Vous venez d’acquérir une résidence et devez désormais faire le choix d’une assurance maison ? La protection de vos biens est de ce fait une priorité et doit faire l’objet d’un choix attentif et minutieux. Explorons donc ensemble la base afin que vous bénéficiiez de la meilleure couverture possible.

Vous cherchez la meilleure assurance maison pour vous ?

Commençons par le commencement : en quoi consiste, exactement, une assurance habitation ?

L’assurance habitation est destinée à vous indemniser en cas de problèmes liés à votre résidence. Elle relève d’un contrat pris entre le particulier et l’assureur et couvre, selon la protection choisie, diverses formes de sinistres. Par exemple :

• Dégâts d’eau
• Incendies
• Explosion
• Bris de vitre
• Vols
• Vandalisme
• Panne d’électricité prolongée
• etc.

Jusqu’ici, rien de bien compliqué. Là où les choses se corsent, c’est lorsque vient l’heure de choisir le produit qui nous convient le mieux (c’est-à-dire l’assurance maison – ainsi que les protections supplémentaires qui s’y rattachent – qui correspond à nos besoins réels).

Choisir la bonne assurance maison repose donc sur 2 préalables :

• Une bonne connaissance des produits offerts sur le marché
• Une bonne identification de nos besoins réels en matière d’assurance

À cet égard, le guide mis à la disposition du consommateur par l’Autorité des marchés financiers propose 5 étapes à suivre afin de bien choisir son assurance maison :

1. Évaluer ses besoins :
   1. Évaluez la valeur de vos biens : le meilleur moyen de déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin est de faire l’inventaire de vos possessions. Pièce par pièce, notez les objets que vous devrez remplacer en cas de sinistre et leur valeur respective. La somme de ces valeurs correspond au montant d’assurance que vous devez privilégier.
   2. Évaluez le coût approximatif pour la reconstruction de votre maison : l’idéal, pour prévenir les conséquences désastreuses d’un sinistre majeur, est de déterminer la valeur à neuf de votre maison (c’est-à-dire le montant à débourser en cas d’une reconstruction complète). Pour ce faire, vous pouvez faire appel à un évaluateur agréé ou consulter votre spécialiste en assurance maison.
2. Choisir la bonne protection : pour choisir la protection qui convient effectivement à nos besoins réels, il faut posséder une bonne connaissance de ce qui est inclus et exclu du contrat de chacune d’elles. Pour en connaître davantage sur la protection « de base », la protection « tous risques » et l’assurance responsabilité civile, consultez la section suivante.
3. Choisir les bonnes protections complémentaires : toute protection initiale (qu’elle soit « de base » ou « tous risques ») comporte des limitations et des exclusions. Identifiez avec votre spécialiste-assureur les éléments exclus de votre contrat et ceux pour lesquels vous désirez bénéficier d’une protection supplémentaire.

À titre d’exemple, voici les limitations les plus courantes :

• Argent en espèces
• Tracteurs et souffleuses
• Bateaux
• Logiciels informatiques
• Biens reliés à un bureau à domicile
• Animaux
• Vin
• etc.

Voici enfin les types d’exclusions les plus répandues :

• Piscines et spas
• Conséquences matérielles liées aux tremblements de terre
• Conséquences matérielles liées aux fuites de mazout
• Inondations
• etc.

Pour vous assurer de faire le bon choix en matière d’indemnisation, n’hésitez surtout pas à faire appel à un expert : qu’il soit assureur ou courtier, le spécialiste en assurance résidentielle saura évaluer vos besoins et vous orienter vers la meilleure décision à prendre !

Choisissez le type d’assurance maison qui vous en donnera le plus pour votre argent

L’assurance maison varie d’un contrat à l’autre, d’un assureur à l’autre. Alors comment s’y retrouver ?

Sachez d’abord que votre assurance variera en fonction de votre statut :

• L’assurance propriétaire occupant : cette assurance couvre les résidences (unifamiliales ou multifamiliales) occupées en partie ou en totalité par leur propriétaire. Elle couvre en général les biens de ce dernier et sa responsabilité civile.
• L’assurance locataire occupant : elle couvre les biens du locataire (et non, évidemment, ce qui a trait à l’immeuble, dans la mesure où ce dernier relève du propriétaire).
• L’assurance copropriétaire occupant : cette assurance concerne les propriétaires de condominiums. Elle couvre (et exclut) sensiblement les mêmes éléments que l’assurance propriétaire, à la différence près qu’elle prend en compte des besoins spécifiques comme les améliorations locatives.

Voici maintenant les types de contrats les plus répandus :
Assurance « de base » : elle ne couvre que ce qui est mentionné par la police, soit (la plupart du temps) les incendies, les dégâts d’eau, les vols, le vandalisme, les explosions, etc.

• Assurance « tous risques » : c’est l’assurance maison qui offre la meilleure protection, dans la mesure où (outre certaines exclusions que mentionne le contrat), elle couvre, comme son nom l’indique, toutes les formes de risques pouvant créer un dommage quelconque à vos biens (incluant les dommages causés par vous-même, vos enfants ou vos animaux).
• Assurance « étendue » : plus économique que la précédente, cette assurance couvre dans un premier temps le bâtiment, dans un second son contenu. La couverture est toutefois limitée et les exclusions sont mentionnées dans le contrat.
• L’assurance responsabilité civile : incluse dans plusieurs types de contrats, cette assurance vous couvre en cas de dommages faits aux autres (que ce soit des dommages causés par un membre de la famille ou par votre animal de compagnie, à domicile ou à l’étranger). Dans tous les cas, vérifiez avec votre spécialiste que l’assurance maison que vous choisissez comporte bien cette clause.

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Pour ceux qui en connaissent mal les fondements, le milieu de l’assurance peut s’avérer extrêmement confus. Les mêmes questions reviennent invariablement :

• Quelle protection choisir ?
• Quelles protections supplémentaires y ajouter ?
• Qu’est-ce qui est inclus dans mon contrat ?
• Quelles formes de sinistres en sont exclues ?
• Quelles sont les limitations ?

Sachez d’abord que votre montant d’assurance maison ne doit être ni trop élevé, ni trop bas.

Expliquons-nous : la plupart des compagnies offrent une prime minimum de 15 000 $ (c’est le montant nécessaire pour couvrir les frais d’émission de votre police).

Toutefois, prenons l’exemple d’un sinistre (comme un incendie ou un dégât d’eau) qui endommagerait l’ensemble du mobilier de votre cuisine et de votre salon (électroménagers, téléviseurs, armoires, sofas, etc.) Avec une prime de 15 000 $, vous aurez peine à couvrir vos pertes.

Dans le cas inverse, une prime trop élevée ne vaut pas mieux, car vous ne serez toujours indemnisé que pour la valeur exacte de votre perte. Autrement dit, rien ne sert de payer une prime annuelle trop élevée si celle-ci ne concorde pas avec la valeur totale de vos biens.

Vous devez également savoir que certains types de sinistres ne sont jamais couverts. C’est le cas, par exemple, des inondations : dans les quartiers à risque, elles sont parfois inévitables et sont donc exclues du contrat.

Bien que vous ayez votre mot à dire sur le montant de votre prime, d’autres facteurs peuvent en influencer le calcul. Par exemple :

• L’emplacement de votre résidence (ville ou compagne ?)
• Le type de maison (bungalow ou cottage ?)
• La proximité des services de prévention des incendies (casernes, bornes-fontaines)
• etc.

Enfin, certains éléments sont à même de vous faire économiser sur votre prime :

• L’ajout d’un système d’alarme
• L’ajout de détecteurs de fumée
• L’acquisition d’une maison récente (dans la mesure où elle répond aux dernières normes de la construction, une maison récente a moins de chances de faire l’objet d’un bris électrique ou de plomberie, par exemple)
• Certains iront même jusqu’à accorder une réduction dans le cas d’une résidence habitée exclusivement par des non-fumeurs ! (Informez-vous auprès de votre spécialiste)

Bref, on le conçoit à l’aube de ces divers éléments, les limitations et les exclusions sont nombreuses et une mauvaise couverture (c’est-à-dire une couverture qui reflète mal vos besoins réels) peut s’avérer désastreuse sur le plan monétaire.

Seul un expert en assurance maison saura identifier les éléments inclus et exclus du contrat et ceux les plus à même de vous faire économiser sur votre prime.

Ne vous faites pas arnaquer, choisissez un assureur résidentiel de confiance

La section précédente montre bien l’importance de faire appel à un professionnel en matière d’assurance maison.

Non seulement les contrats d’assurance comportent-ils un nombre impressionnant de clauses qui doivent toutes faire l’objet d’une attention spéciale, mais encore doivent-ils être adaptés à vos besoins réels dans le but de vous faire payer le juste montant nécessaire (et non davantage).

Ceci étant dit, le choix d’un bon assureur de maison s’avère donc crucial.

Chez Soumissions Assurances, sous sommes conscients que le milieu de l’assurance peut se révéler assez nébuleux pour ceux qui en maîtrisent mal les règles. Nous sommes également conscients de l’importance de faire affaire avec un assureur de confiance.

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