votre hypothèque. La prime se détermine en points d’intérêt qui s’additionnent à vos mensualités. Seule votre institution financière en bénéficie. Elle en est la bénéficiaire et la propriétaire.

Assurance vie traditionnelle : Extrêmement flexible, l’assurance vie s’adapte à tous les scénarios. Elle permet de nommer vous-même vos bénéficiaires et de jeter votre dévolu sur le montant d’assurance dont vous avez besoin. Vos primes dépendent de votre état de santé et les conditions de couverture ne changent pas.

L’assurance vie traditionnelle présente des avantages nets sur les autres types d’assurance hypothécaire. Lors de l’achat de votre maison, réfléchissez bien avant de contracter une assurance vie hypothécaire avec votre institution financière. L’assurance vie traditionnelle vous en offre bien plus et bien souvent vous coûtera moins cher. Notez qu’il vous sera tout de même exigé une souscription à l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL si votre mise de fonds figure sous les 20 %.

Une fois pleinement informé des subtilités des diverses assurances hypothécaires, il ne vous reste plus qu’à effectuer le choix le plus éclairé en fonction de vos besoins !

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Pour prendre la meilleure décision en assurance hypothécaire lors de l’acquisition de votre nouvelle résidence, songez à comparer les prix des divers assureurs. Que votre choix se porte sur l’assurance vie hypothécaire ou l’assurance vie tout court, Soumissions Assurances vous réfère un courtier qui vous prépare une offre personnalisée par le biais d’un simple formulaire à remplir.

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